自2012年互聯(lián)網(wǎng)金融的概念在國(guó)內(nèi)首次提出以來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)一度成為市場(chǎng)投資和關(guān)注的熱點(diǎn)。帶著對(duì)行業(yè)前景的良好預(yù)期，眾多資金和人才涌入，給這個(gè)年輕的行業(yè)帶來(lái)了勃勃生機(jī)。然而，金融與互聯(lián)網(wǎng)這兩種不同屬性和基因的事物相互融合，注定無(wú)法一帆風(fēng)順。隨著行業(yè)種種亂象的曝光和政府互聯(lián)網(wǎng)金融專(zhuān)項(xiàng)整治工作大幕的拉開(kāi)，曾經(jīng)廣受熱捧的“互聯(lián)網(wǎng)金融”概念近期受到市場(chǎng)廣泛質(zhì)疑。無(wú)論是資本市場(chǎng)的投資者還是普通百姓，人們談“互聯(lián)網(wǎng)金融”而色變，也使得很多原本正規(guī)從事互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的公司，不得不與其劃清界限，向“金融科技”、“新金融”或“普惠金融”的旗幟靠攏。
筆者認(rèn)為，不論稱謂如何改變，也不論金融機(jī)構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)化還是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)加載金融服務(wù)，其業(yè)務(wù)的本質(zhì)都是金融與互聯(lián)網(wǎng)為代表的新技術(shù)的融合與發(fā)展，目的都是為了提升金融運(yùn)行效率，降低運(yùn)行成本，擴(kuò)展金融服務(wù)半徑。明確兩者融合的內(nèi)在邏輯及發(fā)展方向，能夠幫助我們?cè)诋?dāng)前形勢(shì)下對(duì)行業(yè)前景保持客觀平和的心態(tài)，在日新月異的互聯(lián)網(wǎng)大潮中把握前進(jìn)的方向，去偽存真。
一、金融與互聯(lián)網(wǎng)融合的內(nèi)在邏輯
（一）從金融發(fā)展史角度談兩者融合的邏輯
預(yù)見(jiàn)金融未來(lái)的發(fā)展趨勢(shì)，最好的方式是回溯其發(fā)展的歷程，找出其中的規(guī)律。縱觀金融發(fā)展史，每次金融的向前發(fā)展,無(wú)不是因解決商業(yè)生態(tài)痛點(diǎn)而起，由技術(shù)革命推動(dòng)。
為了解決歐洲遠(yuǎn)洋貿(mào)易產(chǎn)生的大量貿(mào)易結(jié)算、貨幣兌換、商業(yè)借貸需求，世界上第一家具有現(xiàn)代意義的商業(yè)銀行在阿姆斯特丹誕生；為了應(yīng)對(duì)在貿(mào)易過(guò)程中黃金白銀等貨幣攜帶及運(yùn)輸不便，金融票據(jù)應(yīng)運(yùn)而生；為了籌集足夠且穩(wěn)定的資金用于建造船隊(duì)進(jìn)行遠(yuǎn)洋貿(mào)易，荷蘭東印度公司發(fā)明了股票和股票交易所，不僅令企業(yè)獲得了源源不斷的穩(wěn)定現(xiàn)金流，而且令投資者在分享公司利潤(rùn)的同時(shí),可以自由地買(mǎi)賣(mài)股票，保持了資金流動(dòng)性；信用證的發(fā)明則是為了化解國(guó)際貿(mào)易中交易雙方的信任危機(jī)，通過(guò)銀行信用的介入，解決了“出口商不見(jiàn)錢(qián)不敢發(fā)貨、進(jìn)口商不見(jiàn)貨不敢付款”的交易窘境。
從以上幾個(gè)例子可以看出，金融每一次向前推進(jìn)都是基于解決商業(yè)生態(tài)的痛點(diǎn)。伴隨著互聯(lián)網(wǎng)等新技術(shù)的迅猛發(fā)展，人與人、人與物、人與場(chǎng)景的連接隨時(shí)隨地發(fā)生，互聯(lián)網(wǎng)對(duì)當(dāng)前人類(lèi)的生活方式產(chǎn)生了革命性的影響。當(dāng)商業(yè)生態(tài)隨著大眾的消費(fèi)和投資習(xí)慣逐漸向網(wǎng)絡(luò)遷移時(shí)，一切基于此的金融創(chuàng)新絕非無(wú)本之木，無(wú)源之水。
