我認(rèn)為，《中小銀行服務(wù)小微的挑戰(zhàn)與破局之道》是一份好報(bào)告。我們對(duì)小微企業(yè)金融服務(wù)的研究和探討已經(jīng)非常多，而這份報(bào)告聚焦中小銀行如何做好小微金融，而且進(jìn)一步聚焦普惠小微金融，非常好?？傮w而言，我認(rèn)為報(bào)告有三個(gè)特點(diǎn)，用三個(gè)字概括。
第一，實(shí)。聚焦在比較細(xì)分領(lǐng)域，報(bào)告從實(shí)踐中來(lái)，開(kāi)展了很多調(diào)研，對(duì)中小銀行做了面對(duì)面的訪談。從事實(shí)務(wù)工作的朋友們會(huì)發(fā)現(xiàn)報(bào)告發(fā)現(xiàn)的問(wèn)題很實(shí)，提出的措施也很實(shí)。比如，報(bào)告提出的網(wǎng)格化營(yíng)銷(xiāo)等等，非常具體，對(duì)實(shí)踐工作會(huì)有幫助。實(shí)是報(bào)告的第一大特點(diǎn)，而不是泛泛而談。這是報(bào)告突出的特點(diǎn)，也是它非常大的價(jià)值。
第二，新。主要是研究視角新，比如從與保險(xiǎn)公司合作談小微金融服務(wù)等等，這些是一般銀行研究者比較少關(guān)注。還比如，對(duì)小微信貸服務(wù)模式的總結(jié)和概括，提出兩個(gè)模式即行內(nèi)自建模式和合作共建模式，也相對(duì)比較新。我們可能更多說(shuō)臺(tái)州銀行線下模式、互聯(lián)網(wǎng)銀行線上模式，還有線上線下結(jié)合的模式——更多基于渠道的視角總結(jié)服務(wù)模式，而報(bào)告主要是基于模式的發(fā)起主體、合作方式概括，這是比較新的。報(bào)告提出破局之道，有些也還是比較新的，比如講精準(zhǔn)風(fēng)控和敏捷組織。
第三，全。報(bào)告比較全面，雖然只有三章，但內(nèi)容很豐富。對(duì)服務(wù)小微企業(yè)的多層次市場(chǎng)主體，包括商業(yè)銀行、互聯(lián)網(wǎng)助貸平臺(tái)等等，基本能夠反映普惠小微金融服務(wù)實(shí)際的運(yùn)行情況。而且，對(duì)小微金融供給主體的研究，不僅僅只限于商業(yè)銀行、金融機(jī)構(gòu)，比較符合現(xiàn)實(shí)情況?？傮w來(lái)說(shuō)報(bào)告具有實(shí)、新、全三個(gè)特點(diǎn)，是一份好的報(bào)告。
下面結(jié)合我個(gè)人的認(rèn)識(shí)，談?wù)剬?duì)普惠小微金融服務(wù)或者說(shuō)小微金融服務(wù)的一些看法，供課題組成員和媒體朋友們參考。我講五個(gè)方面的內(nèi)容。
第一，關(guān)于觀念理念的問(wèn)題。中小企業(yè)融資“麥克米倫缺口”是英國(guó)1931年提出的，小微金融服務(wù)是一個(gè)世界性難題，沒(méi)有太大的爭(zhēng)議。難在哪里？融資難、融資貴。我們經(jīng)常把融資難、融資貴放在一起講，實(shí)際上融資難和融資貴是兩個(gè)問(wèn)題。我個(gè)人認(rèn)為先要破解融資難的問(wèn)題，然后融資貴的問(wèn)題交由市場(chǎng)慢慢解決。而且，從理論上說(shuō)，融資難的問(wèn)題如果真正得到很好地解決，融資貴的問(wèn)題自然也會(huì)解決。因?yàn)槿绻┙o非常充分，價(jià)格自然會(huì)下來(lái)，這是簡(jiǎn)單的經(jīng)濟(jì)學(xué)原理。目前情況下，強(qiáng)調(diào)解決融資貴的問(wèn)題是有意義的，但是重點(diǎn)還是要放在破解融資難這個(gè)問(wèn)題上，通過(guò)鼓勵(lì)多層次市場(chǎng)主體加大對(duì)小微金融特別是普惠小微金融的供給，把“難”的問(wèn)題逐步緩解了，然后推動(dòng)融資成本逐步下降。
我們經(jīng)常說(shuō)小微金融服務(wù)“最后一公里”的問(wèn)題。我之前提出一個(gè)觀點(diǎn)，我們要先解決“最先一公里”的問(wèn)題，要讓更多的小微企業(yè)包括個(gè)體工商戶(hù)，能夠從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)里面獲得信貸服務(wù)。如果“最先一公里”問(wèn)題解決好，有助于推動(dòng)信貸可得性上升、融資成本下降，所以說(shuō)“最先一公里”比“最后一公里”問(wèn)題重要。我們?cè)趫?bào)道銀行小微金融服務(wù)的時(shí)候，能不能更關(guān)注供給的情況，不要太糾結(jié)于它的價(jià)格，不糾結(jié)于貸款利率的問(wèn)題。
