貸款20萬(wàn)，其中6萬(wàn)是服務(wù)費(fèi)。日前，成都市民鐘某找貸款中介公司貸款的經(jīng)歷，經(jīng)紅星新聞報(bào)道引發(fā)關(guān)注。（此前報(bào)道：女子貸款20萬(wàn)有近6萬(wàn)元服務(wù)費(fèi) 記者調(diào)查：中介機(jī)構(gòu)的套路，讓部分錢(qián)變得“合法”）多位市民向記者反映曾遇到類(lèi)似情況：“貸30萬(wàn)被收7萬(wàn)多”“貸29萬(wàn)被收8萬(wàn)”……
近日，記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，這些貸款公司有著相似的“套路”：先以低價(jià)貸款手續(xù)費(fèi)吸引貸款者；放款后，又以“走賬”“走流水”為由收取巨額服務(wù)費(fèi)；消費(fèi)者還款時(shí)，再以合同為由設(shè)置障礙。而實(shí)際上，這些貸款項(xiàng)目，消費(fèi)者自行就可以辦理，并不需要“中間商”。
一名前貸款公司從業(yè)人員自曝，中介公司利用信息不對(duì)稱(chēng)“服務(wù)”貸款者，從而賺取高額費(fèi)用?！昂灥暮贤镉泻芏嗫印保麄儠?huì)“繞著彎去講”，避免向客戶(hù)提到具體收費(fèi)項(xiàng)目。
據(jù)相關(guān)行政部門(mén)介紹，這類(lèi)公司做事嚴(yán)密，懂得規(guī)避處罰，一旦“出事”就注銷(xiāo)公司，而此類(lèi)公司既不屬于銀行范疇，也不屬于小額貸款公司，處于法律監(jiān)管的空白地帶。此類(lèi)公司的規(guī)范和監(jiān)管，需要多部門(mén)聯(lián)合行動(dòng)，綜合施策。
↑市民劉某貸款的公司
① 同樣的遭遇
貸款被套路
多人被收巨額“服務(wù)費(fèi)”
因裝修急需資金，今年3月，成都市民鐘某找到位于青羊區(qū)雄飛中心的四川信達(dá)普惠商務(wù)服務(wù)有限公司（下稱(chēng)“信達(dá)普惠公司”）進(jìn)行貸款。
鐘某說(shuō)，當(dāng)時(shí)工作人員稱(chēng)他們是銀行直貸的個(gè)貸中心，并非中介機(jī)構(gòu)，也不會(huì)收取服務(wù)費(fèi)，“只有8‰的風(fēng)險(xiǎn)金，貸20萬(wàn)元只要1600元。”
但在放款后，公司卻以申請(qǐng)裝修貸款，銀行需要查裝修流水為由，讓鐘某把其中的6萬(wàn)元轉(zhuǎn)到一家裝修公司“走帳”。但是當(dāng)鐘某要求將“走賬”的錢(qián)要回時(shí)，對(duì)方卻堅(jiān)稱(chēng)這是公司為其提供咨詢(xún)服務(wù)而收取的服務(wù)費(fèi)。之后，她曾數(shù)次找到該公司要求退款，對(duì)方均不予理睬。
紅星新聞?dòng)浾卟稍L(fǎng)發(fā)現(xiàn)，實(shí)際上，鐘某的貸款并不需要“中介”服務(wù)，其自行即可通過(guò)銀行APP操作完成，信達(dá)普惠公司僅僅是幫她操作了APP而已。經(jīng)報(bào)道，鐘某拿回了該筆錢(qián)，而該公司則迅速關(guān)門(mén)，不久又注銷(xiāo)公司。
↑鐘某向一家裝飾公司轉(zhuǎn)款6萬(wàn)元
閔某，29歲，去年投資失敗后急需資金周轉(zhuǎn)，正巧，他收到的一條貸款短信稱(chēng)他有30萬(wàn)元的貸款額度。在回復(fù)確認(rèn)貸款信息后不久，一名自稱(chēng)是某貸款機(jī)構(gòu)的工作人員與他取得了聯(lián)系。
