近日，中國銀保監(jiān)會人身險部向各銀保監(jiān)局、各人身保險公司下發(fā)《人身保險公司保單質(zhì)押貸款管理辦法（征求意見稿）》（以下簡稱《征求意見稿》），針對文件具體內(nèi)容，在4月30日前向行業(yè)征求意見。
保單質(zhì)押貸款，是指人身保險公司按照保險合同的約定，以投保人持有的保單現(xiàn)金價值為質(zhì)，向投保人提供的一種短期資金支持。
《征求意見稿》提出，保單質(zhì)押貸款利率不得低于相應(yīng)保險產(chǎn)品的預(yù)定利率。萬能保險保單質(zhì)押貸款利率不得低于貸款辦理時的實(shí)際結(jié)算利率。保單質(zhì)押貸款金額不得高于申請貸款時保單現(xiàn)金價值的80%。同時，將貸款期限由原來的不得超過6個月調(diào)整為不得超過12個月，避免投保人頻繁貸款還款，且支付較高利息。
《征求意見稿》明確禁止監(jiān)管套利，要求人身保險公司不得利用保單貸款變相改變保險產(chǎn)品期間以及收益水平，變相突破保險產(chǎn)品監(jiān)管相關(guān)規(guī)定。
據(jù)了解，這項業(yè)務(wù)已在我國開辦了20年以上，并隨著人身險業(yè)務(wù)的快速發(fā)展而發(fā)展。新冠肺炎疫情發(fā)生以來，銀保監(jiān)會在多份文件中都指出，人身保險公司在風(fēng)險可控的前提下可適度延長保單質(zhì)押貸款期限，提升貸款額度，幫助客戶緩解短期資金壓力，支持小微企業(yè)復(fù)工復(fù)產(chǎn)。
但是，保單質(zhì)押貸款相關(guān)政策規(guī)定較為分散，尚無專門的制度安排，行業(yè)缺乏統(tǒng)一明確的操作標(biāo)準(zhǔn)，目前人身險公司保單質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)較為突出的問題是規(guī)避保險產(chǎn)品監(jiān)管規(guī)定變相開展中短存續(xù)期業(yè)務(wù)、借助質(zhì)押貸款非法騙取客戶資金的案件風(fēng)險、保險公司現(xiàn)金流風(fēng)險以及貸后管理措施不足問題等。