今天，是2019年倒數(shù)第二天，過(guò)了明天，我們就將迎來(lái)"二零年代"。年關(guān)到，又是盤(pán)點(diǎn)一年收成的時(shí)候啦。在你忙著數(shù)錢(qián)的時(shí)候，卻有這樣一批"悲催"的人，他們稀里糊涂就中了招，背上債，今天我們就來(lái)講講他們的故事，愿新的一年"天下無(wú)騙"。
人說(shuō)，江湖套路深，消費(fèi)者不要太天真！
然而，你原本并不是行走江湖，只是來(lái)大城市謀生和創(chuàng)業(yè)，不料租個(gè)房子都能被套路，變成了借款人。
更讓人意外的是，不僅是租客，而且連房東都被套路了：坐收房租的房東，發(fā)現(xiàn)收到的房租竟是自己向別人借的款。
大學(xué)畢業(yè)生，涉世未深！就算不租房，找個(gè)工作，卻也是高高興興進(jìn)去面試，悲悲切切負(fù)債出來(lái)，一場(chǎng)面試竟是一個(gè)“培訓(xùn)貸”陷阱！
不找工作，不租房，只想醫(yī)學(xué)美容。你以為醫(yī)美只塑造天使，不料“醫(yī)美貸”的利益鏈卻制造著魔鬼：傳銷彌漫其間，醫(yī)生只是掛靠，貸款利率比天高。踏進(jìn)美容院，何處是歸程？
房租貸|上海一房東當(dāng)了兩年“翹腳老板”，卻發(fā)現(xiàn)所收租金是自己向別人借的款
在上海陸家嘴，張先生守著能“印鈔”的房子(月租金1.6萬(wàn)元)，卻為借貸平臺(tái)“印了鈔”，而自己收到的租金，竟然成了自己向借貸平臺(tái)借的款！借貸平臺(tái)為何能“渾水摸魚(yú)”，是怎樣殺進(jìn)房租這個(gè)利潤(rùn)鏈條上的？
當(dāng)了兩年“翹腳老板” 發(fā)現(xiàn)自己竟是“借款人”
在上海陸家嘴有一套房的張先生，將房子租給了長(zhǎng)租公寓。當(dāng)了兩年“翹腳老板”后，才猛然發(fā)現(xiàn)，收到的租金，竟然是自己從一家名為“鑫聚財(cái)”平臺(tái)的借款。他發(fā)現(xiàn)自己被長(zhǎng)租公寓和“鑫聚財(cái)”套路了。
張先生到底是如何被套路的呢？
兩年多前的2017年5月，張先生與上海源淶實(shí)業(yè)有限公司(以下簡(jiǎn)稱為：“源淶公司”)簽署了《房屋租賃合同》，將房屋委托給源淶公司，由源淶公司招攬租客，合同期為5年，每月的租金為1.6萬(wàn)元，房租為一年一付。即：源淶公司一次性付給張先生一年的租金。
在簽署合同時(shí)，張先生被告知，若要一次性拿到一年的租金，則需要與一家第三方平臺(tái)“鑫聚財(cái)”簽署一份《居間服務(wù)協(xié)議》合同。
當(dāng)源淶公司需要支付業(yè)主第二年租金時(shí)，業(yè)務(wù)員要求張先生繼續(xù)與“鑫聚財(cái)”簽署協(xié)議，由于此次簽署協(xié)議是通過(guò)網(wǎng)上簽署，張先生發(fā)現(xiàn)了自己的身份竟變成了“借款人”，也就是說(shuō)，他所拿到的“一年的租金”，實(shí)際上是“鑫聚財(cái)”給其的貸款。
“源淶的業(yè)務(wù)員說(shuō)你第1筆租金是這樣貸的，反正第1筆沒(méi)問(wèn)題，所以第2筆你就這樣操作一下?！?/p>
但張先生為什么還要簽這個(gè)居間協(xié)議呢？
因?yàn)樵诤炇饏f(xié)議時(shí)，其中有一份協(xié)議上寫(xiě)著“業(yè)主與鑫聚財(cái)之間的債務(wù)由源淶公司承擔(dān)”，再加上源淶公司“很氣派”，所以他才簽了這協(xié)議。
“當(dāng)時(shí)覺(jué)得付款方式是年付，不用一直催租金，主要是圖省事。再一個(gè)，中介當(dāng)時(shí)說(shuō)是大公司，總部的辦公樓又在港匯廣場(chǎng)，很氣派?！被貞浧甬?dāng)時(shí)與源淶簽署協(xié)議時(shí)，張先生這樣說(shuō)到。