另一方面，金融業(yè)作為信息密集型行業(yè)，信息技術(shù)的每一次革新和大規(guī)模運(yùn)用都深刻地改變著金融業(yè)的面貌。以互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等為代表的信息技術(shù)正不斷地創(chuàng)造出新的商業(yè)模式、塑造新的經(jīng)濟(jì)形態(tài)、拓展生產(chǎn)可能性邊界及降低生產(chǎn)成本，互聯(lián)網(wǎng)基因已經(jīng)融入于社會(huì)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的底層結(jié)構(gòu)之中。金融作為經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的血液，主動(dòng)融入“互聯(lián)網(wǎng)+”的大潮中，是順應(yīng)歷史發(fā)展規(guī)律的必然選擇。
?。ǘ┗ヂ?lián)網(wǎng)金融解決了傳統(tǒng)金融的部分痛點(diǎn)
金融體系的根本功能是為實(shí)體經(jīng)濟(jì)服務(wù)，什么樣的經(jīng)濟(jì)形態(tài)、經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)決定了需要什么樣的金融體系支持?；仡欉^(guò)往30多年的改革開(kāi)放歷程，我國(guó)傳統(tǒng)金融業(yè)不斷進(jìn)取、銳意創(chuàng)新，為國(guó)民經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展起到了保駕護(hù)航的作用。但隨著改革逐漸步入深水區(qū)，社會(huì)經(jīng)濟(jì)形態(tài)、消費(fèi)結(jié)構(gòu)等領(lǐng)域發(fā)生了一系列變革，引發(fā)了傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)一系列痛點(diǎn)：
1）無(wú)法完全適應(yīng)經(jīng)濟(jì)“新常態(tài)”的發(fā)展需要
當(dāng)前我國(guó)正走向經(jīng)濟(jì)發(fā)展新常態(tài)，面臨增長(zhǎng)速度換擋期、結(jié)構(gòu)調(diào)整陣痛期、前期刺激政策消化期的“三期疊加”挑戰(zhàn)，國(guó)際環(huán)境不斷變化，造成當(dāng)前經(jīng)濟(jì)形勢(shì)與金融環(huán)境尤為復(fù)雜，外貿(mào)拉動(dòng)型經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)方式難以持續(xù)，必須加快經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型，將經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)方式由勞動(dòng)力驅(qū)動(dòng)、資本驅(qū)動(dòng)轉(zhuǎn)向技術(shù)驅(qū)動(dòng)、創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)。
然而，在前期刺激政策下，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)有不少資金沉淀在產(chǎn)能過(guò)剩行業(yè)、房地產(chǎn)行業(yè)或地方政府性融資平臺(tái)，這部分行業(yè)的景氣波動(dòng)使得它們經(jīng)營(yíng)壓力加大,降低了對(duì)創(chuàng)新型、小微型企業(yè)提供信貸支持的試錯(cuò)意愿；另一方面，隨著第三產(chǎn)業(yè)在經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的占比逐步增大，很多創(chuàng)新型企業(yè)所涉及的新產(chǎn)品、新服務(wù)可能為虛擬的、無(wú)形的，很難達(dá)到傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)以抵質(zhì)押方式為主的評(píng)審標(biāo)準(zhǔn)，因而從傳統(tǒng)金融行業(yè)獲得的金融資源支持有限。
2）經(jīng)營(yíng)成本居高不下造成金融排斥
