作為國內較早進入互聯(lián)網金融領域的企業(yè)，拍拍貸已進入了發(fā)展中的第六個年頭。雖然曾走過不少彎路，且在借貸的方案及技術層面也有過相應的整改，但對于“只做平臺”的原則，拍拍貸始終沒有動搖。

“雖然六年的時間并不算太長，但通過拍拍貸提供的服務能幫助國內眾多的小微企業(yè)創(chuàng)業(yè)者，并使其經營狀態(tài)得到一定的改善，這是拍拍貸有價值的地方”，拍拍貸CRO李鐵錚表示。

瞄準小微企業(yè)

拍拍貸成立于2007年6月份，在業(yè)內被認為是中國P2P第一家，其創(chuàng)立時間甚至比現(xiàn)已占據美國P2P市場79%份額的LendingClub還早了近2個多月。而在業(yè)務方面，拍拍貸其實近似于阿里淘寶平臺。

李鐵錚介紹，在拍拍貸搭建的平臺上面，有資金需求的貸款人及有閑置資金的放貸人可自由進行交易，而在其雙方交易的過程中，拍拍貸充當?shù)膭t是“中介”的角色。

目前，拍拍貸的借款金額為1000元至50萬元不等，借款期限為1至12個月，單筆平均借款期限6個月，月成交金額約為5000萬左右。相比其他P2P企業(yè)3000元起貸和200萬元封頂?shù)认揞~要求，“小額短期”一直是拍拍貸最顯著的特色。

此外，對于受眾群體的定位拍拍貸也有著自身獨特的思考。

李鐵錚表示，相比已有一定規(guī)模的企業(yè)，小微企業(yè)受自身規(guī)模及盈利狀態(tài)等方面因素限制，在融資貸款時較難通過傳統(tǒng)的金融機構獲得資金幫助；另一方面，隨著互聯(lián)網電商行業(yè)普及程度的加大，小微企業(yè)創(chuàng)業(yè)已占近國內創(chuàng)業(yè)范疇的半壁江山。

出于以上因素的考慮，拍拍貸將其業(yè)務目標瞄準了國內眾多的小微企業(yè)貸款創(chuàng)業(yè)者，欲通過互聯(lián)網方式給他們提供金融服務，以滿足其日常生產經營的資金需求。

“我們希望通過拍拍貸提供的服務，能使這些賣家的經營變得越來越好，同時也能促使中國的電商行業(yè)越發(fā)壯大，這就是拍拍貸的出發(fā)點以及對未來的寄望”。

做“屌絲”對“屌絲”的服務

正如將用戶群體瞄準在小微企業(yè)創(chuàng)業(yè)者一樣，李鐵錚不諱言稱，“拍拍貸做的就是屌絲對屌絲的業(yè)務”。

就借款人而言，拍拍貸真的借款人用戶并不是“高富帥”，而是從現(xiàn)有的金融機構拿不到錢的個體創(chuàng)業(yè)者。因此，在拍拍貸平臺上，用戶并不需求達到某種高度才能實現(xiàn)自身借款需求；

而對于有閑置資金的出資人，若是通過銀行購買理財產品，低端一點的最低需有至少五萬的起底資金，通常的信托則需有至少百萬起。這一點就大多數(shù)人而言，傳統(tǒng)的投資理財仍有著較大的準入門檻。

但在拍拍貸平臺上，普通用戶則可輕松實現(xiàn)自有閑置資金的理財管理。李鐵錚介紹，一方面，拍拍貸希望出資人能做一個小額分散的投資，一次來實現(xiàn)穩(wěn)定的回報；另一方面，對于資金并不充足的用戶，哪怕只有50塊錢也可以成為拍拍貸平臺上借款用戶的出資人。

此外，在借款人從申請貸款到獲得貸款的周期方面，拍拍貸也有著較大的優(yōu)勢。據了解，若借款用戶提交的申請資料齊全，拍拍貸則將會在其遞交申請好后的一個工作日內告知客戶能否貸款及具體的貸款情況。此后約在兩個工作日內，用戶則可獲得申請的貸款錢數(shù)。

“所以，我們其實對接的是一個屌絲對屌絲的服務”，李鐵錚說。

可控的風險

然而，隨著P2P行業(yè)的不斷壯大，互聯(lián)網金融已無處不在，類似騙貸的情況也時有發(fā)生，P2P行業(yè)的風險把控問題已成為了業(yè)界人士最為關注的焦點。對此，李鐵錚表示，對于風險問題，任何一個金融機構都不可避免，但對于風險的把控還取決于企業(yè)內部的風險管理的手段以及內部管控合規(guī)的機制。

就拍拍貸而言，拍拍貸自07年創(chuàng)立起，對底線的控制都是非常嚴格，其業(yè)務都是在法合規(guī)的基礎上進行的。加上我國法律法規(guī)規(guī)定，任何個人與個人之間的借貸都是完全受到國家法律保護的。因此，從拍拍貸本身來看，并不存在任何風險漏洞問題。

在用戶方面，拍拍貸通過自身多年的互聯(lián)網從業(yè)經驗及理解，可通過系統(tǒng)化的措施分析借款用戶其店鋪的整體流量、轉化、以及整個品牌的運作情況嗎，由此來判斷該用戶店鋪未來的經營狀況，從而測算出其所需的資金需求，再通過拍拍貸的信貸政策決定是否為該用戶提供資金幫助。

而針對未按時還款的用戶，拍拍貸也有明確的處罰細則。一方面，對于惡意拖欠欠款不還的用戶，拍拍貸將將其納入企業(yè)黑名單，并在官網上定期上報；另一方面，根據事先與用戶的約定，對于長期蓄意不還款的用戶，拍拍貸也會在互聯(lián)網上曝光其用戶信息。

“未來互聯(lián)網上的信息將是無縫的，在不講信譽的情況下，對自身未來的影響可想而知。拍拍貸不會做任何觸犯底線的事，同時，我們也相信所有的用戶本身都是具有信譽的”，李鐵錚如是說。