上圖:農(nóng)行科右中旗支行的客戶經(jīng)理在進(jìn)行入戶調(diào)查。


白音那木拉攝


下圖:科右中旗牧民在自家草場(chǎng)上放牧。


本報(bào)記者 葛孟超攝


農(nóng)牧民遇上新鮮事


“我獲得貸款后買了22頭基礎(chǔ)母牛。大半年時(shí)間,我就有了80頭?!?/p>

碧云天、牧草黃。初冬時(shí)節(jié),一望無際的五角楓林,如同鋪在代欽塔拉草原上的一張金色地毯。


“牛群過來了!”不知誰突然一聲高喊。


記者抬眼望去,伴隨著一陣陣“哞哞”聲,一個(gè)個(gè)白色、黃色的“小點(diǎn)”慢慢地由小變大。再向遠(yuǎn)望,一個(gè)漢子正騎著一匹高頭大馬,靈活地在牛群中穿梭。人們管他叫老吳,是內(nèi)蒙古興安盟科爾沁右翼中旗代欽塔拉蘇木布日很茫哈嘎查的村民。


記者想數(shù)清牛群里到底有多少頭牛?!把矍斑@些牛以基礎(chǔ)母牛為主,總共有68頭。”老吳利落地翻身下馬,解答了記者的疑問。


“68頭,嘖嘖!你可別小瞧了這些牛,按一頭牛犢1.2萬元、一頭基礎(chǔ)母牛2萬元計(jì)算,保守估計(jì),這些牛的價(jià)值接近百萬元了?!蓖械囊晃火B(yǎng)牛行家說道。


令人驚訝的是,去年年底,老吳還只有26頭牛。11個(gè)多月的時(shí)間,他家存欄牛的數(shù)量就多了1倍多,這是怎么做到的?“多虧?;铙w抵押貸款,幫了大忙!”老吳笑著說,今年1月,他用11頭基礎(chǔ)母牛做抵押,向農(nóng)行申請(qǐng)了30萬元貸款。正是這筆錢,讓他的日子更紅火。


房產(chǎn)做抵押不稀奇,卻很少聽說牛做抵押?!昂鸵苑慨a(chǎn)、土地等做抵押物不同,?;铙w抵押貸款是以牛作為抵押物向農(nóng)牧民發(fā)放貸款。”農(nóng)業(yè)銀行科右中旗支行行長(zhǎng)劉顯慧說,這種新的貸款模式在緩解抵押物不足、盤活活體牲畜資產(chǎn)等方面發(fā)揮了重要作用。


過去,由于缺少抵押物,農(nóng)牧民難以獲得信貸資金支持?!澳羺^(qū)過去流傳著一句話:‘家財(cái)萬貫,帶毛的不算’。這句話的意思是,牛羊等牲畜很容易受到氣候、疫病等因素的影響,比如一夜大雪就可能讓所有的羊都死了。”劉顯慧說,正因如此,銀行往往不敢將牛羊作為貸款抵押物,而農(nóng)牧民除了牛羊之外,通常又缺乏房產(chǎn)等符合銀行要求的抵押物,這就導(dǎo)致長(zhǎng)期以來他們無法得到信貸資金支持。


得不到信貸資金支持,農(nóng)牧民很難持續(xù)擴(kuò)大養(yǎng)殖規(guī)模。“過去要想改善生活或者再買牛,我只能賣牛,養(yǎng)殖規(guī)模很難擴(kuò)大,收入提高也比較慢?!崩蠀钦f。


?;铙w抵押貸款的出現(xiàn)改變了這種買賣“循環(huán)”。


先看養(yǎng)殖規(guī)模?!拔耀@得貸款后買了22頭基礎(chǔ)母牛,這些母牛全都生下了牛犢,部分原有的母牛也生下了牛犢。大半年時(shí)間,我就有了80頭牛。”老吳說。


再看收入情況。老吳給記者算了一筆賬:9月下旬,他將80頭牛中的12頭公牛賣掉,掙了12萬元,這筆錢已經(jīng)足夠償還他今年的貸款本息6.5萬元,余下的可以作為日常生活開銷和養(yǎng)牛支出。到明年,這68頭牛至少可以再產(chǎn)下40頭牛犢,按照其中一半為公牛計(jì)算,賣掉至少可以再掙20萬元。


貸款幫助老吳擴(kuò)大了養(yǎng)殖規(guī)模,隨著牛數(shù)量的增加,他的收入也水漲船高?!芭;铙w抵押貸款拓寬了抵押物范圍,盤活了農(nóng)牧民手中牲畜資產(chǎn)的價(jià)值,對(duì)激活農(nóng)村金融市場(chǎng)、為農(nóng)牧民提供合理信貸資金支持有重要意義?!比嗣胥y行興安盟中心支行行長(zhǎng)王維民說。