在傳統(tǒng)金融模式下，物理網(wǎng)點(diǎn)和客戶經(jīng)理是金融機(jī)構(gòu)獲取業(yè)務(wù)和提供服務(wù)的主要渠道。分支機(jī)構(gòu)越多則意味著業(yè)務(wù)增長(zhǎng)潛力越大,由此造成分支機(jī)構(gòu)數(shù)目一度成為各家銀行比拼的重點(diǎn)。但龐大的網(wǎng)點(diǎn)和人員開(kāi)支也造成了金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)成本居高不下，盈利要求促使銀行只能將資源向創(chuàng)造更多利潤(rùn)的大客戶傾斜，無(wú)法對(duì)邊窮地區(qū)及長(zhǎng)尾客群提供完善的金融服務(wù)，造成社會(huì)“金融排斥”現(xiàn)象，進(jìn)一步加劇了貧富兩級(jí)分化。
3）利率市場(chǎng)化沖擊傳統(tǒng)金融的盈利模式
利率市場(chǎng)化提速以及隨之帶來(lái)的息差不斷縮小，壓縮了銀行業(yè)的利潤(rùn)空間，銀行凈利潤(rùn)增速急劇下滑已成為不爭(zhēng)的事實(shí)。利率市場(chǎng)化改革是我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和轉(zhuǎn)型的必由之路，將使商業(yè)銀行面臨來(lái)自盈利模式、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)和風(fēng)險(xiǎn)管理等全方位的挑戰(zhàn)。
4）互聯(lián)網(wǎng)深刻改變了用戶需求
截至2016年6月，我國(guó)手機(jī)網(wǎng)民規(guī)模已接近7億人，中國(guó)已進(jìn)入移動(dòng)互聯(lián)時(shí)代，其中中青年群體成為最為龐大的用戶客群。該部分人群的金融消費(fèi)習(xí)慣和市場(chǎng)需求較之以往金融機(jī)構(gòu)注重的服務(wù)群體發(fā)生了很大的變化：從金融消費(fèi)習(xí)慣來(lái)看，年輕一代追求便捷高效，對(duì)物理網(wǎng)點(diǎn)的黏性下降；他們追求平等共享，個(gè)性表達(dá)，時(shí)刻試圖降低信息不對(duì)稱對(duì)自己決策的影響。而傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品設(shè)計(jì)缺乏“以客戶為中心”的服務(wù)理念，金融產(chǎn)品多維持“高高在上”的姿態(tài)，較難打動(dòng)該部分客群。從客戶需求來(lái)看，年輕一代財(cái)富積累有限，需要的金融服務(wù)是碎片化、低門(mén)檻的。但在傳統(tǒng)金融的經(jīng)營(yíng)模式下，出于成本考慮，該部分金融需求受到忽視。
而互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展邏輯就是在于運(yùn)用科技的手段解決傳統(tǒng)金融的這部分“痛點(diǎn)”，具體表現(xiàn)為以下幾點(diǎn)：
1）助力經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整及產(chǎn)業(yè)升級(jí)
“大眾創(chuàng)業(yè)、萬(wàn)眾創(chuàng)新”正在成為中國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的新引擎。通過(guò)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)技術(shù)等技術(shù)的運(yùn)用，互聯(lián)網(wǎng)金融彌補(bǔ)了傳統(tǒng)金融難以顧及小微創(chuàng)企業(yè)的缺陷，為資金提供了匹配、對(duì)接的平臺(tái)，使過(guò)往難以匹配的金融資源、金融服務(wù)與金融需求得以滿足，提高了傳統(tǒng)金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的效率，讓很多草根企業(yè)獲得了金融支持，成為“大眾創(chuàng)業(yè)、萬(wàn)眾創(chuàng)新”的堅(jiān)實(shí)后盾和驅(qū)動(dòng)力。
2）有助于實(shí)現(xiàn)金融普惠
互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)近乎為零的邊際成本帶來(lái)了規(guī)模經(jīng)濟(jì)性。因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)可以極大地降低溝通成本和交易成本，客戶邊界可以大大延伸，使得服務(wù)一切有需求的客戶成為可能。原本不被傳統(tǒng)銀行看好的小額理財(cái)、P2P、個(gè)人借貸擔(dān)保、小微企業(yè)網(wǎng)絡(luò)貸款等“尾部”業(yè)務(wù)，成為互聯(lián)網(wǎng)金融的主要服務(wù)領(lǐng)域，使得金融服務(wù)人群更加廣泛，讓作為“舊時(shí)王謝堂前燕”的金融業(yè)真正“飛入尋常百姓家”，將金融普惠落到了實(shí)處。
