隨著京城房貸新政“認(rèn)房認(rèn)貸又認(rèn)離”，不少市民開(kāi)始高度關(guān)注自己的個(gè)人征信記錄。記者從央行了解到，每人每年有2次免費(fèi)查詢(xún)個(gè)人征信的機(jī)會(huì)，全上海有43個(gè)網(wǎng)點(diǎn)可自助查詢(xún)。對(duì)于個(gè)人征信報(bào)告設(shè)“灰名單”的網(wǎng)上傳言，央行營(yíng)管部明確予以否認(rèn)。不過(guò)，業(yè)內(nèi)人士提醒，過(guò)于密集的征信查詢(xún)可能增加房貸申請(qǐng)通過(guò)銀行審核的難度。

不良記錄來(lái)自信用卡逾期

市民王先生擁有多張信用卡，每個(gè)月領(lǐng)工資后不立刻還款，而是在信用卡免息期內(nèi)去買(mǎi)基金或消費(fèi)，等到免息前兩天再把基金贖回還款。這樣既賺了收益又賺了信用卡積分。但時(shí)間一長(zhǎng)，他時(shí)常記不住自己幾張卡的還款日期，經(jīng)常把一張信用卡里的錢(qián)套現(xiàn)出來(lái)，還另外一張到期的卡，通過(guò)“以卡養(yǎng)卡”來(lái)“拆東墻補(bǔ)西墻”。今年他想申請(qǐng)貸款買(mǎi)房，卻被告知信用有“污點(diǎn)”。因?yàn)樗膫€(gè)人信用報(bào)告顯示，有多次不良還款記錄。

據(jù)央行營(yíng)管部介紹，個(gè)人信用報(bào)告主要包括五類(lèi)信息：個(gè)人基本信息、信貸信息、電信繳費(fèi)類(lèi)非金融負(fù)債信息、欠稅及行政執(zhí)法類(lèi)公共信息、查詢(xún)信息。其中，不良信息主要包括違約信息、欠稅信息、法院和行政處罰信息。

“個(gè)人信用報(bào)告里影響最大的就是信用卡逾期記錄和房貸記錄，據(jù)以往經(jīng)驗(yàn)，99%的問(wèn)題出現(xiàn)在信用卡上。”一位房屋中介告訴記者，“不少人壓根兒就不知道還有個(gè)人信用報(bào)告這回事兒，都是辦貸款或信用卡時(shí)才知道?！?/p>

在房貸收緊的情況下，如果短期內(nèi)有買(mǎi)房打算的，最好近期不要申請(qǐng)新的信用卡。在銀行看來(lái)，信用卡多無(wú)疑會(huì)占用一部分還款能力。因此，市民不妨給銀行卡“瘦身”，有一至兩張還款記錄良好的信用卡就夠了，這樣信用記錄會(huì)更干凈。

消除房貸記錄不可能

不少市民手頭有閑置不用的“僵尸卡”，在不知情的情況下拖欠銀行年費(fèi)未繳，導(dǎo)致貸款申請(qǐng)困難。對(duì)此，中原地產(chǎn)首席分析師張大偉介紹，“現(xiàn)在有些銀行可以配合開(kāi)具非惡意逾期證明，去掉信用卡逾期記錄，比如不小心逾期了100元沒(méi)還。但消除房貸記錄是不可能的，不要相信那些不靠譜的網(wǎng)上宣傳，風(fēng)險(xiǎn)極大?！?/p>

一位銀行業(yè)內(nèi)人士透露，個(gè)人住房貸款從前期申請(qǐng)到每月還款記錄，數(shù)據(jù)信息量大并且時(shí)間跨度長(zhǎng)，很難在系統(tǒng)中徹底清除。而且樓市調(diào)控風(fēng)聲緊，銀行也不敢冒頂風(fēng)作案的高風(fēng)險(xiǎn)。

據(jù)央行《征信業(yè)管理?xiàng)l例》規(guī)定，“征信機(jī)構(gòu)對(duì)個(gè)人不良信息的保存期限，自不良行為或者事件終止之日起為5年；超過(guò)5年的，應(yīng)當(dāng)予以刪除?！倍趯?shí)際貸款審核中，銀行主要是看兩年內(nèi)的信用情況。

融360征信分析師宋璨提醒市民，為了避免產(chǎn)生信用污點(diǎn)，不宜申請(qǐng)過(guò)多小額貸款產(chǎn)品，平時(shí)要養(yǎng)成良好的還款習(xí)慣，并按時(shí)繳納水、電、燃?xì)?、暖氣費(fèi)等。

半年累計(jì)查詢(xún)不超過(guò)6次

那么，個(gè)人信用報(bào)告查多了會(huì)進(jìn)“灰名單”影響貸款嗎？

央行營(yíng)管部回應(yīng)，央行征信系統(tǒng)信息供商業(yè)銀行等各類(lèi)信息使用者參考，個(gè)人信用報(bào)告不是征信黑名單或灰名單，征信系統(tǒng)也沒(méi)有黑名單、灰名單之類(lèi)的設(shè)定。個(gè)人信用報(bào)告可以體現(xiàn)該申請(qǐng)人在商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)的負(fù)債情況及其還款情況，但不得采集收入、存款、有價(jià)證券等信息。以個(gè)人向商業(yè)銀行申請(qǐng)貸款為例，商業(yè)銀行會(huì)根據(jù)自身信貸業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)和申請(qǐng)條件，參考個(gè)人信用報(bào)告，做出自己的判斷。比如，商業(yè)銀行在拒絕業(yè)務(wù)時(shí)，會(huì)說(shuō)申請(qǐng)人綜合評(píng)價(jià)沒(méi)達(dá)到標(biāo)準(zhǔn)，信貸員口語(yǔ)化說(shuō)法是“信用不良”，但此“信用不良”不等于個(gè)人信用報(bào)告一定有不良記錄。

宋璨分析，個(gè)人查詢(xún)征信需要掌握一個(gè)度，如半年累計(jì)查詢(xún)不要超過(guò)6次，否則會(huì)增加貸前審核難度。在他看來(lái)，頻繁查詢(xún)征信記錄的行為顯示存在還款風(fēng)險(xiǎn)，為保險(xiǎn)起見(jiàn)，貸款公司會(huì)對(duì)這部分用戶(hù)拒貸或是降額。

目前，居民拿著自己的二代身份證，可以通過(guò)柜臺(tái)、自助設(shè)備、商業(yè)銀行網(wǎng)銀和征信中心官網(wǎng)四種方式查詢(xún)個(gè)人信用報(bào)告，每人每年可2次免費(fèi)查詢(xún)。超過(guò)2次的，每次收取10元。全上海總共有43處網(wǎng)點(diǎn)設(shè)有個(gè)人信用報(bào)告自助查詢(xún)?cè)O(shè)備，除了復(fù)興門(mén)、朝陽(yáng)門(mén)、中關(guān)村等商業(yè)區(qū)，通州、房山、順義、延慶、昌平、密云也有網(wǎng)點(diǎn)可以查詢(xún)。

需要注意的是，信用報(bào)告查詢(xún)不要輕易委托他人，有可能會(huì)被盜用身份信息違規(guī)辦理信用卡。（上海日?qǐng)?bào)）