跟隨該工作人員，他到一家商業(yè)銀行貸款，獲得了一筆30萬(wàn)元的貸款。但錢(qián)還未捂熱，對(duì)方即提出因流程需要“走賬”。之后，閔某將其中的64800元分別轉(zhuǎn)給了一個(gè)個(gè)人賬戶(hù)及一家名為“極融平民小超市”的個(gè)體商戶(hù)。打款后，一張《居間服務(wù)協(xié)議》才放到他面前。
閔某介紹，他其實(shí)看到該協(xié)議上寫(xiě)有64800元服務(wù)費(fèi)，但當(dāng)時(shí)錢(qián)已經(jīng)打進(jìn)對(duì)方賬戶(hù)，“而且?guī)讉€(gè)很壯的人圍著你”，他不得不簽。而記者從閔某辦理貸款的銀行了解到，他的貸款并不需要第三方貸款機(jī)構(gòu)，他自己即能辦理。
劉某也遇到了和閔某相似的遭遇。去年9月，她因做生意資金周轉(zhuǎn)不開(kāi)，通過(guò)第三方中介機(jī)構(gòu)，在平安銀行貸款29萬(wàn)元。
放款前，中介機(jī)構(gòu)表示，每1萬(wàn)元會(huì)有8‰的服務(wù)費(fèi)，“29萬(wàn)不超過(guò)3000塊”。但在放款后，中介公司卻以“做流水”為由，讓她轉(zhuǎn)賬。之后她把6萬(wàn)余元轉(zhuǎn)到業(yè)務(wù)員手中。轉(zhuǎn)款后，同樣被告知為服務(wù)費(fèi)，遭遇退款難。后來(lái)她才了解到，這筆貸款，她自己其實(shí)就可以辦理。
面對(duì)高額的服務(wù)費(fèi)，閔某和劉某都曾試圖通過(guò)溝通讓中介公司退錢(qián)，但對(duì)方表示，如果要退，必須把貸款一并退回，而提前退回貸款，也要承擔(dān)高額違約金，他們不得不又打消了這個(gè)念頭。
看到鐘某維權(quán)成功后，閔某和劉某再次聯(lián)系貸款中介退款，在記者的介入下，貸款機(jī)構(gòu)分別退還了閔某4萬(wàn)余元、劉某5余萬(wàn)元。但在退款后，兩家機(jī)構(gòu)均要求閔某、劉某刪除了與他們的微信聊天記錄。
↑鐘某簽訂的補(bǔ)充協(xié)議寫(xiě)明，其服務(wù)費(fèi)近6萬(wàn)元
② 探訪(fǎng)中介公司
以銀行名義發(fā)貸款短信
實(shí)際公司卻與銀行并無(wú)關(guān)聯(lián)
記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，在多名受訪(fǎng)者提供的《居間協(xié)議》中，乙方（中介方）要么為個(gè)人，要么為公司，且有的公司無(wú)法在公開(kāi)的企業(yè)查詢(xún)平臺(tái)中查詢(xún)到，有的公司雖然可以查到，但在經(jīng)營(yíng)范圍中僅有“財(cái)務(wù)咨詢(xún)”“信息咨詢(xún)服務(wù)（不含許可類(lèi)信息咨詢(xún)服務(wù)）”，并未涉及貸款一類(lèi)。
同閔某一樣，4月下旬，紅星新聞?dòng)浾呤盏搅艘粭l以“106835”開(kāi)頭的20個(gè)數(shù)字號(hào)碼為發(fā)件人的貸款額度短信，信息開(kāi)頭寫(xiě)著“建設(shè)銀行”，并稱(chēng)可以獲得388000元貸款，用于日常消費(fèi)、房屋裝修、生意應(yīng)急等。短信末尾為：“查利率回1，申辦回2，退訂回T”。
記者回復(fù)“2”確認(rèn)申辦后，當(dāng)天便收到一位自稱(chēng)是建行個(gè)貸中心工作人員的電話(huà)。該工作人員極力邀請(qǐng)記者到現(xiàn)場(chǎng)辦理貸款，并稱(chēng)“半小時(shí)就辦好了”。
