轉(zhuǎn)向司法催收，增加多元化催收力度，凸顯了持牌消費(fèi)金融公司在催收方式上破局的決心。
一天打十個(gè)催收電話也要不回錢(qián)該怎么辦？越來(lái)越多的持牌消費(fèi)金融公司選擇加入司法催收大軍。
近期，中銀、興業(yè)、中郵、華融、捷信等持牌消費(fèi)金融公司起訴借款人的司法案件數(shù)量大增，其中金融借款合同糾紛新增開(kāi)庭情況保持活躍，更有機(jī)構(gòu)今年的裁判文書(shū)量已接近去年全年水平。
企查查顯示，中銀消費(fèi)金融2020年裁判文書(shū)量達(dá)3767份，中郵消費(fèi)金融2273份，興業(yè)消費(fèi)金融857份（2019年為919份），華融消費(fèi)金融715份，捷信消費(fèi)金融601份。開(kāi)庭公告方面，中銀消費(fèi)金融已超5000個(gè)，興業(yè)消費(fèi)金融1900多個(gè)，而中郵消費(fèi)金融僅今年就超過(guò)5000個(gè)。
除了起訴借款人，「消費(fèi)金融頻道」還注意到不少消費(fèi)金融公司紛紛申請(qǐng)法院強(qiáng)制執(zhí)行，以收回借款人所欠款項(xiàng)。中銀消費(fèi)金融最近新增多起司法拍賣(mài)，涉及眾多借款人的個(gè)人房產(chǎn)。從持牌消費(fèi)金融公司的司法訴訟數(shù)據(jù)來(lái)看，通過(guò)訴訟或仲裁的方式解決金融借款合同糾紛成為比較有效的催收途徑。
受疫情影響，監(jiān)管對(duì)借款人還款的包容度加大，導(dǎo)致一些借款人乘機(jī)惡意逃債，拖延持牌機(jī)構(gòu)貸款。同時(shí)，在催收道德倫理裹挾之下，持牌機(jī)構(gòu)催收更為困難和謹(jǐn)慎。相比之下，司法催收優(yōu)勢(shì)在于催收手段合法合規(guī)，回款概率較大一些。
由于消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)所面對(duì)的客群大部分都屬于下沉市場(chǎng)中的用戶，無(wú)須抵押物的信用貸款讓下沉市場(chǎng)中的信用風(fēng)險(xiǎn)突起，很多借款人都帶有“擼口子”的目的，實(shí)際還款意愿并不強(qiáng)。
就消費(fèi)金融領(lǐng)域而言，以十年為一個(gè)時(shí)間跨度，今年被業(yè)內(nèi)認(rèn)為是最為艱難的一年。一方面用戶借款意愿相對(duì)減弱，而營(yíng)銷(xiāo)獲客成本依然高企；另一方面疫情切斷了一部分用戶的收入，除了最優(yōu)級(jí)客群幾乎不受影響外，哪怕優(yōu)質(zhì)、次優(yōu)的客群也難獨(dú)善其身，更無(wú)須說(shuō)更為下沉的客群了。
收入受阻便會(huì)引發(fā)逾期、多頭借貸等一系列問(wèn)題。銀保監(jiān)會(huì)披露的一季度信用卡資產(chǎn)情況顯示，一季度，信用卡貸款減少3300多億元，不良率較年初上升0.52個(gè)百分點(diǎn)。
用戶質(zhì)量處于金字塔頂端的信用卡資產(chǎn)逾期和不良上升，說(shuō)明整個(gè)消費(fèi)金融行業(yè)都被逾期問(wèn)題困擾。業(yè)內(nèi)人士表示，國(guó)有大行的零售資產(chǎn)質(zhì)量雖有逾期但相對(duì)穩(wěn)定，而持牌消費(fèi)金融公司、互金機(jī)構(gòu)、小貸公司就會(huì)面對(duì)進(jìn)退兩難的境地。
如果一味地提升風(fēng)控等級(jí)，壓縮進(jìn)件，會(huì)使業(yè)務(wù)停滯，貸款余額分母降低，逾期貸款分子增加，整體逾期率會(huì)暴增。而通過(guò)提高成本使客群上移，與銀行搶用戶，顯然難度超出多數(shù)消金機(jī)構(gòu)的能力。
現(xiàn)實(shí)的受理環(huán)境決定了持牌消金的展業(yè)半徑，盡管其客群僅次于信用卡，但面對(duì)的仍是大多純信用、無(wú)抵押的用戶群體。疫情最大化暴露了這批用戶風(fēng)險(xiǎn)，使得持牌消費(fèi)金融公司不得不采取更為有效的催收方式止損。
原有的電催方式已對(duì)逾期嚴(yán)重的借款人已經(jīng)無(wú)明顯效果，并且有催收行業(yè)人士表示逃廢債現(xiàn)象從現(xiàn)金貸、消費(fèi)金融蔓延至信用卡，這給消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)催收帶來(lái)較大難度。
此外，活躍在消費(fèi)金融市場(chǎng)中的逃廢債中介，打著幫借款人退息、延期還款、減免手續(xù)費(fèi)等幌子，對(duì)部分借款人進(jìn)行詐騙，同時(shí)干擾放款機(jī)構(gòu)催收。
當(dāng)然，司法催收對(duì)于持牌消費(fèi)金融公司來(lái)說(shuō)，意味著要付出更高的催收成本和等待更長(zhǎng)的回款時(shí)間。另外，也有業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)頻頻起訴借款人，說(shuō)明貸前和貸中的風(fēng)險(xiǎn)控制做得不夠到位，信用審查模型不夠完善，可能一味地追求通過(guò)率而忽視了逾期和不良風(fēng)險(xiǎn)。