第二，關(guān)于供需主體的問(wèn)題。一個(gè)是供給主體，報(bào)告中研究得比較全面，是多層次的市場(chǎng)主體，我非常贊同。但是我覺(jué)得還有幾類(lèi)供給的主體需要進(jìn)一步關(guān)注。比如民營(yíng)銀行和直銷(xiāo)銀行，這一類(lèi)以互聯(lián)網(wǎng)模式為主的銀行，在小微金融服務(wù)上特別是普惠小微金融服務(wù)上，做了不少的工作。對(duì)民營(yíng)銀行，當(dāng)然它也是商業(yè)銀行的一種，還可以進(jìn)一步研究。比如微眾銀行，很多人關(guān)注它的“微粒貸”，現(xiàn)在它的“微業(yè)貸”做得也很大。還有直銷(xiāo)銀行，包括百信銀行和接下來(lái)要開(kāi)業(yè)的郵惠萬(wàn)家銀行，以后以什么樣的模式介入“三農(nóng)”和小微金融這個(gè)領(lǐng)域，還是挺值得關(guān)注的。此外，還有一類(lèi)主體是村鎮(zhèn)銀行，全國(guó)有1600多家，盡管發(fā)展總體情況比較一般，但也是小微金融服務(wù)供給比較重要的主體，也是可以服務(wù)和合作的對(duì)象。
從需求主體來(lái)說(shuō)，建議細(xì)化對(duì)兩類(lèi)主體的研究。一類(lèi)是個(gè)體工商戶(hù)。報(bào)告講到了1.5萬(wàn)億的市場(chǎng)主體，真正的小微企業(yè)，作為企業(yè)法人的4400萬(wàn)左右，超過(guò)1個(gè)億是個(gè)體工商戶(hù)?，F(xiàn)在從數(shù)據(jù)看，作為企業(yè)法人的小微企業(yè)金融服務(wù)相對(duì)還可以。但是對(duì)個(gè)體工商戶(hù)服務(wù)，對(duì)這類(lèi)“小微中的小微”，是一個(gè)短板中的短板。還有一類(lèi)是新市民。3月4號(hào)銀保監(jiān)會(huì)和央行發(fā)了一個(gè)文件，關(guān)于加強(qiáng)對(duì)新市民的金融服務(wù)。新市民中包括一些個(gè)體工商戶(hù)，也包括一些小微企業(yè)主，這兩類(lèi)其實(shí)有交叉。個(gè)體工商戶(hù)和新市民這兩類(lèi)我覺(jué)得可以進(jìn)一步拓展，或者更深化對(duì)他們的研究，包括產(chǎn)品與服務(wù)如何精準(zhǔn)匹配。
第三，關(guān)于生態(tài)體系的問(wèn)題。大型銀行過(guò)度下沉的問(wèn)題，我在2019年就寫(xiě)了文章，大型銀行過(guò)度下沉的確帶來(lái)很大的問(wèn)題，主要是“掐尖現(xiàn)象”和“擠出效應(yīng)”。這個(gè)問(wèn)題怎么解決？我們要鼓勵(lì)大行解決“最先一公里”問(wèn)題，即提高“首貸戶(hù)”比例。建議監(jiān)管部門(mén)對(duì)大型銀行和股份制銀行的小微金融服務(wù)考核，主要考核“首貸戶(hù)”。在小小微金融服務(wù)監(jiān)管考核中，“首貸戶(hù)”比例有4分的考核權(quán)重，這個(gè)權(quán)重應(yīng)該提高。這可能是解決大型銀行過(guò)度下沉產(chǎn)生問(wèn)題的一個(gè)辦法。
還有保險(xiǎn)公司服務(wù)的問(wèn)題。去年8月份隨同肖鋼主席到安徽調(diào)研，發(fā)現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)縣域的小微企業(yè)、農(nóng)戶(hù)有非常重要的作用，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在鄉(xiāng)村振興金融服務(wù)中是很值得重視的。此外，還要引入更多的市場(chǎng)主體提供多元化的服務(wù)，不僅僅是信貸服務(wù)，甚至可以引入一些第三方幫助小微企業(yè)做點(diǎn)金融之外的事情。比如說(shuō)小微企業(yè)財(cái)務(wù)報(bào)表不規(guī)范，那么能否提供一些財(cái)務(wù)上的服務(wù)？這些非金融服務(wù)也是小微企業(yè)所需要的。