4月29日，記者來(lái)到這家位于成都成華科技大廈的公司看到，這里并非建設(shè)銀行的個(gè)貸中心。對(duì)于疑問(wèn)，工作人員表示，他們確實(shí)不是建行個(gè)貸中心，而是“建行杰出合作機(jī)構(gòu)”。
記者質(zhì)疑他們是否為建行的杰出合作機(jī)構(gòu)，該工作人員隨即表示，公司現(xiàn)場(chǎng)就有建行駐點(diǎn)的業(yè)務(wù)經(jīng)理，但該“經(jīng)理”來(lái)現(xiàn)場(chǎng)后表示，自己是多個(gè)銀行的第三方人員，并非建行的駐點(diǎn)經(jīng)理。
記者隨后從建設(shè)銀行了解到，該機(jī)構(gòu)與建行并沒(méi)有合作，并且記者收到的短信為詐騙信息，非官方發(fā)送。
③ 前中介爆料
目標(biāo)多是征信不好的客戶(hù)
手續(xù)費(fèi)“上不封頂”
這些所謂可以辦貸款業(yè)務(wù)的公司到底是怎樣的？該行業(yè)前從業(yè)者韓某向紅星新聞自曝內(nèi)幕。
去年4月，韓某在朋友的介紹下來(lái)到青羊區(qū)一家貸款中介公司上班。他告訴紅星新聞?dòng)浾?，這是一家2020年11月才成立的公司。公司老板會(huì)向多個(gè)貸款平臺(tái)購(gòu)買(mǎi)當(dāng)下咨詢(xún)貸款的人員名單，“都是一些征信不好，但又急需用錢(qián)的客戶(hù)”。
之后，公司里“幾十個(gè)上百個(gè)”營(yíng)銷(xiāo)部人員會(huì)通過(guò)電話(huà)聯(lián)系這些客戶(hù)，約客戶(hù)到公司面談貸款事宜。
↑雄飛中心，信達(dá)普惠公司就曾在該樓上
韓某說(shuō)，客戶(hù)來(lái)到公司后，會(huì)有市場(chǎng)部的人負(fù)責(zé)和客戶(hù)對(duì)談，當(dāng)時(shí)他就在該部門(mén)。他說(shuō)，市場(chǎng)部會(huì)詢(xún)問(wèn)對(duì)方的基本資質(zhì)以及征信情況，之后會(huì)讓對(duì)方簽一份《居間協(xié)議》合同，“再錄個(gè)視頻，然后讓他等一個(gè)小時(shí)。”
韓某稱(chēng)，在這一個(gè)小時(shí)里，工作人員會(huì)去后臺(tái)核查多個(gè)網(wǎng)貸APP的信息，了解該客戶(hù)能夠從這些網(wǎng)貸APP里貸出多少錢(qián)，再把這些錢(qián)“刷出來(lái)”，“集中到一個(gè)賬號(hào)，這部分錢(qián)就是提供給客戶(hù)貸款的金額?！?strong>但其實(shí)，這些貸款平臺(tái)都是公開(kāi)的，客戶(hù)也可以自行操作貸款。
韓某介紹，公司員工入職后會(huì)進(jìn)行統(tǒng)一培訓(xùn)，主要內(nèi)容為“怎么給顧客介紹合同”。他說(shuō)，合同里其實(shí)有很多坑，“哪些部分需要簡(jiǎn)單講，哪些部分不需要提，如果客戶(hù)問(wèn)起來(lái)應(yīng)該怎么繞著彎去講，都會(huì)進(jìn)行培訓(xùn)?！?/p>
“合同其實(shí)就是鉆字眼?！表n某說(shuō)，“比如其實(shí)合同中已經(jīng)標(biāo)明了我們會(huì)收取高額手續(xù)費(fèi)，但客戶(hù)不會(huì)去看，我們也會(huì)避免提到。”
簽完協(xié)議，查完貸款額度后，市場(chǎng)部人員則會(huì)在一間單獨(dú)的辦公室與客戶(hù)談到手續(xù)費(fèi)問(wèn)題。會(huì)對(duì)客戶(hù)的性格進(jìn)行判斷，并自行決定收取多少手續(xù)費(fèi)。“公司要求手續(xù)費(fèi)最低收取貸款總額的15%，上不封頂?！?/p>
