關于改變普惠金融的貸款方式。
精準服務小微企業(yè)的建議
廣義金融業(yè)是國家當前支持小微企業(yè)健康發(fā)展趨勢、推動全民大眾創(chuàng)業(yè)、促進產業(yè)發(fā)展方式轉變發(fā)展、推動金融業(yè)高質量發(fā)展、增進社會公平、促進社會和諧的重點政策，是完成“六穩(wěn)”和“六?！钡闹卮笈e措。小微企業(yè)扎根基層，是經濟社會發(fā)展管理體系和社會保障部的基層，服務于家家戶戶。為了更好地使普惠金融現(xiàn)行政策能夠扎扎實實、合理地支持小微企業(yè)，進一步處理好生產經營中的現(xiàn)金流難問題，必須堅決杜絕普惠金融資金脫離實際、虛有其表的情況，防范系統(tǒng)性金融風險。
第一，存在的不足
1.當今普惠金融的貸款規(guī)章制度存在缺陷。一年一貸，加上缺乏合理的方式控制貸款資金的運用，非常容易造成大量普惠金融資金從我國實體經濟流入消費行業(yè)、房地產行業(yè)、虛擬經濟行業(yè)，使得普惠金融資金無法真正履行支持小微企業(yè)、農民、城鎮(zhèn)中低收入群體、殘疾人、老年人等特殊群體的目的。此外，還可能出現(xiàn)大量貸款逾期的情況，引發(fā)系統(tǒng)性金融風險，給金融機構和國家造成巨大損失。
2.如今，小微企業(yè)股權融資的自然環(huán)境并不理想。由于小微企業(yè)多而雜，金融機構和其他金融企業(yè)也存在貸款成本增加、效率低下、經營能力弱等狀況。而國家現(xiàn)行的相關政策要求無法得到合理落實，或者流于形式。所以最后一公里，資金通常很難及時到位。
主要表現(xiàn)為：
(1)融資方式差。主要表現(xiàn)在普惠金融缺乏組織的相對性，缺乏自覺性和主動性，做事的適應性。
(2)資金成本高。通常不體現(xiàn)優(yōu)惠政策的初衷，存在加大小微企業(yè)貸款利息壓力的情況。
(3)發(fā)放貸款效率低。小微企業(yè)在資金緊張的時候，往往無法獲得即時貸款。一旦上級領導下達指標值的日常任務，他們就會盲目跟風發(fā)放貸款。
(4)對于資金周轉不足的小微企業(yè)，通常得不到特色服務，很難真正幫助小微企業(yè)走出困境。
第二，解決困難的思路
改變目前普惠金融中的貸款模式，讓普惠金融精準服務于全產業(yè)鏈、供應鏈管理等關鍵節(jié)點的融資需求，讓普惠金融與全產業(yè)鏈、供應鏈管理的長寬比相結合，讓全產業(yè)鏈、供應鏈管理的創(chuàng)新和新模式與生產、生產緊密結合，從而完成普惠金融的貸款模式轉型發(fā)展。
三。建議
1.積極鼓勵銀行與技術專業(yè)供應鏈金融服務的深度合作，以供應鏈金融貸款的形式，用普惠金融資金精準服務小微企業(yè)。在供應鏈金融貸款中，金融機構和供應鏈金融服務相互負責，金融機構負責呈現(xiàn)資金。供應鏈金融服務專注于承接資金應用場景的設計方案和服務項目，將貸款資金與供應鏈管理和全產業(yè)鏈緊密結合，確保資金在真實買賣場景中的應用，同時確保資金的應用安全和普惠金融現(xiàn)行政策的合理執(zhí)行。
2.建立普惠金融的監(jiān)管體系。開展普惠金融機構評估，統(tǒng)籌規(guī)劃、部署和安排普惠金融改革創(chuàng)新。以地方政府為核心建設區(qū)域性供應鏈金融服務站，合理整合金融機構普惠融資資金與遍布全國的供應鏈金融服務站，管理資金的應用導向。即金融機構承擔展示普惠金融資金、實施差異化準入條件、擴大抵質押物展期、改革創(chuàng)新個人信用貸款、應用網(wǎng)絡金融、全面便捷融資小微企業(yè)股權、依托互聯(lián)網(wǎng)技術、互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)和云計算技術等方法保障普惠金融高效運行、緊密圍繞小微企業(yè)項目生命周期構建線上金融產品和服務體系。供應鏈金融服務站負責評估普惠金融中的資金運用情況，以供應鏈金融的形式將普惠金融資金精準服務于小微企業(yè)，降低金融風險，提高普惠金融中的資金運用效率。