作為一名銀行工作人員，我別無它長，唯一能夠做的就是用自己有限的金融知識和親身經歷，為大家普及銀行信貸知識。


今天，先從法人類（公司）信貸開始介紹。那么，公司信貸，都需要哪些基本要素呢？


一是借款主體。這里指的是經工商行政管理機關核準登記，擁有營業(yè)執(zhí)照的企業(yè)法人、事業(yè)單位登記機關頒發(fā)證書的事業(yè)法人和其他經濟組織?？傊?，就是作為合格的借款單位，首先必須取得合法經營資格，還必須是獨立法人機構。分公司不具備法人資格，也就不具備借款資格。


二是信貸產品。就是銀行能夠提供的服務品種，包括貸款、承兌匯票、保函、貼現(xiàn)、擔保、信用證等。產品用途各不相同。如貸款又包括流動資金貸款、固定資產貸款、并購貸款、房地產開發(fā)貸款、經營性物業(yè)貸款、按揭貸款等。借款人需要根據(jù)自己的經營和實際資金用途，選擇合適的貸款品種。如：流動資金貸款主要用于公司日常經營周轉，特點是期限短，流動性強；固定資產貸款主要用于企業(yè)大額固定資產投資，特點是期限長、流動性弱 。


三是信貸金額。就是銀行能夠和愿意提供給借款人、借款人也愿意接受的融資額度。一般指貸款金額、承兌匯票敞口、 保函敞口等。


四是期限。根據(jù)借款人的經營情況、還款能力和銀行資金供給能力由雙方商定的借款期限。一般情況下，最長不超過10年。


五是利率。貸款利率就是借款人支付的資金價格，是借款人的成本。利率主要取決于國家政策、產品期限、銀行融資成本、風險狀況、客戶綜合貢獻度等因素。一般原則是，流動性強、風險小，利率低；流動性弱、風險大，利率高。


六是還款方式。一般可分為分次還款、一次性還款。分次還款如按揭貸款，每月還；一次性還款，如短期流動資金貸款，到期還。


七是擔保。分為質押、抵押、 保證、留置、定金。銀行常用的是前三種，傳統(tǒng)銀行業(yè)務偏愛抵押、質押兩種方式。抵押主要是不動產，如房產、機器設備等；質押主要是動產、權力等，如原材料、產成品、存單、收費權等。