銀行收到用戶提交的申請資料，一般會進行嚴格的審核，首先是不能有逾期還款的情況，如果曾經留下過不良信用記錄，那么90%的銀行不會發(fā)放信用卡，那么銀行是根據什么來發(fā)放額度的呢？同一公司同一部門兩個人申請信用卡，額度有可能大不一樣，那么銀行是憑借什么來審批額度的呢？

　　在中國的信用卡中心中，一般會由專門的授信部門來決定每個用戶的信用額度。而在信用卡申請的時候，授信部門會通過各種方式去獲取您的征信數據。而獲取的常見途徑有兩種：外部獲取和內部獲取。

　　如果您和某家銀行沒有任何關系，那么主要的征信數據獲取方式便主要是外部獲取。

　　人民銀行征信系統則會記錄您所有的征信信息，如銀行開立的信用賬戶數量&總類、還款情況、最高使用額度等、工作信息等。目前國內有八家公司已經獲取了征信牌照，在接下來的一兩年內，會有更多的征信數據能夠被銀行等機構調用。

　　但外部獲取的征信數據是不夠的。出于客戶隱私考慮，工資、職業(yè)、頭銜、雇主、受雇時間、受雇歷史這些信息在FICO評分系統中不作為影響因素，但在審批信用卡的時候，這些和客戶的還款能力直接相關的因素對于銀行的信用審批都非常重要。

　　因此，銀行需要在外部征信的基礎上附加內部征信數據，以作為信用卡審批的依據。比如用戶在銀行的資產，用戶在銀行代發(fā)工資，用戶與銀行有著其他業(yè)務往來，銀行員工為用戶提供擔保……這些因素都可能作為用戶的初始額度評定依據。

　　各家銀行的授信評定模型都有不同，在獲取了用戶的征信信息之后，銀行會根據定制的授信模型，對用戶的授信做出一個初始評分，并為用戶設立一個初始信用額度。當然，這個信用額度也可能會隨著審核人員的心情有著一些變化。

　　當銀行授予用戶信用額度低于用戶申請信用卡的最低額度的時候，就會出現降級批卡或是審批失敗的情況。

　　而在許多銀行的審批模型中，如果用戶沒有固定收入來源，也會導致審批失敗。因為銀行會認為用戶存在無力償還債務的可能性。