大家好,我是最近港股打新一直沒(méi)賺到啥錢的小寶。


一邊看著野生大V吹噓港股打新上半年加權(quán)收益年化80%,一邊看著自己微微虧損的160+個(gè)賬戶。


頓時(shí)覺(jué)得世界真特么魔幻…


不過(guò)難受歸難受,內(nèi)卷的步伐還是不能停滴。


實(shí)不相瞞,小寶最近又找親戚開(kāi)了張港卡。


賬戶剛下來(lái),還熱乎~


話說(shuō),開(kāi)卡的時(shí)候因?yàn)楝F(xiàn)金流有點(diǎn)緊,嘗試用了下銀行的信用貸。


30萬(wàn),說(shuō)到就到,還真挺方便的。


而讓小寶意想不到的是,本來(lái)做好被銀行狠狠宰一筆的心理準(zhǔn)備,沒(méi)成想銀行竟然從良了。


而更“邪門”的是,竟然不只一家銀行從良,是近乎所有的銀行都在一夜之間從良了…


銀行的貸款利率居然都明碼標(biāo)價(jià),不再暗搓搓吸血了!


不用想,指望銀行自己改邪歸正這輩子是不可能的了,一定是央媽的鐵拳出擊。


嘿,如果你被小寶上面幾句話說(shuō)得云里霧里,那今天的文章可得看好嘍~


1、


辦過(guò)信用卡的朋友應(yīng)該都接到過(guò)這樣的電話——


喂,您好,請(qǐng)問(wèn)是尊貴的陳先生嗎?我是XX銀行的客服,您之前在我們這邊辦過(guò)一張信用卡您還記得吧?現(xiàn)在,我們銀行有一個(gè)回饋優(yōu)質(zhì)客戶的活動(dòng),可以將您本月的賬單10000元分12期還,每期服務(wù)費(fèi)只要60元,我直接給您辦理可以嗎?


哇塞,好劃算啊,一個(gè)月才60塊錢,12個(gè)月只要60*12=720元。


720/10000=7.2%,利息也不高嘛。


正巧最近手頭不是很寬裕,要不還是分個(gè)期緩緩?


如果你給客服的回答是:好的,幫我辦理吧。


那么恭喜你,成功掉到銀行給你挖的坑里去了。


而如果是一個(gè)沒(méi)有理財(cái)知識(shí)基礎(chǔ)的朋友,要是沒(méi)人點(diǎn)撥的話,可能這輩子都搞不懂其中的套路。


2、


1萬(wàn)元,分12期還,每期服務(wù)費(fèi)60元,看起來(lái)年利率是7.2%。


但實(shí)際,其中的套路賊深。


第一個(gè)月,我們確實(shí)借了1萬(wàn)元,利息60元,月利率0.6%,沒(méi)毛病。


可問(wèn)題在于,我們并不是逐月還息,到期一次性還本,而是此后每個(gè)月,我們都在還本金!


越往后,剩余未還的本金就越少,到最后一個(gè)月,我們的未還本金只有833元,利息卻還是60元!


60/833,月息就是7.2%!


我勒個(gè)去,這不是變相暴力加息了嗎?!


一般人可能覺(jué)得差別不大,無(wú)所謂。


如果你也這樣想,那理財(cái)可真是白學(xué)了。


對(duì)貸款來(lái)說(shuō),最最重要的,就是貸款利息高低。


銀行之所以不直接跟你說(shuō)真實(shí)的年利率,而是告訴你每個(gè)月的名義利率,就是想讓你低估真實(shí)利率。


畢竟銀行的收入大頭,就來(lái)自存貸差。


低息吸納存款,高息放出貸款,左手倒右手就能賺個(gè)盆板缽滿。


而且,銀行為了規(guī)避自己的風(fēng)險(xiǎn),避免讓小寶這樣的人跟他扯皮,還把60塊錢的“利息”改口叫為“手續(xù)費(fèi)”。


套路之深,防不勝防!


3、


小寶,你說(shuō)了這么多,那銀行的分期利率到底有多高呢?


簡(jiǎn)單,咱們直接拉個(gè)現(xiàn)金流算他的IRR就好——


年利率13.84%,不算不知道,一算嚇一跳!


實(shí)際年利率,比我們以為的7.2%竟然高了將近一倍!


這你受得了嗎?


4、


當(dāng)然,我們不可能隨時(shí)都拉現(xiàn)金流算IRR,而且對(duì)于普羅大眾來(lái)說(shuō)這個(gè)難度系數(shù)太高。


咋辦呢?


如果你想進(jìn)一步簡(jiǎn)化計(jì)算,可以直接用月手續(xù)費(fèi)率*22,這樣可以算出近似的實(shí)際年利率,誤差很小。


還是記不???


沒(méi)關(guān)系,前段時(shí)間央媽重拳出擊,一紙公告,要求所有貸款都得標(biāo)明年化利率!


(點(diǎn)擊查看大圖)


小寶是深有感觸,鐵拳一來(lái),大快人心,再也不用自己苦哈哈的算IRR了!


管你是招行、平安、支付寶還是微信,在央媽的照妖鏡面前都得通通現(xiàn)形。


雖然這些金融機(jī)構(gòu)還是想隱瞞真實(shí)利率,故意縮小真實(shí)利率的字號(hào),但比之前完全閉口不提可好太多了!


像平安那種年化17.85%的貸款,傻子都知道要繞著走


講真,小寶也是服了某些銀行的工作人員。


就算你算出了真實(shí)年化利率,他們也假裝不知道,還是一口咬定他們說(shuō)的才是真實(shí)的、正確的。


有時(shí)候我也不知道他們是真傻還是裝傻,又或者是裝到自己真傻了。


就像某安某壽的業(yè)務(wù)員一樣,業(yè)績(jī)好的一定不是眼睛溜溜轉(zhuǎn)的那種聰明人,而是那種照著公司宣導(dǎo)好好背話術(shù)的“笨蛋”。


或許是真的看不出來(lái)自己賣的產(chǎn)品有什么問(wèn)題,又或許是看出來(lái)了卻假裝沒(méi)看出來(lái)…


害,扯遠(yuǎn)了…


最后希望大家用好央媽的鐵拳,切記貸款之前要看清楚真實(shí)的年化利率,真有急用,要像小寶一樣多家比較,挑利息最低的使用。