文 | 蔡磊 武漢財(cái)經(jīng)自媒體
前兩天去漢口北五洲建材市場(chǎng)，在一個(gè)朋友店里喝茶，聊天過程中朋友吐槽在某國有大行貸款150萬，雖然年化才3.85%，但是每年的歸本過橋成本著實(shí)讓他有點(diǎn)“傷不起”！自己也去過幾家銀行，大多是三到五年的先息后本，個(gè)別銀行宣稱能做到二十年，卻是五年或十年分?jǐn)偟臍馇蛸J，月供動(dòng)輒上萬，朋友聽完頓時(shí)壓力山大。一直糾結(jié)有沒有必要轉(zhuǎn)成氣球貸。
在看完了他提供的征信報(bào)告和銀行執(zhí)照以后，發(fā)現(xiàn)了一個(gè)問題：他的營(yíng)業(yè)執(zhí)照因?yàn)橛行┯唵慰蛻粢箝_票，于是今年年初注銷了原來的個(gè)體執(zhí)照，又重新注冊(cè)了一家有限公司。但也并不是所有銀行都申請(qǐng)不了，亮點(diǎn)還是比較多：征信干凈，沒有逾期，負(fù)債低，查詢記錄少；朋友要求也不高：周期要盡量久，年化利率在6%以下。
方案如下：
一、產(chǎn)品屬性
1、額度：50萬-1000萬，多套房產(chǎn)可疊加。
2、期限：3年/10年/20年/30年
3、還款方式：3年還款，10年分?jǐn)偟臍馇蛸J；10年的等額本息；20年的等額本息；30年的等額本息。
4、利率：10年分?jǐn)偟臍馇蛸J年化5.6%，10年等額本息年化6.15%，20年、30年等額本息年化6.65%；
5、抵押率：6-7成；
二、抵押物要求
1、面積：60平——260平
2、房齡要求：房齡不超過25年，20年、30年的期限，房齡不得超過20年；
3、區(qū)域：只受理武漢三環(huán)內(nèi)房產(chǎn)，遠(yuǎn)城區(qū)暫時(shí)不受理；
4、房產(chǎn)性質(zhì)：市場(chǎng)化商品房，出讓性質(zhì)；
5、過往無查封歷史，無抵押給小貸公司、典當(dāng)行歷史；
三、借款人以及經(jīng)營(yíng)要求
1、借款人：年齡18-65周歲（貸款年限加實(shí)際年齡不得大于70周歲），個(gè)體工商戶或有限公司持股20%以上；
2、抵押人：年齡加貸款年限小于75歲，接受直系親屬住房抵押；
3,、在武漢注冊(cè)且經(jīng)營(yíng)滿半年以上，有實(shí)際經(jīng)營(yíng)和流水提現(xiàn)，注冊(cè)未滿半年提供過往經(jīng)營(yíng)證明佐證，可以準(zhǔn)入；
4、非銀行限制性行業(yè)，如酒吧、房地產(chǎn)、網(wǎng)吧、鋼貿(mào)、金融業(yè)等；
四、征信要求
1、兩年內(nèi)無連三累六，無當(dāng)前逾期；
2、近三個(gè)月查詢不超過八次；
3、五級(jí)分類無異常，無代償、無對(duì)外擔(dān)保；
4、無訟訴，若有提供結(jié)案證明即可；
測(cè)評(píng)總結(jié)：
該方案對(duì)于厭倦了每年過橋的企業(yè)經(jīng)營(yíng)者來說，簡(jiǎn)直就是福音，同樣是150萬，三十年的期限算下來月供壓力要小得多，可以把更多的現(xiàn)金流投入到企業(yè)的經(jīng)營(yíng)中，但因?yàn)槠谙薇容^長(zhǎng)，因此不受理遠(yuǎn)城區(qū)或年限超過25年的房產(chǎn)。
任何一款產(chǎn)品都存在差異化，因此針對(duì)不同的需求，如何找準(zhǔn)適合自己的融資方式往往比利率更加重要。