“一個丈夫去世喪失家庭經濟支柱的婦女，貸款沒有還完是不是就馬上起訴判為不良？我認為先幫助她解決當下的困難，重新支撐起家庭最為重要。最后的結果是，這個婦女接受了銀行的幫助，解決了家庭困難，最終還上了貸款，可以說是一個雙贏結果。農村不同于城市，村民非常樸實，誠信觀念可以通過言傳身授傳遞?！敝心侧嶃y村鎮(zhèn)銀行行長李貴福告訴21世紀經濟報道記者。
自2007年第一家村鎮(zhèn)銀行掛牌成立，到如今全國1500多家村鎮(zhèn)銀行遍地開花，村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展已經走過十年。
村鎮(zhèn)銀行作為定位扎根縣鄉(xiāng)地域、支農支小，激活農村金融市場的新型農村金融機構，仍處在向上生長期，雖然有的村鎮(zhèn)銀行正在面臨發(fā)展之困，但也有大批突出的“好學生”出現(xiàn)。
IMI特約研究員夏樂在接受21世紀經濟報道記者采訪時表示，村鎮(zhèn)銀行定位傳統(tǒng)銀行服務三農的短板市場，這與目前銀行業(yè)整體存在的過度傾向不同，村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展空間和扶植意義依然巨大。
這也意味著，面對農村金融自帶的難度屬性和銀行業(yè)的改革陣痛，這些走在村鎮(zhèn)銀行前面的“好學生”，更具研究樣本價值。
21世紀經濟報道記者，走訪多地銀監(jiān)局和多家村鎮(zhèn)銀行，探路優(yōu)秀村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展模式和接下來的轉型方向。
深耕農村 實現(xiàn)業(yè)務全下沉
河南省的中牟鄭銀村鎮(zhèn)銀行是目前國內最大的村鎮(zhèn)銀行，注冊資本5.6億元，總資產142億，存款余額130億元，占全縣存款余額的26%，吸收存款量為全縣第一，遠超其發(fā)起行鄭州銀行在中牟縣的存款量。2016年末凈利潤達2.89億，位居中牟縣前三，可謂是村鎮(zhèn)銀行中的佼佼者。
中牟鄭銀村鎮(zhèn)銀行行長李貴福表示，踏實做農民的銀行，知易行難。村鎮(zhèn)銀行就是為農業(yè)、農村、農民定制的新型金融機構，不能偏離這個基本方向，一切的業(yè)務辦法，都要符合縣域經濟發(fā)展。要培育員工和農民聯(lián)系在一起，抱團辦農民的銀行，建立信心和信任。
21世紀經濟報道記者了解到，中牟鄭銀村鎮(zhèn)銀行牽頭設立的中牟縣三農協(xié)會是村鎮(zhèn)銀行深入農村開展業(yè)務的重要抓手。中牟縣三農協(xié)會是民政局批準的社團組織，李貴福擔任理事長，以鄉(xiāng)鎮(zhèn)為單位設立分會，各行政村的支部書記、村長為會員，會員歸三農協(xié)會管理。
“會員即是村里有威望的干部，又是三農協(xié)會的會員。會員可以幫助銀行吸收存款，也可以幫助農民貸款，會員與銀行間建立起互信關系，可以簽字作為農民的擔保人。只要會員到支行說村里哪位村民需要貸款，可以擔保，那么銀行就會為村民提供貸款。可以說三農協(xié)會作為橋梁和紐帶將村鎮(zhèn)銀行和農民緊緊結合起來了。”李貴福說。
有業(yè)內人士對此分析表示，三農協(xié)會能夠落地推行，正是得益于村鎮(zhèn)銀行的獨立小法人地位，加之對本地資源的充分調動，這是普通商業(yè)銀行的分支機構所難以實現(xiàn)的。
李貴福表示，除了三農協(xié)會的抓手，從員工到管理層緊貼農民，服務農民切實為農民解憂才能獲得農民的信任。中牟鄭銀村鎮(zhèn)銀行自發(fā)對中牟縣422個行政村進行摸查和宣傳，并發(fā)放了16萬余張的“解憂卡”。每一位有困難的村民都可以直接聯(lián)系到業(yè)務經理和支行行長?！靶虚L必須接農民的電話并為農民解決難題，需要貸款就貸款，需要捐款就捐款。”李貴福道，“與其浪費營銷費，不如真正解農民之憂，用口碑建立起信任?！?/p>
有別于中牟鄭銀的個體嘗試，而對于下沉農村，解決銀行到農民金融服務最后一公里的問題，湖北銀監(jiān)局2015年起就已經全省實行“金融服務網格化戰(zhàn)略”。借助政府網格化信息管理平臺，將社區(qū)和鄉(xiāng)村重新劃分成若干金融網格，并將銀行機構金融服務資源均勻配置在網格中，并對網格內居民進行建檔，進行點對點金融服務。借助湖北的金融網格化策略，村鎮(zhèn)銀行的下沉服務時間和成本大大降低。
高風險與低不良樣本
農民因為收入來源不穩(wěn)定，抵押質押物、征信紀錄等的缺失，在貸款中一直屬于高風險人群。傳統(tǒng)銀行開展涉農貸款難度大，風險高。而村鎮(zhèn)銀行作為精準定位支農支小的“農民的銀行”，面臨的風險壓力理應更大。
但21世紀經濟報道記者發(fā)現(xiàn)，調研中走訪的多家村鎮(zhèn)銀行其不良率均在2%以下。湖南省大冶泰隆村鎮(zhèn)銀行2016年的不良率只有0.4%，撥備覆蓋率超過700%。可見如此低不良也是給村鎮(zhèn)銀行的一份意外之喜，但其中緣由為何？
