網(wǎng)8月24日訊，“網(wǎng)上貸款真是太方便了，全憑信用，申請只需兩三分鐘，1秒鐘即放款。

2011年，彭金東注冊了杭州墨麥客貿(mào)易有限公司，在網(wǎng)上開了一家店鋪，主營中高檔品質(zhì)時(shí)尚男裝，但是公司成立之初也面臨大部分小微企業(yè)都會遇到的資金難題。

“我是農(nóng)民出身，沒房沒車，連去銀行辦信用卡都困難，更別提申請貸款了。”彭金東說，就在他為資金著急的時(shí)候，網(wǎng)絡(luò)信用貸款帶來了希望。

了解到淘寶能為商戶提供貸款，而且是全憑信用、不需要抵押物，彭金東決定申請?jiān)囋嚒Ｋ嬖V記者，第一次申請螞蟻小貸時(shí)，在網(wǎng)上提交基本信息后，郵寄了身份證復(fù)印件、同意條款等一些材料，在貸款平臺收到材料的當(dāng)天就成功拿到了第一筆貸款11萬元，速度非?？?。“這對淘寶、天貓上數(shù)目眾多且大多很難申請銀行貸款的小微企業(yè)來說，幫助實(shí)在太大了。”

彭金東經(jīng)營的店鋪，好評率和顧客滿意度都很高，淘寶貸款平臺通過查詢經(jīng)營數(shù)據(jù)和信用記錄，很清楚就能獲知店鋪的經(jīng)營狀況和信用情況。

“不僅申請方便，一些設(shè)置也比較人性化。比如，貸款期限一般為6個(gè)月，按日記息，可循環(huán)貸，隨借隨還。”彭金東說，有了第一次，之后再次申請貸款只需在網(wǎng)上點(diǎn)擊“我要貸款”的標(biāo)識，然后根據(jù)提示在可貸范圍內(nèi)輸入需要的金額，再輸入支付寶密碼就能拿到貸款，24小時(shí)都可以申請，既快捷又方便，等待審批的時(shí)間幾乎為零。

中央財(cái)經(jīng)大學(xué)中國銀行業(yè)研究中心主任郭田勇認(rèn)為，網(wǎng)上信用貸款彌補(bǔ)了傳統(tǒng)銀行在提供小額貸款方面的缺陷，能夠更好地為小微企業(yè)服務(wù)，緩解小微企業(yè)融資難問題。

除了企業(yè)，居民個(gè)人也可以申請網(wǎng)上信用貸款。北京某私企職員鄒娜之前登錄手機(jī)QQ時(shí)，收到了“微粒貸”的邀請，抱著試試看的想法點(diǎn)了進(jìn)去。“只需要花幾分鐘填寫銀行卡資料，根據(jù)提示進(jìn)行綁定，過幾分鐘再次登錄時(shí)就收到了自己的可貸額度和利率。

”鄒娜介紹，系統(tǒng)提示她可以獲得3000元貸款，最短5個(gè)月還清，也可以提前還清且不收手續(xù)費(fèi)。等到貸款請求提交后，再回復(fù)幾個(gè)核對個(gè)人信息的問題，很快就收到了3000元的貸款。“全程沒有提到抵押、擔(dān)保的內(nèi)容，完全是靠自己的信用??！”

“可以申請的貸款數(shù)額是隨著信用級別變化而隨時(shí)變化的。”一家汽車保養(yǎng)快消品淘寶店的店主于永福告訴記者，店鋪的經(jīng)營時(shí)間、經(jīng)營業(yè)績都會與信用級別密切相關(guān)。由于信用記錄良好、沒有任何違約，于永福的店鋪由一開始只能貸款幾十萬元，到現(xiàn)在已經(jīng)可以申請到100多萬元。

據(jù)于永福了解，信用級別越高，可享受的福利也越多，比如不同級別用戶有不同的優(yōu)惠、貸款利息會有一些折扣等。“這也是對店鋪的一種激勵(lì)，干得越好，得到的資金支持越多，但誠信永遠(yuǎn)是第一位的。”于永福說。

如果網(wǎng)上貸款額度是根據(jù)用戶信用來判斷，那么這些信用額度又是怎樣生成的呢？

“螞蟻小貸服務(wù)的企業(yè)有很多是淘寶、天貓店，我們后臺對于他們的經(jīng)營狀況、信用記錄十分了解，甚至比他們自己還要了解他們。”螞蟻小貸產(chǎn)品總監(jiān)馮亮說，螞蟻小貸利用自身的天然優(yōu)勢，以淘寶、支付寶等電子商務(wù)平臺上積累的信用數(shù)據(jù)及行為數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，如違約記錄、投訴次數(shù)、申請貸款頻率等，引入處理網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)的模型和技術(shù)，通過交叉檢驗(yàn)及第三方驗(yàn)證的方式來確認(rèn)客戶信息真實(shí)性，將客戶在電子商務(wù)網(wǎng)絡(luò)平臺上的行為數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)化為針對企業(yè)和個(gè)人的信用評價(jià)，并根據(jù)其信用狀況進(jìn)行實(shí)時(shí)授信，最終實(shí)現(xiàn)只要憑信用額度即可獲得貸款。

據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至今年6月底，螞蟻小貸已累計(jì)為超過170萬家小微企業(yè)解決融資需求，累計(jì)投放貸款超過4500億元。

同樣，“微粒貸”成功放貸的背后也是以大數(shù)據(jù)處理為支持。據(jù)微眾銀行副行長、“微粒貸”產(chǎn)品負(fù)責(zé)人黃黎明介紹，上線初期，“微粒貸”主要通過邀請機(jī)制篩選用戶，在獲得了用戶授權(quán)后，進(jìn)行反欺詐校驗(yàn)，包括公安數(shù)據(jù)模型、央行征信數(shù)據(jù)模型、微信社交模型、財(cái)付通支付數(shù)據(jù)模型等，而最終放款額度的確定也是由這幾大模塊共同作用的結(jié)果，既有傳統(tǒng)的金融數(shù)據(jù)，又有新型社交數(shù)據(jù)，大數(shù)據(jù)、多角度地反映用戶信用水平。

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