貸款要過三道關(guān)


獲取客戶關(guān)、價(jià)值評(píng)估關(guān)、風(fēng)險(xiǎn)防控關(guān),銀行過了這三道關(guān),就能把?;铙w抵押貸款發(fā)放到農(nóng)牧民手上


給農(nóng)牧民發(fā)放牛活體抵押貸款,銀行至少要過三道關(guān)。


第一道關(guān)是獲取客戶關(guān)。


科右中旗下轄6個(gè)鎮(zhèn)、6個(gè)蘇木、173個(gè)嘎查,面積1.5萬平方公里,人口25萬多人?!靶欣锏目蛻艚?jīng)理即使人人下鄉(xiāng),12個(gè)人也是捉襟見肘?!眲@慧說。


另一方面,牛活體抵押貸款對(duì)客戶資質(zhì)要求比較高?!耙獙?duì)牛做活體抵押,就得清楚客戶家中牛的真實(shí)情況,比如數(shù)量、年齡等,也要對(duì)客戶的家庭情況和信用水平有充分了解,而銀行客戶經(jīng)理難以全面掌握這些信息。”劉顯慧說。


為此,銀行選擇尋求政府部門幫助獲取符合要求的客戶。“青玉去村民家里的次數(shù)多了以后,甚至連村民家的牛什么時(shí)候生犢都知道?!弊寗@慧贊不絕口的青玉,是科右中旗好腰蘇木鎮(zhèn)副鎮(zhèn)長(zhǎng),也是銀行在好腰蘇木鎮(zhèn)的好“幫手”。


“銀行客戶經(jīng)理將貸款客戶篩選標(biāo)準(zhǔn)告訴我,我就把相關(guān)信息通過微信、電話等方式傳遞給村民。村民將需求報(bào)上來,村里開會(huì)確定提交給銀行的推薦名單?!鼻嘤裾f,在會(huì)上,村民的養(yǎng)牛數(shù)量、信用水平等都會(huì)被拿來充分討論。


“通過這種方式,今年好腰蘇木鎮(zhèn)已經(jīng)向我們分三批推薦了200多戶村民作為客戶,銀行獲取客戶更容易了,客戶的資質(zhì)也更有保證了。”劉顯慧說。


第二道關(guān)是價(jià)值評(píng)估關(guān)。


要將牛作為抵押物,就必須評(píng)估牛的價(jià)值?!盎铙w抵押之所以在一些地方難以推行,很大程度上就是因?yàn)樯蠡铙w不容易評(píng)估價(jià)值,也就沒辦法確定貸款額度?!蓖蹙S民說。


應(yīng)該如何評(píng)估牛的價(jià)值?“因?yàn)橛逝5膬r(jià)值不好評(píng)估,所以在做抵押時(shí),我們只接受基礎(chǔ)母牛作為抵押物?!鞭r(nóng)行科右中旗支行副行長(zhǎng)白音那木拉說,長(zhǎng)期和養(yǎng)殖戶打交道,不少銀行客戶經(jīng)理早已變成了“牛專家”。


“屁股寬、牛角橫著長(zhǎng)的牛是好?!薄芭L隳p得比較厲害,說明牛的年齡大”……看牛角、品花色,經(jīng)過大家七嘴八舌的一番討論,在記者眼中長(zhǎng)得幾乎一模一樣的肉牛,似乎都被一一打上了不同的價(jià)簽。


“除了參考最新市場(chǎng)價(jià)格外,評(píng)估時(shí)還要參考最近2年的市場(chǎng)平均價(jià)格,才能最終確定基礎(chǔ)母牛的單體價(jià)值?!卑滓裟悄纠f。


第三道關(guān)是風(fēng)險(xiǎn)防控關(guān)。


記者在采訪中一直有個(gè)疑問:“萬一有村民從鄰居家借來幾頭牛,抵押給銀行后再送回去怎么辦?”