韓某透露，因?yàn)閬?lái)貸款的客戶(hù)大部分都是征信出了問(wèn)題，在其他地方已經(jīng)無(wú)法貸款，“在這邊能貸出來(lái)，他們還覺(jué)得挺好的?！比绻锌蛻?hù)對(duì)高額手續(xù)費(fèi)有疑問(wèn)，“我們馬上把簽的合同和視頻一拿出來(lái)，他就沒(méi)話(huà)說(shuō)了，只能吃這個(gè)虧?！睂?duì)一些不愿意出手續(xù)費(fèi)的客戶(hù)，他們則會(huì)對(duì)其進(jìn)行施壓。
據(jù)另一位不愿具名的貸款中介公司工作人員介紹，市場(chǎng)上有“黑中介”，“他們?cè)谀闶謾C(jī)上下載各種網(wǎng)貸軟件，再?gòu)倪@些軟件里把你能貸的網(wǎng)貸全部貸出來(lái)給你，這些網(wǎng)貸的利息本來(lái)就很高，他們?cè)偈漳愫芨叩馁M(fèi)用，這種公司就是專(zhuān)門(mén)賺快錢(qián)。”
他同時(shí)表示，也有正規(guī)的貸款中介公司，“他們只會(huì)一次性收取1%-3%的服務(wù)費(fèi)，沒(méi)有其他費(fèi)用?！?strong>且正規(guī)貸款中介公司一般都需要客戶(hù)親自去銀行面簽，“資金從銀行里貸出來(lái)，也比較放心。”
為什么在“黑中介”那里貸款的客戶(hù)愿意把貸出來(lái)的錢(qián)又轉(zhuǎn)給對(duì)方？他表示，貸款無(wú)非就是缺錢(qián)，“你急需那筆錢(qián)，但又不懂其中的門(mén)道，就會(huì)聽(tīng)信對(duì)方的話(huà)，覺(jué)得對(duì)方很專(zhuān)業(yè)，是為了你好，就把錢(qián)轉(zhuǎn)過(guò)去?！倍没剡@筆錢(qián)則會(huì)非常困難。
↑記者介入后，貸款中介公司撕毀居間協(xié)議，退還鐘某所有服務(wù)費(fèi)
④ 銀行人士解讀
小公司監(jiān)管有“灰色地帶”
需要客戶(hù)自我提高法律意識(shí)
據(jù)銀行從業(yè)人員秦某介紹，在銀行貸款，客戶(hù)只需支付利息即可，不會(huì)收取客戶(hù)服務(wù)費(fèi)等其他額外費(fèi)用。
秦某介紹，在服務(wù)費(fèi)問(wèn)題上，中介與客戶(hù)間簽訂的《居間協(xié)議》一般會(huì)寫(xiě)得模凌兩可，或是有補(bǔ)充協(xié)議，當(dāng)事人沒(méi)仔細(xì)看。也有客戶(hù)因?yàn)檎餍挪睿ㄟ^(guò)與中介機(jī)構(gòu)合謀作假的方式取得了貸款，他們不愿把事情鬧大，就只能承擔(dān)高額服務(wù)費(fèi)。而由于屬于經(jīng)濟(jì)糾紛，警方難以介入。
秦某介紹，高額服務(wù)費(fèi)問(wèn)題存在已久，主要原因有兩個(gè)：首先，由于部分客戶(hù)不懂貸款流程，需要找到中介機(jī)構(gòu)幫忙準(zhǔn)備資料“一站式”辦理；其次，有的客戶(hù)個(gè)人征信較差，通過(guò)個(gè)人已無(wú)法貸款，便通過(guò)中介機(jī)構(gòu)“包裝”后再貸款。
前幾年，關(guān)于高額服務(wù)費(fèi)的問(wèn)題，有關(guān)部門(mén)曾嚴(yán)管過(guò)，但由于中介機(jī)構(gòu)都是小公司，“涉及金額不多，只有幾萬(wàn)、十多萬(wàn)，查起來(lái)也很麻煩?！倍疫@類(lèi)公司大都是新注冊(cè)，一出事就有可能注銷(xiāo)“跑路”，監(jiān)管起來(lái)也很麻煩，相當(dāng)于是監(jiān)管的“灰色地帶”。
