國(guó)內(nèi)首家跑在云端的商業(yè)銀行——浙江網(wǎng)商銀行于6月26日開(kāi)門營(yíng)業(yè)，這是首批五家民營(yíng)銀行試點(diǎn)中的一家，也是第二個(gè)開(kāi)業(yè)的網(wǎng)絡(luò)銀行。

與傳統(tǒng)銀行不同，網(wǎng)商銀行沒(méi)有物理網(wǎng)點(diǎn)，沒(méi)有柜臺(tái)，甚至沒(méi)有一個(gè)信貸員，那么，網(wǎng)商銀行放貸依靠的到底是什么？

與傳統(tǒng)貸款運(yùn)營(yíng)模式之別

傳統(tǒng)的線下貸款業(yè)務(wù)流程是：先通過(guò)營(yíng)銷去發(fā)現(xiàn)貸款用戶，然后由信貸員上門做調(diào)查，回來(lái)之后準(zhǔn)備材料，繼而拿著材料上會(huì)，由客戶經(jīng)理和風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理通過(guò)詳實(shí)的調(diào)研和材料證明可行性，期間需要多人審批，最后由行長(zhǎng)簽字同意發(fā)放，這樣一個(gè)流程最快也要72小時(shí)。龐大的信貸員隊(duì)伍是傳統(tǒng)銀行開(kāi)展業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)，中國(guó)大型銀行的員工數(shù)都超過(guò)10萬(wàn)。

而目前，網(wǎng)商銀行全國(guó)的員工數(shù)只有300人，而且其中2/3為數(shù)據(jù)科學(xué)家，沒(méi)有一個(gè)信貸員。這意味著這里沒(méi)有人去專門拉存款，也沒(méi)有人去專門從事放貸款業(yè)務(wù)。與之配套，網(wǎng)商銀行沒(méi)有物理網(wǎng)點(diǎn)，有的只是APP；沒(méi)有柜臺(tái)，沒(méi)有現(xiàn)金業(yè)務(wù)，有的只是一套網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)。

事實(shí)上，網(wǎng)商銀行的放貸不是由人決定，而是取決于機(jī)器和大數(shù)據(jù)。網(wǎng)商銀行之所以能夠采取“小存小貸”模式，源于阿里電商平臺(tái)的大數(shù)據(jù)處理能力和征信體系的建設(shè)。網(wǎng)商銀行行長(zhǎng)俞勝法表示，網(wǎng)商銀行是中國(guó)第一家完全跑在“云”上的銀行，更重要的是它的核心系統(tǒng)全部基于阿里自主研發(fā)的分布式架構(gòu)的金融云計(jì)算和OceanBase數(shù)據(jù)庫(kù)開(kāi)發(fā)。

大數(shù)據(jù)是是網(wǎng)商銀行的一項(xiàng)核心競(jìng)爭(zhēng)力

螞蟻小貸運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù)為淘寶、天貓上的小微企業(yè)、個(gè)人創(chuàng)業(yè)者提供小額貸款。今年年初，螞蟻金服推出了芝麻信用，其基于阿里巴巴的電商交易數(shù)據(jù)和螞蟻金服的互聯(lián)網(wǎng)金融數(shù)據(jù)，可對(duì)用戶進(jìn)行信用評(píng)估，這些信用評(píng)估可以幫助互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)對(duì)用戶的還款意愿及還款能力做出結(jié)論，繼而為用戶提供快速授信及現(xiàn)金分期服務(wù)。

首家跑在“云”上的銀行

在IT架構(gòu)上，網(wǎng)商銀行采用了現(xiàn)在最時(shí)髦的云計(jì)算技術(shù)，核心系統(tǒng)全部基于阿里自主研發(fā)的分布式架構(gòu)的金融云計(jì)算和OceanBase數(shù)據(jù)庫(kù)開(kāi)發(fā)，基于金融“云”的架構(gòu)，網(wǎng)商銀行在大幅降低IT成本的同時(shí)，還能實(shí)現(xiàn)計(jì)算能力的彈性擴(kuò)容，隨時(shí)應(yīng)對(duì)突然增長(zhǎng)的互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)。

據(jù)公開(kāi)資料顯示，阿里金融云是基于阿里云計(jì)算和螞蟻金融技術(shù)能力的金融云，阿里云針對(duì)金融行業(yè)定制開(kāi)發(fā)、可提供數(shù)據(jù)災(zāi)備等金融級(jí)別IT服務(wù)的云平臺(tái)。

神州融聯(lián)手阿里金融云發(fā)布銀行級(jí)信貸管理系統(tǒng)

神州融與Experian、阿里金融云聯(lián)合發(fā)布的專門針對(duì)小微金融機(jī)構(gòu)的大數(shù)據(jù)風(fēng)控平臺(tái)，使得小微金融機(jī)構(gòu)零門檻擁有銀行級(jí)全流程信貸管理系統(tǒng)，并實(shí)現(xiàn)了業(yè)界最佳實(shí)踐的大數(shù)據(jù)征信接入和風(fēng)控模型運(yùn)用，幫助其實(shí)現(xiàn)量化風(fēng)控管理，縮短、簡(jiǎn)化貸款的審批和流程，為客戶提供更便捷的金融服務(wù)，并獲得阿里金融云高可用、高彈性、安全合規(guī)的特性。

當(dāng)大多數(shù)銀行還在逐步網(wǎng)絡(luò)化的時(shí)候，后發(fā)的網(wǎng)絡(luò)銀行、P2P等互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)則將基礎(chǔ)扎根在云計(jì)算上，實(shí)現(xiàn)技術(shù)上的彎道超車。