3）降低經(jīng)營(yíng)成本、提高盈利能力
首先，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)的運(yùn)用，金融的服務(wù)渠道突破了時(shí)間和空間上的限制。金融機(jī)構(gòu)不用再完全依靠物理網(wǎng)點(diǎn)擴(kuò)張來(lái)實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)拓展，且可節(jié)省較多人工成本；其次，大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等技術(shù)的使用可幫助金融機(jī)構(gòu)豐富風(fēng)險(xiǎn)管理手段，提高風(fēng)險(xiǎn)管理精度，降低了風(fēng)險(xiǎn)成本；最后，依照無(wú)限擴(kuò)展性原則，互聯(lián)網(wǎng)金融可在長(zhǎng)尾市場(chǎng)中開(kāi)展低成本的商業(yè)活動(dòng)，盈利模式由“從少數(shù)客戶身上賺取高額利差”轉(zhuǎn)變?yōu)椤凹鎻暮Ａ坑脩羯砩腺嵢∥⒘坷麧?rùn)”，進(jìn)一步擴(kuò)大了盈利渠道。
4）滿足了互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代用戶的新型需求
互聯(lián)網(wǎng)金融在金融的支付、投融資、資源配置、信息提供等多個(gè)功能上實(shí)現(xiàn)了有效拓展：無(wú)論是以支付寶為代表的第三方支付給普通民眾帶來(lái)的支付便捷,還是互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)給投資渠道狹窄的普通大眾帶來(lái)切實(shí)的投資收益；無(wú)論是P2P、股權(quán)眾籌等平臺(tái)給投融資雙方創(chuàng)造的高效資源配置機(jī)會(huì)，還是互聯(lián)網(wǎng)金融信息平臺(tái)給用戶提供海量、及時(shí)的金融信息，互聯(lián)網(wǎng)金融均表現(xiàn)出對(duì)用戶需求的深度挖掘與尊重。
綜上所述，互聯(lián)網(wǎng)金融較好地解決了傳統(tǒng)金融的痛點(diǎn)，極大加強(qiáng)和豐富了金融的社會(huì)功能，有效增強(qiáng)了金融服務(wù)人民群眾的能力，具有強(qiáng)大的生命力及市場(chǎng)價(jià)值。
二、金融與互聯(lián)網(wǎng)融合的發(fā)展方向
雖然金融與互聯(lián)網(wǎng)的融合有較強(qiáng)的內(nèi)在邏輯與廣闊前景，但兩者迥然相異的基因使得融合過(guò)程注定是艱難的。金融追求保守穩(wěn)健，互聯(lián)網(wǎng)崇尚高效奔放，兩者融合的過(guò)程不僅僅是金融簡(jiǎn)單地加載互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，而是互聯(lián)網(wǎng)邏輯與金融邏輯找到契合、互聯(lián)網(wǎng)精神與金融精神相互激發(fā)、兩者取長(zhǎng)補(bǔ)短的過(guò)程。在這個(gè)過(guò)程中，傳統(tǒng)金融的部分觀念要更新，互聯(lián)網(wǎng)的部分邏輯也要妥協(xié)，否則無(wú)法發(fā)揮出互聯(lián)網(wǎng)金融的最大效用，甚至重蹈行業(yè)亂象覆轍。對(duì)于金融和互聯(lián)網(wǎng)融合今后的發(fā)展方向，現(xiàn)歸納六點(diǎn)如下:
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一直以來(lái)，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)開(kāi)展一直圍繞產(chǎn)品進(jìn)行。以商業(yè)銀行為例，一般先是由產(chǎn)品部門(mén)根據(jù)條線安排，設(shè)計(jì)出諸如貿(mào)易融資類(lèi)、現(xiàn)金管理類(lèi)、票據(jù)類(lèi)、個(gè)人消費(fèi)類(lèi)、理財(cái)類(lèi)等金融產(chǎn)品，然后將營(yíng)銷(xiāo)指標(biāo)下發(fā)至各業(yè)務(wù)單位，通過(guò)客戶經(jīng)理將產(chǎn)品銷(xiāo)售給客戶。針對(duì)每項(xiàng)產(chǎn)品的銷(xiāo)售指標(biāo)完成情況會(huì)計(jì)入客戶經(jīng)理的業(yè)績(jī)考核之中。由此造成了客戶經(jīng)理可能為了完成業(yè)績(jī)，極力向客戶推銷(xiāo)其不一定需要或適合的產(chǎn)品，客戶的真實(shí)需求受到忽視。即使客戶主動(dòng)提出一些個(gè)性化需求，如果不是VIP或較為重要的大客戶，往往因銀行內(nèi)部審批鏈條過(guò)長(zhǎng)、流程復(fù)雜而無(wú)疾而終。
而在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，客戶的信息反饋和參與成本持續(xù)降低，信息不對(duì)稱得以有效緩解，使得客戶主權(quán)時(shí)代真正到來(lái)。一味忽視客戶的真實(shí)需求，而以自己的主觀意愿推銷(xiāo)產(chǎn)品，結(jié)果只能是將業(yè)務(wù)機(jī)會(huì)送入其他“以客戶為中心”的金融機(jī)構(gòu)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)應(yīng)充分發(fā)揮內(nèi)部機(jī)制靈活的優(yōu)越性，將互聯(lián)網(wǎng)思維中“一切以客戶為中心，注重客戶極致體驗(yàn)”的服務(wù)理念發(fā)揚(yáng)光大，打造更為堅(jiān)實(shí)的客戶基礎(chǔ)。
?。ǘ┮蚤L(zhǎng)尾客戶為重點(diǎn)
與傳統(tǒng)金融相比，互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢(shì)在于利用新技術(shù)降低金融的運(yùn)行成本，觸達(dá)了之前傳統(tǒng)金融無(wú)法觸及的客群。其與傳統(tǒng)金融是相互補(bǔ)充的關(guān)系，應(yīng)與傳統(tǒng)金融錯(cuò)位競(jìng)爭(zhēng)，以長(zhǎng)尾客戶為主要服務(wù)對(duì)象。這是因?yàn)?，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)在資金、經(jīng)驗(yàn)、風(fēng)險(xiǎn)管理和專(zhuān)業(yè)人才上多年積累的優(yōu)勢(shì)，是互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)短期內(nèi)無(wú)法超越的。互聯(lián)網(wǎng)金融低成本、平臺(tái)化、簡(jiǎn)單化的運(yùn)營(yíng)模式適合滿足長(zhǎng)尾客群基礎(chǔ)性的金融需求，而對(duì)于中高端客戶復(fù)雜的、專(zhuān)業(yè)化、個(gè)性化的定制服務(wù)，仍需依賴傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的線下金融服務(wù)支持。
?。ㄈ┮燥L(fēng)險(xiǎn)管理為核心
金融在與互聯(lián)網(wǎng)融合的過(guò)程中,不管是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)涉足金融業(yè)務(wù),還是傳統(tǒng)金融實(shí)現(xiàn)“互聯(lián)網(wǎng)+”，其履行一定金融職能的本質(zhì)未變，風(fēng)險(xiǎn)管理仍是企業(yè)經(jīng)營(yíng)成敗之本。
互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)崇尚“天下武功，唯快不破”，只有“快”才能在競(jìng)爭(zhēng)極其殘酷的互聯(lián)網(wǎng)市場(chǎng)存活。作為金融與互聯(lián)網(wǎng)跨界運(yùn)行的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，不可避免地受此影響。其在一方面促成了技術(shù)的快速迭代，但也可能造成為了追求速度和效率而犧牲業(yè)務(wù)的安全穩(wěn)健性。前期互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的一些亂象多是由于缺乏“敬畏風(fēng)險(xiǎn)”之心造成的。在盡職調(diào)查不充分、產(chǎn)品不成熟時(shí)，貿(mào)然將金融產(chǎn)品上線，不僅是對(duì)自身金融專(zhuān)業(yè)性的褻瀆，更是對(duì)投資者的極度不負(fù)責(zé)的表現(xiàn)。
