10月5日，銀保監(jiān)會印發(fā)《關于服務煤電行業(yè)正常生產和商品市場有序流通 保障經濟平穩(wěn)運行有關事項的通知》（以下簡稱《通知》），從多個方面提出要求，助力保供穩(wěn)價。
防范資金“脫實向虛”
近期，我國煤價大幅上漲，推高生產者價格指數，中小企業(yè)的生產經營困難隨之加大?！锻ㄖ窂娬{，既要保障煤電、煤炭、鋼鐵、有色金屬等生產企業(yè)合理融資需求，同時，也要嚴禁各類主體通過挪用套取信貸資金或繞道理財、信托等方式，違規(guī)參與大宗商品投機炒作等行為。
就煤炭行業(yè)而言，該行業(yè)既面臨著包括“去產能”在內的轉型升級的迫切需要，同時又需要以相對充足的電煤供應確保人民群眾溫暖過冬。那么，銀行業(yè)對煤炭領域的信貸政策將有怎樣的變化？
“這就需要銀行把握好長短期的平衡?！崩钆彗毂硎?，一方面，化解煤炭過剩產能將是個長期過程，因此信貸需要積極退出落后產能以優(yōu)化產業(yè)結構；另一方面，考慮到煤炭在我國能源產業(yè)結構中的重要性和特殊性，需要制定科學的碳減排目標，不能搞“一刀切”和“運動式”減排，核心是遵循市場化原則，通過促進煤炭先進產能釋放以滿足市場要求，穩(wěn)定煤炭市場。穩(wěn)妥處理好煤炭長期“去產能”和短期“保供應”的平衡。
對于嚴防信貸資金用于大宗商品炒作，銀行機構則需要進一步加大對企業(yè)信貸資金用途的甄別，處理好支持實體經濟發(fā)展和防風險的平衡，防范資金“脫實向虛”。
推動消費信貸規(guī)范健康發(fā)展
根據人民銀行發(fā)布的《2020年支付體系運行總體情況》，截至2020年末，信用卡逾期半年未償信貸總額838.64億元，占信用卡應償信貸余額的1.06％，比2019年末的0.98％有所上升。
李佩珈表示，《通知》提出要依據客戶還款能力合理授信，這有利于引導消費者理性借貸、促進消費金融業(yè)務長期穩(wěn)健發(fā)展。對銀行機構來說，接下來展業(yè)的關鍵是要在有效防范風險的前提下促進消費金融長期健康發(fā)展。
“首要一點是加強消費信貸的風控能力建設，規(guī)范信用卡經營，防止‘以卡養(yǎng)卡、以貸還貸’?！崩钆彗煺J為，單一客戶擁有的信用卡數量過多為部分群體“以卡養(yǎng)卡”創(chuàng)造了條件，為此，要嚴控單一客戶發(fā)卡數量和授信額度，防止其過度借貸和多頭借貸。
此外，需要注意的是，銀行與互聯(lián)網營銷平臺的合作在一定程度上存在潛在風險，一旦合作平臺出現(xiàn)貸款集中度過高、不良率高企等問題，其風險很可能向銀行傳染。因此，銀行應審慎開展合作，加強合作方資質管理。完善消費者信用評分、貸款定價、還款能力預判、信貸審批、風險預警等全流程管理，確保風險在可控范圍之內。
婁飛鵬表示，未來，消費信貸市場將進一步回歸服務實體經濟本源，圍繞居民在追求美好生活過程中產生的真實消費需求提供貸款服務。
銀行需調整完善信貸政策
《通知》強調，要督促銀行機構切實加強和改進信貸管理，主動調整完善信貸政策，防止抬高融資準入門檻。堅決壓縮退出過剩產能貸款，不得繼續(xù)支持長期虧損、失去市場競爭力的“僵尸企業(yè)”，加快不良資產核銷進度，防止信貸資源被長期低效占用。
專家分析認為，這體現(xiàn)了“有扶有控、有保有壓”的信貸投放原則。李佩珈表示，為解決煤炭短期保供穩(wěn)價和長期能耗雙控間的矛盾，銀行業(yè)將切實優(yōu)化信貸結構，一方面，加大對傳統(tǒng)產業(yè)改造升級的資金支持力度，促進資金更多投向綠色低碳發(fā)展領域；另一方面，對長期虧損、失去市場競爭力的“僵尸企業(yè)”，要嚴格控制新增信貸規(guī)模并逐步壓縮存量，縮小“僵尸企業(yè)”存在空間。
對于《通知》提出的“嚴禁對符合支持條件的煤電、煤炭等企業(yè)和項目違規(guī)抽貸、斷貸”，李佩珈分析認為，“運動式”減碳容易導致信貸的“一刀切”，進而加大煤炭穩(wěn)定生產的壓力。銀行機構要根據企業(yè)償債能力的不同，制定科學的信貸支持計劃和授信條件，要防止出現(xiàn)抬高煤炭企業(yè)融資準入門檻的情況。對短期償付壓力較大但符合支持條件的企業(yè)或項目，可通過貸款展期、續(xù)貸等方式幫助企業(yè)渡過難關。
此外，銀行機構還要加大產能過剩行業(yè)的不良資產撥備計提力度，前瞻性應對不良資產上升壓力。“從歷史角度看，銀行業(yè)不良貸款主要集中于產能過剩行業(yè)，未來產能過剩問題仍將是我國經濟轉型面臨的長期矛盾，這也加大了銀行不良資產上升壓力，未來要加大不良資產核銷力度，防止信貸資源被長期低效占用?！崩钆彗毂硎尽?/p>