“令初下，群臣進(jìn)諫，門庭若市。”
《戰(zhàn)國策．齊策》里描寫群臣給齊威王獻(xiàn)策的畫面，十分生動形象。
放在如今，大企業(yè)在遇到資金周轉(zhuǎn)時，雖說不到門庭若市，但相比于小企業(yè)來說，操作難度大大降低，中小企業(yè)因為其本身經(jīng)營的不穩(wěn)定性，讓其在貸款額度申請上受到諸多限制。
歸總來看，主要原因有五點(diǎn)：
一、借款企業(yè)征信狀況是否良好，若是有不良信用記錄，即使能成功申請到貸款，額度也會較低；
二、借款企業(yè)經(jīng)營范圍是否符合國家規(guī)定；
三、借款企業(yè)是否能提供符合銀行規(guī)定的抵押物物；
四、借款企業(yè)未來發(fā)展前景，是否受國家大力扶持；
五、借款企業(yè)是否有第三方擔(dān)保。
中小企業(yè)如何快速有效地提高貸款授信額度，除了常規(guī)的幾條路徑，還有幾個容易被忽視的方面。話不多說，進(jìn)入正題。
一、幾條常規(guī)路徑
1、提供抵押物借款企業(yè)若是能夠提供優(yōu)質(zhì)的抵押物，與無抵押貸款相比較，這會降低銀行所要承擔(dān)的風(fēng)險，銀行自然會給予借款企業(yè)更高的額度。小微企業(yè)貸款常見的優(yōu)質(zhì)抵押物有房產(chǎn)等，若是企業(yè)無法提供合適的抵押物，那么也可以抵押法人、股東、實控人名下的優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)。
2、提供第三方擔(dān)保借款企業(yè)若是能夠在申請貸款時，提供銀行認(rèn)可的（一般是持牌的）擔(dān)保機(jī)構(gòu)出具的擔(dān)保函。相較于無擔(dān)保貸款，銀行能夠給予的額度也會更高，因為如果借款企業(yè)到期無法償還貸款，擔(dān)保機(jī)構(gòu)是會承擔(dān)責(zé)任的，銀行承擔(dān)的風(fēng)險較小。
3、充分利用內(nèi)部資源若是借款企業(yè)是一家高新技術(shù)型的企業(yè)，那么就可以利用企業(yè)注冊的知產(chǎn)產(chǎn)權(quán)等作為企業(yè)具有發(fā)展?jié)摿Φ淖C明，這也是我們前文所提原因的第四點(diǎn)，國家大力扶持的產(chǎn)業(yè)，自然會有政策傾斜。而且現(xiàn)在國家正在大力扶持高新技術(shù)型企業(yè)，所以若是企業(yè)有技術(shù)專利，那么貸款額度會更高。
4、竭力保證好看的征信記錄征信記錄的好壞，直接影響授信額度，這話說得一點(diǎn)不夸張。無論我們申請哪一類貸款，大額的小額的，信用的還是消費(fèi)的，第一步都會調(diào)取相應(yīng)的征信記錄，這就如同辦事前查詢我們的身份證一樣必要。征信是公認(rèn)的經(jīng)濟(jì)狀況體檢報告，查詢和分析征信記錄是所有銀行貸款產(chǎn)品的標(biāo)配，也是對授信決策影響很大的因素。征信系統(tǒng)會詳細(xì)記錄你的負(fù)債情況，銀行也會以此評估你的負(fù)債情況，信用情況。
正常情況來說，一個好的征信不一定能夠幫助客戶獲得貸款，但是一個不好的征信記錄一定不會獲得貸款審批，而逾期及查詢過多等征信問題都會導(dǎo)致征信不良。企業(yè)貸款，個人征信也很重要。
二、3個“外掛
1、稅務(wù)信息
千萬不要小看稅務(wù)信息，雖然總有“某冰”、“某爽”昭然若揭的逃漏稅，殊不知，稅務(wù)信息是授信審批的重要依據(jù)。在稅務(wù)貸款中，企業(yè)納稅信息是重要的考量點(diǎn)。一般銀行會直接列出 A 級、 B 級和 M 級別可入，比較小的銀行也可接受 C 級，但是貸款利率會有所上調(diào)。