因此，在面對(duì)金融業(yè)務(wù)時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)“一味求快，快速迭代”的思維應(yīng)有所妥協(xié)，讓位于金融“以風(fēng)險(xiǎn)管理為核心”的理念,讓風(fēng)險(xiǎn)管理貫穿業(yè)務(wù)流程和產(chǎn)品生命線的始終。
在風(fēng)險(xiǎn)管理的實(shí)踐當(dāng)中，互聯(lián)網(wǎng)金融可以發(fā)揮跨界優(yōu)勢(shì)，將金融技術(shù)與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)有機(jī)的融合。比如應(yīng)用于互聯(lián)網(wǎng)財(cái)富管理平臺(tái)的投資者適當(dāng)性管理體系，就可以充分利用兩者技術(shù)的優(yōu)勢(shì)：一方面，在資產(chǎn)端運(yùn)用傳統(tǒng)金融成熟的風(fēng)控技術(shù)，通過(guò)建立信用評(píng)級(jí)模型對(duì)交易對(duì)手及產(chǎn)品進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí),信用評(píng)級(jí)結(jié)果用于資產(chǎn)準(zhǔn)入、投后預(yù)警、信息披露、風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)等；另一方面，在資金端運(yùn)用以大數(shù)據(jù)、云技術(shù)、機(jī)器學(xué)習(xí)等互聯(lián)網(wǎng)新技術(shù)，對(duì)投資者客觀實(shí)力進(jìn)行評(píng)估，結(jié)合問(wèn)卷調(diào)查了解投資者的風(fēng)險(xiǎn)偏好，實(shí)現(xiàn)對(duì)投資者的風(fēng)險(xiǎn)承受能力的準(zhǔn)確定位，從而實(shí)現(xiàn)“將合適的產(chǎn)品賣(mài)給合適的人”，達(dá)到資產(chǎn)與資金的精準(zhǔn)匹配。
（四）以場(chǎng)景為基礎(chǔ)
這是一個(gè)“信息過(guò)?！钡臅r(shí)代，也是一個(gè)“注意力稀缺”的時(shí)代，如何在“無(wú)限的信息”中攫取“有限的注意力”，是注意力經(jīng)濟(jì)時(shí)代的核心命題。
筆者認(rèn)為，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融公司而言，與流量相比，其實(shí)更重要的是對(duì)金融消費(fèi)場(chǎng)景的營(yíng)造。場(chǎng)景能夠牢牢地黏住客戶，只要消費(fèi)習(xí)慣養(yǎng)成，即使從免費(fèi)或高額補(bǔ)貼模式，轉(zhuǎn)入收費(fèi)或無(wú)補(bǔ)貼模式，都不會(huì)造成客戶基礎(chǔ)的大量流失。海量穩(wěn)定的客戶基礎(chǔ)也使加載廣告等商業(yè)模塊成為可能。
比如支付寶和余額寶的成功，來(lái)自淘寶強(qiáng)大的線上交易場(chǎng)景的營(yíng)造；微信紅包紅遍大江南北，則是依托微信強(qiáng)大的社交場(chǎng)景；目前商業(yè)銀行的信用卡紛紛綁定各種餐廳、影院、購(gòu)物中心的優(yōu)惠活動(dòng)，也是試圖在場(chǎng)景上牢固客戶基礎(chǔ)。在移動(dòng)互聯(lián)時(shí)代，如何促成自身企業(yè)的APP在用戶端的高頻使用、打造具有黏性的場(chǎng)景是互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)需要深思的一個(gè)問(wèn)題。
?。ㄎ澹┮约夹g(shù)為驅(qū)動(dòng)手段
正如前文所述，回顧金融創(chuàng)新發(fā)展的歷史，每一次歷史變革都與技術(shù)的結(jié)合緊密相關(guān)，技術(shù)對(duì)金融的影響永遠(yuǎn)在路上。
