助貸險并不是什么創(chuàng)新產(chǎn)品。保險業(yè)折戟助貸險，也不是第一次。上世紀(jì)90年代末，保險業(yè)曾有過一波車貸險大躍進(jìn)，爾后一地雞毛。故事何其相似。保險業(yè)不過兩次踏進(jìn)了同一條河流。
最近，人保關(guān)閉助貸險部門的傳聞沸沸揚(yáng)揚(yáng)，撕開了助貸險的遮羞布。
作為一種信用保證險，過去數(shù)年里，助貸險隨著互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的爆發(fā)而快速做大，一度給眾多保險公司貢獻(xiàn)了規(guī)模可觀的收入。
然而，當(dāng)風(fēng)險集中暴露之際，曾經(jīng)的蜜糖就變成了砒霜。
2019年，因助貸險賠付暴增，人保的保證險業(yè)務(wù)虧損高達(dá)28.84億元；長安責(zé)任險、陽光信保、中華聯(lián)合財(cái)險等公司，同樣在助貸險上栽了跟頭。
疫情之下，助貸險業(yè)務(wù)風(fēng)險更加凸顯。4月22日，銀保監(jiān)會副主席黃洪公開表示，受疫情影響，保險公司經(jīng)營波動加大，部分企業(yè)和個人收入減少，還款能力下降，違約率增加。比如，信用保證保險賠付率一季度呈大幅上升趨勢，上升比例約50％。
需要指出的是，助貸險并不是什么創(chuàng)新產(chǎn)品。保險業(yè)折戟助貸險，也不是第一次。
上世紀(jì)90年代末，保險業(yè)曾有過一波車貸險大躍進(jìn)，爾后一地雞毛。
故事何其相似。保險業(yè)不過兩次踏進(jìn)了同一條河流。
車貸險全軍覆沒
以史為鑒，當(dāng)前助貸險所遭遇的，不過是本世紀(jì)初車貸險悲劇的重演。
1998年，在亞洲金融危機(jī)的沖擊下，中國政府著手?jǐn)U大內(nèi)需。當(dāng)年9月，中國人民銀行頒布《汽車消費(fèi)貸款管理辦法》，拉開了汽車金融發(fā)展大幕。
彼時，國內(nèi)消費(fèi)金融市場剛剛起步，商業(yè)銀行對這類消費(fèi)貸款沒有完全放開，大多數(shù)消費(fèi)者想要獲得貸款并不容易，汽車消費(fèi)貸款保證保險（簡稱“車貸險”）應(yīng)運(yùn)而生。
面對熱烈的市場需求，財(cái)險公司紛紛涉足這一市場。官方數(shù)據(jù)顯示，車貸險自推出后以年均200％以上的速度迅猛增長。
與此同時，車貸險業(yè)務(wù)經(jīng)營風(fēng)險日漸顯現(xiàn)，尤其是詐騙、挪用資金、惡意拖欠及經(jīng)營不善引發(fā)了嚴(yán)重的拖欠貸款問題，致使賠付率高企。
“部分地區(qū)車貸險業(yè)務(wù)賠付率高達(dá)100％以上。為此有的公司停辦此項(xiàng)業(yè)務(wù)，進(jìn)行清理整頓?！痹１O(jiān)會曾對外披露稱，“車貸險屬高風(fēng)險業(yè)務(wù)?！?/p>
據(jù)媒體報(bào)道，2003年第一季度，廣州地區(qū)各財(cái)險公司車貸險平均賠付率高達(dá)135.57％，所有開展此業(yè)務(wù)的保險公司無不虧損，個別公司的賠付率達(dá)到400％。
原保監(jiān)會曾總結(jié)，車貸險業(yè)務(wù)經(jīng)營風(fēng)險形成的主要原因在于：一是信用體系不健全，缺乏信用監(jiān)督和懲罰機(jī)制；二是產(chǎn)品設(shè)計(jì)不合理，責(zé)任范圍過大，極易誘發(fā)借款人道德風(fēng)險；三是保險公司對車貸險業(yè)務(wù)的風(fēng)險性認(rèn)識不足；四是社會環(huán)境變化。
2004年1月，針對車貸險市場中存在的突出問題，原保監(jiān)會制定下發(fā)《關(guān)于規(guī)范汽車消費(fèi)貸款保證保險業(yè)務(wù)有關(guān)問題的通知》，要求保險公司加強(qiáng)集中管理，建立完善風(fēng)險控制機(jī)制，審慎開展車貸險業(yè)務(wù)。