“鎮(zhèn)里推薦的名單基本能夠保證客戶的真實(shí)信用,此外,要想解決這個(gè)問題,還要靠客戶經(jīng)理貸前詳細(xì)的入戶調(diào)查?!卑滓裟悄纠f,比如,新拉來的牛往往會(huì)和原來的牛打架,從牛糞便的多少也能判斷出牛養(yǎng)了多長(zhǎng)時(shí)間,這些細(xì)節(jié)都逃不過客戶經(jīng)理的眼睛。


除了貸前防控,貸后審查同樣重要?!懊恳还P貸款發(fā)放后,銀行都會(huì)通知我。我經(jīng)常會(huì)入戶查看貸款的使用情況,重點(diǎn)關(guān)注村民是否正確使用貸款、牛有沒有下犢等,并把這些情況記錄下來反饋給銀行?!鼻嘤裾f,銀行工作人員也會(huì)通過定期檢查和抽查的方式,保證貸款用在適當(dāng)?shù)牡胤健?/p>

過了三道關(guān),?;铙w抵押貸款就能成功發(fā)放到農(nóng)牧民手上。數(shù)據(jù)顯示,截至10月末,農(nóng)行科右中旗支行運(yùn)用?;铙w抵(質(zhì))押方式,發(fā)放貸款金額超過1億元,支持農(nóng)戶429戶。


探索收獲新經(jīng)驗(yàn)


“活體抵押最怕牲畜突然死亡,有了保險(xiǎn)證明,銀行在放貸時(shí)心里就更有底了”


農(nóng)行在科右中旗的探索,收獲了哪些經(jīng)驗(yàn)?


——金融服務(wù)要與產(chǎn)業(yè)發(fā)展相結(jié)合。


“?;铙w抵押貸款能在科右中旗落地生根,與這里大力發(fā)展牛產(chǎn)業(yè)有重要關(guān)系?!蓖蹙S民說,服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)是金融業(yè)的天職,金融服務(wù)與當(dāng)?shù)禺a(chǎn)業(yè)發(fā)展相結(jié)合能取得比較好的效果。


“舉個(gè)例子,青玉既是好腰蘇木鎮(zhèn)副鎮(zhèn)長(zhǎng),也是鎮(zhèn)上牛產(chǎn)業(yè)辦公室副主任。運(yùn)用?;铙w抵押貸款服務(wù)農(nóng)牧民,既可以助力牛產(chǎn)業(yè)發(fā)展,又能提高農(nóng)牧民的生活水平,所以受到政府部門、農(nóng)牧民等多方歡迎。大家心往一處想、勁往一處使,這種新的貸款模式在落地過程中遇到的困難就會(huì)少一些,銀行也能更放心大膽地去干?!眲@慧說。


盡管?;铙w抵押貸款在科右中旗取得了一定成績(jī),但這并不能說明所有牲畜都適合活體抵押的模式?!芭儆诖笊?,大牲畜的價(jià)格和行業(yè)發(fā)展都比較穩(wěn)定,因此比較適合作為活體抵押的對(duì)象?!睒I(yè)內(nèi)人士表示,有的牲畜變現(xiàn)較難、市場(chǎng)不太認(rèn)可,有的單體價(jià)值低、做抵押成本較高、貸后監(jiān)管比較困難,這些就不太適合作為活體抵押的對(duì)象。


——更好發(fā)揮政府部門和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的作用。


發(fā)放牛活體抵押貸款離不開政府部門的協(xié)助。“除了為銀行在貸前篩選客戶,在貸后協(xié)助管理貸款外,政府有關(guān)部門還為農(nóng)牧民的牛提供免費(fèi)防疫服務(wù),為牛棚牛圈建設(shè)提供資金支持等,這些措施也增強(qiáng)了銀行發(fā)放貸款的信心?!眲@慧說。


保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在?;铙w抵押貸款中同樣發(fā)揮了重要作用。在辦理貸款的過程中,銀行客戶經(jīng)理必須審核的內(nèi)容之一,就是基礎(chǔ)母牛的保險(xiǎn)證明,客戶經(jīng)理會(huì)對(duì)照著證明上牛的花色,一頭一頭地去驗(yàn)證。


“活體抵押最怕牲畜突然死亡,有了保險(xiǎn)證明,銀行在放貸時(shí)心里就更有底了。”白音那木拉說。


“下一步,農(nóng)行內(nèi)蒙古分行將繼續(xù)圍繞特色農(nóng)牧產(chǎn)業(yè),不斷創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)模式,進(jìn)一步拓寬農(nóng)牧民融資渠道?!鞭r(nóng)行內(nèi)蒙古分行行長(zhǎng)張春林說。


離開科右中旗當(dāng)天,記者在當(dāng)?shù)伉櫚铂F(xiàn)代肉牛交易中心又碰到了前來逛牛市的老吳。“還是我養(yǎng)的牛長(zhǎng)得結(jié)實(shí)!”老吳在牛圈前說,“現(xiàn)在口袋里有了錢,明年我要爭(zhēng)取養(yǎng)上100頭牛!”


《 人民日?qǐng)?bào) 》( 2020年11月23日 18 版)


來源: 人民日?qǐng)?bào)