隨著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)，大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能等新技術(shù)的逐步開(kāi)發(fā)運(yùn)用，金融可持續(xù)發(fā)展之路變得更加明朗：通過(guò)移動(dòng)互聯(lián)技術(shù)的實(shí)現(xiàn)，金融能更快速地觸達(dá)更多客戶，業(yè)務(wù)操作更便捷、成本更低，同時(shí)也帶來(lái)數(shù)據(jù)的多元化和爆炸式增長(zhǎng)；利用大數(shù)據(jù)可對(duì)風(fēng)險(xiǎn)控制技術(shù)進(jìn)行創(chuàng)新性改造，實(shí)現(xiàn)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)、信用評(píng)估全流程管理，也可用于CRM精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)、行業(yè)信息獲取和運(yùn)營(yíng)指標(biāo)監(jiān)控等；云服務(wù)可以做到動(dòng)態(tài)調(diào)配計(jì)算資源，共享網(wǎng)絡(luò)服務(wù)模式，為大數(shù)據(jù)挖掘提供良好的計(jì)算環(huán)境和基礎(chǔ)能力；人工智能則在互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)領(lǐng)域?qū)崿F(xiàn)智能投顧方面有著較高的實(shí)踐性。
?。┮杂麨槟繕?biāo)
目前在互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域，因?qū)ζ髽I(yè)的估值是以流量為基礎(chǔ)，眾多公司為了提升自身估值，紛紛采用免費(fèi)或高額貼補(bǔ)的方式拉攏用戶。互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)也一度陷入了“高額補(bǔ)貼、賠本賺吆喝”的怪圈之中。
這一策略雖然在企業(yè)發(fā)展初期有一定的積極作用，能夠幫助企業(yè)在行業(yè)中迅速站穩(wěn)腳跟，贏得投資者的青瞇，從而獲取充足的投資支持業(yè)務(wù)發(fā)展壯大。但互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)切不可過(guò)度迷戀流量神話，尤其是在資本寒冬的背景下,一味砸錢(qián)刷流量極易得不償失。盈利才是任何企業(yè)發(fā)展的定海神針和最終目標(biāo)，投資者對(duì)企業(yè)價(jià)值的評(píng)估最終還是需要盈利狀況來(lái)做修正?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)所經(jīng)營(yíng)的金融產(chǎn)品有著充足的獲利機(jī)會(huì)，應(yīng)多多挖掘，將流量轉(zhuǎn)變?yōu)閷?shí)實(shí)在在的利潤(rùn)，找到可持續(xù)發(fā)展的商業(yè)模式。
筆者結(jié)束語(yǔ)
金融與互聯(lián)網(wǎng)等新技術(shù)的相互融合在世界上屬于嶄新的課題，其他國(guó)家沒(méi)有成熟的經(jīng)驗(yàn)可供參考，各國(guó)都在探索中發(fā)展。憑借開(kāi)拓創(chuàng)新、勇于實(shí)踐的精神，國(guó)內(nèi)從業(yè)者已將中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融推向了世界的領(lǐng)跑位置，使年輕的中國(guó)金融業(yè)實(shí)現(xiàn)彎道超車(chē)成為可能。前期行業(yè)存在的一些問(wèn)題和雜音不能成為我們停滯不前的理由。我們需要繼續(xù)對(duì)金融與互聯(lián)網(wǎng)融合的發(fā)展路徑、增長(zhǎng)方式和競(jìng)爭(zhēng)戰(zhàn)略進(jìn)行有益的探索，鼓勵(lì)必要?jiǎng)?chuàng)新，尊重市場(chǎng)規(guī)則；同時(shí)鑒于金融行業(yè)特殊性，我們必須堅(jiān)守正直的價(jià)值觀，在前進(jìn)的道路上不忘初心，勿忘兩者融合是為了向大眾提供更好的服務(wù)，讓人們的生活更美好。在全體從業(yè)者的努力和監(jiān)管部門(mén)的指引下，金融與互聯(lián)網(wǎng)的融合必將迎來(lái)更美的春天。