秦某介紹，市民平時(shí)在短信中收到“某銀行下發(fā)的幾十萬(wàn)的貸款額度”，都是不正規(guī)的。因?yàn)橘J款額度沒(méi)有主動(dòng)申請(qǐng)，是不會(huì)匹配額度的?！跋喈?dāng)于你的資料銀行都沒(méi)有，怎么去查你的征信？怎么去授信這幾十萬(wàn)的額度？這有可能就是受騙的開(kāi)端……”
秦某稱(chēng)，這類(lèi)問(wèn)題要從源頭杜絕，需要客戶(hù)自己提高法律意識(shí)，直接找到銀行等正規(guī)機(jī)構(gòu)貸款，能避免很多問(wèn)題。
⑤ 部門(mén)說(shuō)法
存在監(jiān)管空白
建議多部門(mén)合作共管綜合施策
這樣的公司是否合規(guī)？如果違規(guī)，應(yīng)該如何監(jiān)管？據(jù)四川省地方金融監(jiān)督管理局相關(guān)工作人員介紹，他們經(jīng)常接到此類(lèi)投訴，但金融局只負(fù)責(zé)監(jiān)管小額貸款公司，由于上述第三方中介公司并非正規(guī)小貸公司，不屬于他們管轄的范疇。遇到這類(lèi)投訴，他們只能建議貸款者通過(guò)報(bào)警以及司法途徑解決。
該工作人員介紹，有放貸資質(zhì)的機(jī)構(gòu)只有銀行和正規(guī)小額貸款公司，所謂正規(guī)的小額貸款公司即在公司名稱(chēng)中含有“小額貸款”字樣的公司，在經(jīng)營(yíng)范圍一欄明確標(biāo)注有“發(fā)放貸款”一項(xiàng)。“而普通公司是一般工商企業(yè)，不屬于特許行業(yè)，經(jīng)營(yíng)未經(jīng)備案的業(yè)務(wù)，屬于超范圍經(jīng)營(yíng)，非法經(jīng)營(yíng)?！?/p>
銀保監(jiān)部門(mén)工作人員也表示，他們只對(duì)銀行放貸進(jìn)行監(jiān)管，但此類(lèi)公司既不屬于銀行范疇，也不屬于貸款公司范疇，而是屬于社會(huì)組織，“處于銀保監(jiān)和金融局兩個(gè)部門(mén)監(jiān)管的空白區(qū)域，可能需要工商部門(mén)來(lái)進(jìn)行管理?！?/p>
那么，從工商的角度，能否給予約束？據(jù)青羊區(qū)市場(chǎng)監(jiān)管局相關(guān)工作人員介紹，若是咨詢(xún)公司收取咨詢(xún)服務(wù)費(fèi)，從相關(guān)法律來(lái)講，并不違法，即便很高。但從合同層面來(lái)講，簽訂者為成年人，若雙方自愿平等簽訂，也未有明顯違法違規(guī)行為。此外，相關(guān)條文對(duì)收取中介服務(wù)費(fèi)方面沒(méi)有約束，若市民認(rèn)為合同顯失公平，可通過(guò)法院起訴解決，“但這樣的周期比較長(zhǎng)?！?/p>
記者了解到，上述信達(dá)普惠公司的經(jīng)營(yíng)范圍中，有一項(xiàng)“商務(wù)代理代辦服務(wù)”。該項(xiàng)目是否就能進(jìn)行金融中介業(yè)務(wù)？記者從青羊區(qū)行政審批局商事登記窗口了解到，公司經(jīng)營(yíng)范圍中有“商務(wù)代理代辦服務(wù)”一項(xiàng)，即可代辦，“代辦就是中介。”而代理代辦申辦也很簡(jiǎn)單，不需要備案，也不需要許可，屬于一般事項(xiàng)，“在經(jīng)營(yíng)范圍內(nèi)都可以添加?！?/p>
記者查詢(xún)到，“商務(wù)代理代辦服務(wù)”是指從事為機(jī)構(gòu)單位提供的各種代理、代辦服務(wù)的活動(dòng)，但并不涉及非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)（指在收付款人之間作為中介機(jī)構(gòu)提供部分或全部貨幣資金轉(zhuǎn)移服務(wù)）。
