多重因素疊加之下，對于愛惜自身信用、努力“突圍”的市場主體，中央及各級地方政府正在努力以多項政策助企復蘇，信用貸款就是其中的“利器”之一。

在地方上調研時，我們經常能聽到一種聲音——為加大給予企業(yè)信用貸款的支持力度，地方政府性融資擔保機構也會采取各種措施，有的甚至“自掏腰包”為企業(yè)信用貸款不良率買單。

信用貸款快速增加，企業(yè)卻說“不解渴”，金融機構要多動腦筋改善風控模型！

今年的國務院政府工作報告在部署加強金融對實體經濟的有效支持時提出，用好普惠小微貸款支持工具，增加支農支小再貸款，優(yōu)化監(jiān)管考核，推動普惠小微貸款明顯增長、信用貸款和首貸戶比重繼續(xù)提升，這也是信用貸款連續(xù)第四年被寫入國務院政府工作報告。

7月8日，中國人民銀行發(fā)布《中國區(qū)域金融運行報告（2022）》（以下簡稱《報告》）。《報告》顯示，截至2021年末，人民銀行通過“普惠小微企業(yè)信用貸款支持計劃”累計提供優(yōu)惠利率資金3740億元，直接帶動地方法人銀行發(fā)放普惠小微企業(yè)信用貸款1.05萬億元，撬動全國銀行業(yè)金融機構累計發(fā)放普惠小微信用貸款10.3萬億元，有效緩解了小微企業(yè)抵押品不足的問題。

但人民銀行也表示，從環(huán)境配套看，融資擔保、風險補償、信息整合等融資支持政策需要進一步完善。小微企業(yè)信息孤島現象仍然存在。部分地區(qū)通過建設網上金融服務大廳或信用信息平臺，取得了初步成效，但各類涉企信用信息的采集、更新、運用仍有不足。由此，談及下一步工作思路時，人民銀行特別強調加強中小微企業(yè)信用信息共享應用，在搭建平臺的基礎上，重點強化公共信用信息的歸集、共享、公開和開發(fā)利用。強化守信聯合激勵和跨部門多層級失信聯合懲戒，嚴厲打擊金融欺詐、惡意逃廢債、非法集資等非法金融活動。

“當前，一個突出的問題是部門和地方的企業(yè)信用信息平臺尚未完全聯通，共享信息仍不充分，因此迫切需要國家有關部門統(tǒng)籌協調?！蓖ㄟ^調研，肖鋼提出，加快構建一體化信用服務平臺，橫向聯通部委和相關行業(yè)信息系統(tǒng)，縱向對接地方融資信用服務平臺，只有依托這樣的網絡，才能使金融機構全面評估企業(yè)信用，增加信用貸款比重，真正讓信用變?yōu)橘Y產。

肖鋼同時強調，當前不少金融機構利用現代科技手段，實現了智能風險控制，廣泛觸達小微市場主體，全程無人工干預、線上辦理，無擔保無抵押的普惠型貸款，及時解決了小微市場主體小額、短期、應急的資金需求，又防范了金融風險，效果很好。“但這些普惠型貸款平均下來，每筆只在幾十萬元的水平，如果小微企業(yè)希望用這筆錢去擴大生產經營，恐怕就不夠了。如果要提高貸款額度，企業(yè)和銀行需要承擔的風險就會增加，現行的風險控制模型就不太適應了，因此需要搜集更多信息。假設更多觸發(fā)風險的因素，來改進風控模型，這對企業(yè)信用信息系統(tǒng)建設提出了更高的要求，對金融機構數字化轉型提出了新的挑戰(zhàn)，這也是致力于以信用貸款模式助力中小微企業(yè)和個體工商戶的金融機構，未來需要多動腦筋的地方?！毙や撨@樣表示。

拖欠企業(yè)賬款表面看是缺錢，本質上就是缺信用、缺法治！

當然，講誠信不是一家企業(yè)的事，它事關產業(yè)鏈上的各個環(huán)節(jié)。值得一提的是，多位業(yè)界人士反映，造成中小微企業(yè)信用“瑕疵”的相當一部分原因，源于大企業(yè)拖欠它們的賬款。

“近年來，各地認真開展清理中小企業(yè)應收賬款的專項行動，取得了階段性成效，但邊清邊欠、前清后欠的事兒接連發(fā)生，特別是機關、事業(yè)單位和大型企業(yè)拖欠中小企業(yè)的賬款仍在增加，不僅加劇了中小企業(yè)的資金困難，不利于穩(wěn)增長、保就業(yè)，而且還妨礙了國民經濟的順暢循環(huán)，不利于構建新發(fā)展格局和高質量發(fā)展?！毙や摫硎?，拖欠中小企業(yè)款項，從現象上看是缺錢，但從本質上看就是缺信用、缺法治。可見，抓緊按政策要求清理拖欠，對于加強全社會信用體系建設、落實依法治國方略都具有重要意義。

由于歷史原因、體制機制和當前經濟下行壓力等因素形成的大量賬款拖欠，具有長期性、復雜性和艱巨性，不太可能一蹴而就。

“這需要標本兼治、綜合治理、長短結合，把清欠工作同健全長效機制緊密結合起來，既要著力解決當前困難，更要重在建機制。而發(fā)展商業(yè)信用體系，就是建立健全防范和化解拖欠中小企業(yè)賬款長效機制的必由之路。長期以來，我國企業(yè)的商業(yè)信用體系建設薄弱，而補上這個短板，應當是健全長效機制的重點任務。”對此肖鋼提出，商業(yè)票據是商業(yè)信用的載體，建議積極推進應收賬款票據化、數字化，加快建設商業(yè)票據信用信息體系，開展商業(yè)票據信息披露、信用評級、兌付能力評估，完善票據流通轉讓和銀行貼現、轉貼現和再貼現，探索建立商業(yè)票據擔?；蝻L險基金，推動票據增信業(yè)務，打造堅實的商業(yè)信用基礎，為改革完善社會主義市場經濟體制創(chuàng)造良好條件。

原文刊登于2022年7月12日《人民政協報》第6版財經周刊