為什么銀行喜歡“邀請”你做分期？為什么分期能享受打折、禮包、甚至現(xiàn)金大獎？為什么銀行敢跟你說分期能做到“0手續(xù)費”？
不好意思，現(xiàn)在我要告訴大家，這都是銀行的“套路”，真實利率分分鐘要翻一倍。
舉個簡單的例子，信用卡賬單20000塊，分期月利率后再加上銀行給的優(yōu)惠，按照03.%算，那么年利率就是0.3%*12=3.6%。3.6%甚至已經(jīng)低于市面上利率最低的經(jīng)營貸了，看似很劃算。分12期的話，那每個月的本金是1666元，利息也才不到60塊。但是賬，不是這么算的。
從銀行給各位扒了一套計算公式：
假設貸款金額為x元，貸款期數(shù)為n個月，那么分期手續(xù)費率下的實際年化利率計算方式如下：在分期手續(xù)費率的算法中，每個月償還的金額都是固定的。即每月應償還本金（x/n）元，加上每期的分期手續(xù)費。本金使用量為：x/n*（1+2+······+n）=x/n*(n+1)*n/2=x*(n+1)/2年均本金使用量為：x*(n+1)/2/(n/12)（其中n/12為貸款年數(shù)）=x*6(n+1)/n分期手續(xù)費率的實際年利率應該為：年產(chǎn)生利率/年本金使用量=（x*分期手續(xù)費率*12）/=分期手續(xù)費率*2n/（n+1）貸款周期在12個月的時候，相同數(shù)值的分期手續(xù)費率與年化利率，實際上分期產(chǎn)生的利息會是后者的1.85倍。而且分期的期數(shù)越長，利率越接近2倍，如果實在記不住，在推算出年化后，直接乘2就行。
直接給結(jié)論：現(xiàn)在的月手續(xù)費3%，那么換算成真實利率應該是16.2%，
分期手續(xù)費率等于付了先息后本的利息，享受的卻是等額本金的服務。
由此可見，無論是銀行的信用卡賬單分期，還是金融機構(gòu)自有的分期產(chǎn)品，實際年化利率都要遠遠高于其官方宣傳的數(shù)字。
還有個更坑爹的套路，叫做“免息貸款”。
這種貸款表面上說免息，但實際上都會收相應的手續(xù)費或者服務費。手續(xù)費的本質(zhì)就是提前收取的利息，而且是一次性收取。什么意思？盡管你每期都在歸還本金，但他收取的費用是按照全部本金量收取的，哪怕是到最后一期只剩幾百塊的本金了，利息仍按照全部本金計算。
這種貸款比較常見的是車貸和消費貸，30萬的車和你說免息，但又要收你1萬手續(xù)費，那么真實利率差不多是3*1/30=10%......
當然個人不是不推薦去做分期，像一些真實利率的產(chǎn)品：房貸、經(jīng)營貸、稅票貸等，不論是等額本息還是先息后本都是可以放心貸的。但像一些掛著名義利率的產(chǎn)品，確實沒有必要。畢竟市面上還有更優(yōu)質(zhì)的產(chǎn)品供你選擇。