若從事金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)是否算作超范圍經(jīng)營(yíng)？該工作人員表示，從法律職責(zé)上來(lái)講，法律未授權(quán)這一監(jiān)管，因此工商部門(mén)無(wú)法介入。
↑劉某貸款的公司logo與某大型銀行相似
市場(chǎng)監(jiān)管局工作人員表示，若真的存在監(jiān)管空白，他們作為工商部門(mén)最后才會(huì)進(jìn)行兜底查處。但按照《公司登記管理?xiàng)l例》中“超經(jīng)營(yíng)范圍”來(lái)進(jìn)行處罰，情節(jié)嚴(yán)重的，才作出吊銷(xiāo)營(yíng)業(yè)執(zhí)照的處罰。此類(lèi)公司一般都是新注冊(cè)的公司，在“出事”后，他們會(huì)第一時(shí)間注銷(xiāo)公司以規(guī)避法律法規(guī)的處罰，“公司注銷(xiāo)之后，主體就消亡了。”工商部門(mén)也無(wú)法對(duì)其立案查處。
他表示，這些公司做事嚴(yán)密，對(duì)涉及處罰的事項(xiàng)，他們會(huì)進(jìn)行規(guī)避，對(duì)相關(guān)部門(mén)而言，查處難度也很大。因此，他認(rèn)為，在一些偵查手段上，就需要司法部門(mén)進(jìn)行配合。若此類(lèi)情況涉及人數(shù)較多，情況較嚴(yán)重，公安、司法、工商等各部門(mén)就應(yīng)集體進(jìn)行會(huì)商，拿出一個(gè)共同管理的辦法，再由一個(gè)部門(mén)牽頭，多部門(mén)合作來(lái)共同進(jìn)行管理，綜合施策。
提醒
應(yīng)到正規(guī)銀行機(jī)構(gòu)辦理貸款
市民辦理貸款應(yīng)當(dāng)注意什么？銀保監(jiān)工作人員表示，一般來(lái)講，正規(guī)貸款途徑主要是通過(guò)銀行和小額貸款公司，“這樣才受監(jiān)管?！比粝蛏虡I(yè)銀行貸款，銀行不會(huì)以任何理由向個(gè)人客戶(hù)收取貸款咨詢(xún)服務(wù)費(fèi)。
金融局工作人員稱(chēng)，但凡進(jìn)行經(jīng)濟(jì)活動(dòng)，要找準(zhǔn)承擔(dān)責(zé)任的法人主體，有些貸款中介會(huì)混淆視聽(tīng)，不給貸款者看公司的證照，這就需要貸款者自行去公開(kāi)平臺(tái)查詢(xún)公司的準(zhǔn)確名稱(chēng)、業(yè)務(wù)范圍等，看是否有貸款資質(zhì)。
銀保監(jiān)工作人員也提醒，廣大市民不要輕易通過(guò)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)借貸、不要間接地做貸款申請(qǐng)。網(wǎng)頁(yè)上出現(xiàn)的貸款相關(guān)彈窗廣告，也不要隨意點(diǎn)擊。有貸款需求，應(yīng)主動(dòng)對(duì)接商業(yè)銀行、農(nóng)信社等正規(guī)渠道。
對(duì)于超出雙方貸款合同外的轉(zhuǎn)款要求，例如以“走流水”為由要求向某賬戶(hù)打款，可能是在騙取資金，一定不要按對(duì)方的要求進(jìn)行操作，“可以保留聊天記錄或電話(huà)錄音作為證據(jù)，向公安機(jī)關(guān)報(bào)警?！?/p>
紅星新聞?dòng)浾?章玲 實(shí)習(xí)生 金若珍
編輯 于曼歌
（下載紅星新聞，報(bào)料有獎(jiǎng)?。?/p>