經(jīng)濟觀察網(wǎng) 記者 萬敏 3月15日，記者從中國農(nóng)業(yè)銀行獲悉，截至2022年2月末，農(nóng)業(yè)銀行普惠型小微企業(yè)貸款余額超過1.4萬億元，比去年同期增加3300億元、同比增速32%，今年前兩個月新發(fā)放普惠貸款3281億元，利率進一步下降至4.03%；信貸支持202萬戶普惠客戶，比去年同期增加34萬戶。
此外，北京地區(qū)建設銀行一支行工作人員對記者表示，該行無抵押的小微企業(yè)經(jīng)營貸線上申請利率最低可到年利率4.25%左右，如果有房產(chǎn)抵押，利率還可更低。
長期以來，由于經(jīng)營風險較高，小微企業(yè)不僅面臨融資難，更有融資貴的難題，隨著近幾年各項政策加強對小微企業(yè)金融的投入，小微企業(yè)貸款利率出現(xiàn)了明顯的下行趨勢。
今年的政府工作報告未對大型國有商業(yè)銀行的小微貸款增速設定量化目標，市場人士普遍認為，小微企業(yè)信貸依然有質效方面的提升空間。
小微貸款利率下降
據(jù)央行此前公布的《中國普惠金融指標分析報告》，2020 年新發(fā)放貸款金額1000萬元以下的小微企業(yè)貸款平均利率為5.15%，同比下降0.81個百分點。2021年，新發(fā)放普惠小微企業(yè)貸款平均利率為4.93%，比2020年全年水平下降22個基點。
3月11日，國務院總理李克強在人民大會堂出席記者會，在回答記者提問時，他談到，疫情發(fā)生后，受沖擊最大的是服務業(yè)，特別是接觸型的服務業(yè)，其中量大面廣的是中小微企業(yè)。
李克強表示“對這些特殊困難行業(yè)，我們已經(jīng)出臺了40多項扶持政策。僅退稅這一項，粗算一下，像餐飲、旅游、客運、文化等幾個行業(yè)就能夠享受1800億元。他們不僅需要財政的支持，對那些市場前景好的，金融業(yè)也要給予“無縫續(xù)貸”。
近幾年，商業(yè)銀行等金融機構紛紛加快運用科技手段，積極開發(fā)線上信貸產(chǎn)品，推廣主動授信、隨借隨還貸款模式，提升小微企業(yè)融資效率。
在業(yè)內(nèi)率先以“信貸工廠”模式開展小微企業(yè)線上貸款的平安銀行，在其2021年年報中披露，單戶授信1,000 萬元及以下不含票據(jù)融資的小微企業(yè)貸款（簡稱“普惠型小微企業(yè)貸款”）發(fā)放額 3,568.44億元，同比增長 25.9%，新發(fā)放貸款加權平均利率較上年下降，以更好地支持實體經(jīng)濟和小微企業(yè)的發(fā)展；2021年末，普惠型小微企業(yè)貸款余額戶數(shù)達84.26萬戶，貸款余額達3,821.59 億元，較上年末增長35.7%，不良率控制在合理范圍。
農(nóng)行表示，除了貸款利率下降，該行通過發(fā)放信用貸款，減少企業(yè)融資費用支出；主動承擔由第三方機構收取的抵押評估費、保險費、抵質押登記費等費用；免去小微企業(yè)貸款相關的所有服務費用，對其他支付結算等金融服務費用也是能免盡免、能惠則惠。
支付相關費用也是小微金融服務的重點提升改進目標。2021年，人民銀行等四部委發(fā)布關于降低小微商戶支付手續(xù)費的通知，隨后，中國支付清算協(xié)會等行業(yè)協(xié)會也發(fā)出降費倡議。
今年年初以來，多家銀行陸續(xù)披露了減免費用的具體成效。截至2021年末，郵儲銀行累計為小微企業(yè)、個體工商戶減免支付手續(xù)費1億元；興業(yè)銀行切實降低小微企業(yè)和個體工商戶等客戶支付手續(xù)費，去年共減費讓利約84億元；民生銀行積極實施多項降低小微企業(yè)和個體工商戶支付手續(xù)費措施，截至2021年末，合計降費金額達2.62億元。