有的公司繳稅不積極，導(dǎo)致產(chǎn)生一些逾期欠稅信息，這些信息都會在稅務(wù)系統(tǒng)有記錄。逾期欠稅等信息，銀行會在一定程度上理解為還款意愿低，某些銀行會明確的有次數(shù)限制，起碼當(dāng)前不能有欠稅未處理行為，當(dāng)前欠稅一般都是會直接被拒的。
相比于大型企業(yè)，中小微企業(yè)往往缺乏專業(yè)的稅務(wù)管理人員，難以判斷稅負(fù)狀況是否健康，容易出現(xiàn)稅務(wù)風(fēng)險，受到相關(guān)部門機(jī)構(gòu)的處罰。而銀稅互動”模式直接從稅務(wù)系統(tǒng)為小微企業(yè)提供納稅證明，參照指標(biāo)為當(dāng)年的納稅金額，以此來判斷企業(yè)真實運(yùn)營情況，給金融機(jī)構(gòu)足夠多的參考價值。
企業(yè)在年度進(jìn)行了納稅，存在較大的納稅金額數(shù)據(jù)，按時申報，無逾期現(xiàn)象，則可以向銀行證明企業(yè)有一定的運(yùn)營能力和償還能力。
銀稅互動和稅務(wù)信息密不可分，作為納稅人，應(yīng)該提高稅務(wù)管理意識，提升稅務(wù)管理能力，讓良好的納稅信息成為企業(yè)的真金白銀。
2、企業(yè)財務(wù)指標(biāo)
銀行通過企業(yè)的營業(yè)收入，納稅額等進(jìn)行授信判定，主要是看企業(yè)的增值稅還有企業(yè)所得稅，同時還會分析營業(yè)收入是否穩(wěn)定，有沒有和去年對比存在明顯的下滑現(xiàn)象。
很多企業(yè)很容易在這個點(diǎn)上被淘汰，當(dāng)銀行通過你的稅務(wù)數(shù)據(jù)，發(fā)現(xiàn)上面顯示“企業(yè)營收入下滑幅度超40%”時，風(fēng)控警報就會自行啟動。
同時一些企業(yè)由于避稅，做賬長期虧損，所有者權(quán)益都是負(fù)的，所以很難得到較多的授信額度。
3、提前申請額度
不可否認(rèn)，時機(jī)也是影響貸款授信額度的重要因素。在真實環(huán)境中，很多人無論是在征信、負(fù)債方面都沒問題，然而貸款申請仍然被拒了。
其實這里還有一個原：銀行放貸政策縮緊。比如，受到疫情的影響，銀行發(fā)現(xiàn)貸款資產(chǎn)質(zhì)量出現(xiàn)問題，逾期率過高。
在這種情況下，銀行會主動地踩剎車，收緊放貸，同一個借款人在疫情前可能可以獲得相關(guān)額度，疫情中可能被拒貸。這種情況下，與借款人資質(zhì)無關(guān)，只是因為銀行的政策變了。
因此，如果可能，建議提前申請授信額度。
一方面，授信額度并不需要立即使用，可以在有效期內(nèi)（三個月／半年／三年／永久，因產(chǎn)品而異）靈活使用；
另一方面，授信額度的申請是免費(fèi)的，只有實際用款時才開始計息。在經(jīng)濟(jì)形勢好，信貸政策寬松時，及時申請額度，做到手中有糧，心中不慌。
看到這里，你是不是覺得恍然大悟，原來授信額度里還有這么多“故事”，不過，大家也更能理解為什么即使條件看起來相差不多的兩家企業(yè)，可能僅在納稅評級、擔(dān)保函、行業(yè)類別等某個方面存在著差異，卻出現(xiàn)授信額度不同的結(jié)果！
企業(yè)貸款的基本準(zhǔn)入條件：
1.營業(yè)執(zhí)照滿兩年
2.營收300萬以上
3.當(dāng)前無逾期，兩年無6個1
4.年化3.7-4.1先息后本
5.額度200-3000萬（有抵押物可放大兩倍，500萬房產(chǎn)可批1000萬）