貸款集中度嚴(yán)重超標(biāo),正成為部分中小銀行巨大的潛在風(fēng)險(xiǎn)誘因。最新監(jiān)管信息顯示,僅2019年4月份以來,廣西、河北、內(nèi)蒙古、安徽等地就有多家銀行因?yàn)橘J款集中度超標(biāo)被監(jiān)管處罰,其中不少是村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)商行、城商行等中小銀行。

記者梳理發(fā)現(xiàn),嚴(yán)重超標(biāo)的貸款集中度,很多是由關(guān)聯(lián)交易引發(fā)的——借款人與銀行往往存在千絲萬縷的聯(lián)系,一些企業(yè)既是銀行的大客戶,也是銀行股東。

“銀行業(yè)務(wù)違法違規(guī),跟公司治理缺陷有關(guān),內(nèi)部管理、制度流于形式,董事會(huì)沒有人發(fā)聲,很容易引發(fā)治理問題?!蹦吵巧绦腥耸糠Q,在商業(yè)銀行治理中,股權(quán)是關(guān)鍵因素,股權(quán)過度集中,容易引發(fā)大股東控制;而太分散則導(dǎo)致內(nèi)部人控制,從而引發(fā)重大風(fēng)險(xiǎn)。要提高中小銀行治理水平,必須完善股權(quán)管理。

在包商銀行被接管后,央行、銀保監(jiān)會(huì)表示,將會(huì)不斷加大對中小銀行的政策支持,推動(dòng)中小銀行進(jìn)一步完善公司治理。

多家銀行貸款集中度超標(biāo)

所謂“貸款集中度”,指貸款占銀行資本凈額的比重,單一客戶、單一集團(tuán)客戶貸款集中度的監(jiān)管上線分別為10%、15%。

河北銀保監(jiān)局5月7日披露,保定一家農(nóng)信社由于違規(guī)授權(quán),導(dǎo)致單一客戶貸款集中度超過10%等問題,被罰款50萬元,一名責(zé)任人被警告、取消任職資格兩年。此前一天,內(nèi)蒙古自治區(qū)一家村鎮(zhèn)銀行,因單一客戶貸款集中度超標(biāo),被當(dāng)?shù)乇O(jiān)管部門罰款30萬元。

而廣西銀保監(jiān)局更是在6月4日、6日兩天,一口氣公布了22份行政處罰決定,多數(shù)是因涉事銀行未對集團(tuán)客戶統(tǒng)一授信、未能有效反映集團(tuán)客戶授信集中風(fēng)險(xiǎn)。其中,柳州銀行、桂林銀行兩家城商行分別被罰20萬元。

農(nóng)商行、城商行等中小銀行,貸款集中度超標(biāo)受罰屢見不鮮。早在2018年12月,葫蘆島銀行因?yàn)檫`規(guī)轉(zhuǎn)讓信貸資產(chǎn)、授信集中度超標(biāo)連吃兩張罰單,共計(jì)被罰58萬元;而關(guān)聯(lián)度和集中度嚴(yán)重超標(biāo)、提供虛假報(bào)表的攀枝花商業(yè)銀行,更是被罰385萬元。

相對于國有大行、股份行,貸款集中度過高對中小銀行的風(fēng)險(xiǎn)更大。雖然監(jiān)管并未披露具體信息,但在城商行、農(nóng)商行、村鎮(zhèn)銀行等中小銀行中,貸款集中度超標(biāo)的情況已經(jīng)頗為嚴(yán)重。

以受到監(jiān)管處罰的柳州銀行為例,截至2018年底,該行前十大單一客戶中,貸款集中度最高達(dá)11.75%。前十大單一集團(tuán)客戶中最高的更是達(dá)到23.79%,對應(yīng)金額36.44億元,最低的也達(dá)到5.14%,涉及金額7.87億元。該行前十大集團(tuán)客戶貸款余額138.1億元,占比高達(dá)90.19%。