第四，關(guān)于科技賦能的問(wèn)題。報(bào)告突出的亮點(diǎn)，非常強(qiáng)調(diào)科技賦能，我非常贊同。盡管臺(tái)州銀行模式主要是線下的，但小微企業(yè)乃至整個(gè)零售金融服務(wù)以后肯定是以線上服務(wù)為主，建行“惠懂你”APP，微眾銀行的“微業(yè)貸”等等，都是線上模式，線上肯定是主流。對(duì)于小銀行來(lái)說(shuō)，受限于資金、技術(shù)、人才等限制，通過(guò)加強(qiáng)合作，共研共享科技系統(tǒng)、軟件開(kāi)發(fā)，可能是必要的。但像山東城商行聯(lián)盟那樣的持牌機(jī)構(gòu)，全國(guó)僅此一家。行業(yè)協(xié)會(huì)、監(jiān)管部門(mén)可以推動(dòng)共建科技方面的共同開(kāi)發(fā)、共同享有的平臺(tái)。比如說(shuō)搭建云計(jì)算行業(yè)公用平臺(tái)，降低中小銀行科技研發(fā)成本。
還可以鼓勵(lì)有能力的中小銀行，以市場(chǎng)化的方式共建科技研發(fā)聯(lián)盟。在新一輪農(nóng)村信用卡改革中，不少省聯(lián)社把成立科技子公司作為一項(xiàng)重要工作，我覺(jué)得非常好。但是大多數(shù)農(nóng)商行、農(nóng)信社的核心系統(tǒng)在省聯(lián)社，怎么滿(mǎn)足小微企業(yè)個(gè)性化、高頻率的需求？省聯(lián)社在建設(shè)系統(tǒng)的時(shí)候，往往比較注意系統(tǒng)的統(tǒng)一性，下一步還要注重平臺(tái)的開(kāi)放性，努力滿(mǎn)足農(nóng)商行、農(nóng)信社的多樣化需求。
第五，關(guān)于模式創(chuàng)新的問(wèn)題。報(bào)告里總結(jié)了很多模式，我覺(jué)得都非常重要，還要更關(guān)注互聯(lián)網(wǎng)銀行的模式創(chuàng)新，他們做的部分創(chuàng)新，具有可復(fù)制推廣的意義。其實(shí)臺(tái)州銀行做得很好，但是從全國(guó)看復(fù)制推廣畢竟還不多?；ヂ?lián)網(wǎng)模式像“微業(yè)貸”等，是民營(yíng)銀行自己探索，可能反而具有更強(qiáng)的可復(fù)制性。因此，在模式創(chuàng)新方面還要更關(guān)注。近四年來(lái)政府工作報(bào)告都反復(fù)提到小微企業(yè)：2021年政府工作報(bào)告提了小微企業(yè)16次，2019年、2020年、2022年都提了12次，確實(shí)非常重視，力度不減。要進(jìn)一步支持中小銀行，采取措施支持中小銀行更好地服務(wù)小微企業(yè)，政策上還需要加強(qiáng)和改進(jìn)很多。除差異化的資本充足率監(jiān)管之外，資本補(bǔ)充渠道還要進(jìn)一步豐富。比如可以降低門(mén)檻，支持中小銀行特別是非上市的中小銀行發(fā)優(yōu)先股、永續(xù)債來(lái)補(bǔ)充資本。
此外，還應(yīng)關(guān)注中小銀行不良資產(chǎn)處置。中小銀行壓力很大的是不良資產(chǎn)處置問(wèn)題。不良資產(chǎn)處置看似跟小微金融服務(wù)沒(méi)有關(guān)系，其實(shí)關(guān)系很大。不少中小銀行這方面包袱很重，影響了它服務(wù)小微企業(yè)的能力。盡管監(jiān)管部門(mén)把小微貸款不良容忍度提高3個(gè)百分點(diǎn)，但基本沒(méi)什么用。如果不良資產(chǎn)沒(méi)有處置，哪怕提高30個(gè)百分點(diǎn)，還是在中小銀行體系內(nèi)。在拓寬不良資產(chǎn)處置方式方面，有很多工作要做。
對(duì)相關(guān)部門(mén)而言，還要加快建設(shè)全國(guó)性的信用信息共享平臺(tái)，免費(fèi)提供給中小銀行使用。地方政府天天把服務(wù)中小企業(yè)掛在嘴邊，其實(shí)只要地方政府把區(qū)域性的信用信息共享平臺(tái)、大數(shù)據(jù)平臺(tái)建好，提供給金融機(jī)構(gòu)使用，就已經(jīng)完成一半的工作。最后還要把盡職免責(zé)落到實(shí)處。監(jiān)管部門(mén)現(xiàn)在對(duì)銀行檢查處罰非常嚴(yán)格，給中小銀行帶來(lái)的壓力非常大。盡職免責(zé)不能停留在口頭上，應(yīng)該采取切實(shí)措施打消中小銀行顧慮。對(duì)銀行來(lái)說(shuō)，應(yīng)該把盡職免責(zé)原則傳遞到基層支行和客戶(hù)經(jīng)理。只要不存在非常明顯的道德風(fēng)險(xiǎn)，小微企業(yè)產(chǎn)生不良貸款的一般不對(duì)客戶(hù)經(jīng)理、分支機(jī)構(gòu)進(jìn)行嚴(yán)厲處罰。這些不落實(shí)，不敢貸、不愿貸的局面可能很難改變。