首先要搞清楚罰息和利息是否在國家規(guī)定的范圍內，一般情況下罰息和利息應該是不會超過本金因為超過三個月的逾期就會和本人聯(lián)系協(xié)商還款除非是一直找不到你并數(shù)額不大起訴又不化算所以一直拖著但利息會不斷增加可能會超過本金。
可以選擇不還，因為超過24%以上的部分已經不受法律的保護了。
首先你需要明確一點，玖富萬卡屬于網(wǎng)貸產品。網(wǎng)貸產品的利息一般都非常高，你不僅需要計算網(wǎng)貸產品的利息，同時也需要把網(wǎng)貸產品的服務費和所謂的會員費計算在內，在你把所有的費用都除以本金之后，這個利息才是網(wǎng)貸產品的真實利息。
在你計算利息時，你需要計算綜合年化的一些。如果你分析的時間超過了12個月，你需要計算12個月的利息，而不是總利息。關于你問的這個問題，我會從以下幾點詳細解釋：
一、首先是關于利息的問題。
超過24%的部分：在2021年之前，只要你的任何借貸產品的年化利息超過24%，之后的部分便不受法律的保護了。用戶可以選擇不償還，但出借人可以選擇要求償還。如果出借人把用戶告上法庭，法院需要綜合考慮各種因素來決定是否產出相關利息。
超過36%的部分：如果用戶的貸款利息已經超過了年化36%，用戶不需要歸還之后的部分，且之后的部分不受法律的保護，屬于明確的高利貸的范疇。即便出借人起訴用戶，用戶也不需要歸還36%之后的利息。
二、其次是關于最新的規(guī)定問題和網(wǎng)貸的問題。
在2021年之后，法律所保護的民間借貸的上限僅僅是15.4%，這就意味著當用戶的欠款你在15.4%~24%之間的時候，用戶可以選擇不用償還。如果用戶的欠款利息已經超過了年化24%，用戶可以直接選擇拒絕償還。與此同時，我建議你遠離一切網(wǎng)貸產品，玖富萬卡的年化利息非常高。如果你實在不想償還的話，你可以選擇抗爭到底。
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