在零售支付市場中占有率高的第三方支付平臺，也加入了小微減費讓利的行動中。據(jù)支付寶3月14日披露，2021年8月1日起，在原有的收錢碼提現(xiàn)免費的基礎上，新增網(wǎng)絡支付服務費打折等降費措施。半年多來已為小微商戶降低經(jīng)營成本近50億。
支付寶表示，對于所有支付寶收錢碼用戶（包括個人經(jīng)營收款碼用戶），收錢碼提現(xiàn)繼續(xù)免費至2024年9月30日，提現(xiàn)免費不設單筆上限和單日上限，且無需用戶額外申請，可直接減免。對于符合工業(yè)和信息化部《中小企業(yè)劃型標準規(guī)定》的小微企業(yè)、在市場監(jiān)管部門登記的個體工商戶、以及有經(jīng)營行為的個人，按照現(xiàn)行政策繼續(xù)做好降費工作落實，其在支付寶平臺上的網(wǎng)絡支付服務費在當前標準上打9折。
小微風控繼續(xù)提高科技含量
一位城商行人士對記者表示，雖然小微企業(yè)貸款利率有所下降，但是在審核條件方面，銀行對小微企業(yè)的流動資金、稅收繳納等方面有比較高的“門檻”，根源還是在于銀行對小微企業(yè)的信息獲取不足，風控能力還需提升。
隨著越來越多銀行利用大數(shù)據(jù)、人工智能等科技手段進行小微企業(yè)貸款授信，數(shù)據(jù)、模型的應用能力也相應提高。
例如平安銀行在其2021年年報中表示，該行一方面應用稅務、工商、司法等大數(shù)據(jù)持續(xù)優(yōu)化風控模型，不斷提升風控準入和貸后風險預警能力；另一方面持續(xù)優(yōu)化信貸流程，提升用戶體驗。同時，針對小微客戶不同行業(yè)特點積極拓展場景類業(yè)務項目，在批量獲客的同時提煉場景核心風控要素，為更多小微客群提供高效便捷的融資服務。
對于自身積累的小微信貸數(shù)據(jù)不足、模型不夠完善的中小銀行來說，借助科技的能力，也有利于實現(xiàn)小微信貸的快速起步。
3月14日，重慶金融科技創(chuàng)新監(jiān)管工具新一批創(chuàng)新應用對外公示，該項目為重慶銀行申請，基于量子安全、大數(shù)據(jù)、機器學習等技術，構建移動普惠信貸服務系統(tǒng)。其中，量子安全技術在銀行客戶經(jīng)理展業(yè)終端（PAD）與后臺系統(tǒng)間建立安全鏈路，提升信息傳輸安全的保障能力；大數(shù)據(jù)技術在客戶授權前提下，對行內(nèi)外數(shù)據(jù)進行挖掘處理，為識別客戶風險提供多維度數(shù)據(jù)支撐；機器學習技術通過特征分析、樣本訓練構建小微企業(yè)融資風控模型，幫助銀行精準評估小微企業(yè)貸款融資風險。
此外，不少金融科技公司也在推動小微信貸風控的精準化實施。小微企業(yè)的風險時刻發(fā)生變化，過去機構每六個月迭代一次風控模型的傳統(tǒng)做法無法滿足小微企業(yè)貸款場景的業(yè)務需求，度小滿自建模型工廠和決策引擎，具備了快速的模型學習和生產(chǎn)能力，以及天級的監(jiān)控及復盤能力，因此其風控模型可以每天迭代一次。
3月2日，銀保監(jiān)會主席郭樹清在國新辦召開的新聞發(fā)布會上也表示，小微企業(yè)融資難、融資貴問題是個世界性難題，要充分利用科技、數(shù)字化手段解決小微企業(yè)的融資困境。
上述城商行人士認為，按照目前統(tǒng)計口徑，單戶1000萬額度以下屬于小微企業(yè)貸款，目前這部分信貸的有效客群幾乎飽和，未來銀行如何服務好規(guī)模更小，幾百萬乃至十幾萬、幾萬額度的個體經(jīng)營戶的信貸服務，并能同時控制好風險、不良率，需要在技術和管理理念方面迎來更多變革。