大冶泰隆村鎮(zhèn)銀行行長李丹陽表示，“涉農貸款的高風險和呈現(xiàn)出的低不良像一對悖論，我行主推的是道義擔保，通過借款人有親緣、血緣關系的人擔保獲得授信。實際業(yè)務推進中我們發(fā)現(xiàn)農民是非常樸實的，農民的還款意愿也是很高的。銀行要做的就是在前期做好調查和篩查工作，并進行精確的風險定價?！?/p>
四川仁壽民富村鎮(zhèn)銀行支行行長林濤也表示，農民存在著很高的還款意愿，通過“信用村”將村民們聯(lián)系起來，如果一家有困難，村民們樂意互相幫助來維持全村的信譽度，截至目前，仁壽民富的信用村和信用貸產品還未出現(xiàn)逾期和不良。除此之外小額分散也是化解風險的重要保證。
李貴福認為，涉農貸款的風險比較高是確實的難題，但是中牟鄭銀成立七年來農戶貸款沒有出現(xiàn)一筆不良，并不是涉農貸款本身的風險降低了，而是思路轉變了。
李貴福提出，無論是聯(lián)保貸款還是抵押貸款，都不能杜絕風險，關鍵是培育農戶的誠信度。聯(lián)保容易出現(xiàn)幾戶不還，整村不還的信用風險，中牟鄭銀的解決辦法就是切實了解每一戶還款困難村民的情況，幫助其解決困難，而不是強行催收。
“一個丈夫去世喪失家庭經濟支柱的婦女，貸款沒有還完是不是就馬上起訴判為不良？我認為先幫助她解決當下的困難，重新支撐起家庭最為重要。最后的結果是，這個婦女接受了銀行的幫助，解決了家庭困難，最終還上了貸款，可以說是一個雙贏結果。農村不同于城市，村民非常樸實，誠信觀念可以通過言傳身授傳遞?！崩钯F福告訴21世紀經濟報道記者。
河南銀監(jiān)局副局長周家龍表示，除了不良率較低，不少村鎮(zhèn)銀行高管在談及不良時可以清楚地介紹每一筆不良是發(fā)生在哪一戶出現(xiàn)了什么問題，這反映了村鎮(zhèn)銀行扎根農村的細致工作和銀行與農民間的緊密關系。
分類監(jiān)管呼之欲出
業(yè)內分析人士指出，村鎮(zhèn)銀行設立之初的市場定位是在農村縣域吸收本地存款發(fā)放本地貸款，加之作為新興金融機構，監(jiān)管政策對其持較為謹慎的態(tài)度，村鎮(zhèn)銀行的利潤來源主要依靠存貸利差，缺乏其它盈利渠道。改變的訴求在一些發(fā)展良好、規(guī)模較大的村鎮(zhèn)銀行上反應逐漸迫切。
21世紀經濟報道記者觀察到，以中牟鄭銀村鎮(zhèn)銀行為例，2016年其投資收益僅為0.27億元，與其他銀行相比非利息收入占比低。這一情況在走訪的多家村鎮(zhèn)銀行普遍存在。
李貴福對此表示，就中牟鄭銀的情況來看，近年吸收儲蓄存款量逐漸增加，放貸量趨于飽和，富裕資金沒有其他的途徑用出去?！岸嘤嗟拇婵顚τ谖覀円彩且环N負擔，目前只能采取把多余存款存放給發(fā)起行的方法，缺少其他使用渠道，需要政策給予更多支持。”
李貴福呼吁，目前全國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展水平不一，一些業(yè)務也不能輕易放開。但希望進行分類監(jiān)管，對于有需求有能力的優(yōu)質村鎮(zhèn)銀行，希望能夠多開一些理財產品、票據(jù)業(yè)務等投資渠道，增加村鎮(zhèn)銀行盈利能力。
銀監(jiān)會對村鎮(zhèn)銀行的監(jiān)管此前持比較審慎的態(tài)度，因為村鎮(zhèn)銀行作為新興的金融機構，有些產品和政策還沒有放開，但對不同機構應該區(qū)別對待。
據(jù)了解，監(jiān)管層在對村鎮(zhèn)銀行差異化監(jiān)管的方法上也在積極探索。湖北銀監(jiān)局副局長闕方平表示，監(jiān)管資源有限，村鎮(zhèn)銀行發(fā)展程度差異化也較大，因此湖北銀監(jiān)局對村鎮(zhèn)銀行實施“綠黃紅牌”監(jiān)管的創(chuàng)新監(jiān)管方式，即對監(jiān)管指標達到良好銀行標準的村鎮(zhèn)銀行實行綠牌監(jiān)管，支持其發(fā)展，適當降低現(xiàn)場檢查頻次；對監(jiān)管指標出現(xiàn)下遷趨勢的村鎮(zhèn)銀行實行黃牌監(jiān)管，加強風險提示；對核心監(jiān)管指標不達標的村鎮(zhèn)銀行實行紅牌監(jiān)管，加大現(xiàn)場檢查頻率，要求發(fā)起行履行大股東責任，限制股東分紅，督促其限期整改。
銀監(jiān)會農村金融部副主任馬曉光在銀監(jiān)會例行發(fā)布會中也透露，銀監(jiān)會正計劃在前期政策進行梳理的基礎上，適時出臺《村鎮(zhèn)銀行監(jiān)管指引》等政策文件。健全多維度、前瞻性的風險監(jiān)測體系。并推進優(yōu)進劣轉，對于做得好的村鎮(zhèn)銀行的主發(fā)起行鼓勵繼續(xù)設立，存在問題的村鎮(zhèn)銀行在主發(fā)起行有意愿前提下將鼓勵轉讓給其他優(yōu)質發(fā)起行。（21世紀經濟報道）