既然有源淶公司“兜底”，張先生為何還是覺(jué)得自己被套路了？
因?yàn)槭虑樵诘谌臧l(fā)生了變化。
今年7月，當(dāng)他需要收取第三年租金時(shí)，源淶公司卻表示已經(jīng)不與“鑫聚財(cái)“合作，但同時(shí)，源淶公司也并未支付他第三年租金。更讓張先生苦惱的是，張先生還接到了自稱是鑫聚財(cái)投資人打來(lái)的電話。對(duì)方表示由于鑫聚財(cái)已經(jīng)出現(xiàn)“不兌付給投資人”的現(xiàn)象，要求張先生還款給鑫聚財(cái)，因?yàn)閺埾壬泅尉圬?cái)?shù)摹敖杩钊恕?。以為?duì)方是騙子的張先生掛了電話后，便向源淶公司的銷售人員反饋了這種情況。然而，張先生得到的說(shuō)法卻是：“鑫聚財(cái)已經(jīng)倒閉了，不要理他們。”
與此同時(shí)，張先生的房屋里已經(jīng)有了租客。也就是說(shuō)，他把房子租給長(zhǎng)租公寓(源淶公司)后，卻沒(méi)辦法收到本該屬于自己的租金。而根據(jù)此前簽署的協(xié)議，已經(jīng)產(chǎn)生了債權(quán)關(guān)系，此刻的張先生不僅沒(méi)收到第三年房租，反而變成了“借款人”。且根據(jù)協(xié)議，如果源淶公司違約不償還鑫聚財(cái)“借款“的話，就要由張先生來(lái)償還。這樣一來(lái)，本應(yīng)該收租金的他，卻變成了欠債的。
業(yè)主是如何被一步步套路的？
《居間服務(wù)協(xié)議》中約定：乙方接受甲方委托，就甲方通過(guò)丙方簽署的《借款協(xié)議》中包含的全部債務(wù)及時(shí)履行償付義務(wù)，如乙方按約代甲方及時(shí)履行完畢《借款協(xié)議》約定的甲方還款義務(wù)后，則甲方無(wú)權(quán)要求乙方另行支付《房屋租賃協(xié)議》項(xiàng)下相應(yīng)租金。
值得注意的是，《居間服務(wù)協(xié)議》中還約定：如果甲方因受托人未履行支付義務(wù)等任何原因?qū)е卤交虺鼋枞宋词盏健督杩顓f(xié)議》等約定的應(yīng)付款項(xiàng)的，視為甲方未履行償付義務(wù)，并自愿承擔(dān)因債務(wù)逾期履行產(chǎn)生的所有合同約定的違約責(zé)任及法律風(fēng)險(xiǎn)。
換句話說(shuō)，在《借款協(xié)議》上簽了名的業(yè)主即為借款人，而根據(jù)條款，若源淶公司未能向鑫聚財(cái)償付，本應(yīng)收房租的張先生，卻要背負(fù)償付責(zé)任及承擔(dān)違約責(zé)任。
那么，簽署《借款協(xié)議》，張先生是否知情呢？
第一年與“鑫聚財(cái)”簽署協(xié)議時(shí)，該份協(xié)議是與源淶國(guó)際的《房屋租賃合同》一起簽署的。“協(xié)議在鑫聚財(cái)，沒(méi)給到業(yè)主，業(yè)主當(dāng)時(shí)簽了字就行了。當(dāng)時(shí)不清楚自己身份是借款人，源淶公司的業(yè)務(wù)員也沒(méi)說(shuō)是借款，就說(shuō)是通過(guò)第三方機(jī)構(gòu)給你付錢(qián)?！?/p>
那么事實(shí)到底如何？源淶公司是否已經(jīng)償還了鑫聚財(cái)?shù)膫鶆?wù)？張先生與租客間的糾紛該如何解決？
此外，該名工作人員表示，已經(jīng)與“鑫聚財(cái)”結(jié)束合作，“我們是與‘鑫聚財(cái)’有過(guò)合作，但合作關(guān)系已于今年4、5月份結(jié)束?！?/p>
根據(jù)啟信寶資料，上海源淶實(shí)業(yè)有限公司成立于2013年，實(shí)控人為孫元元，直接持股比例達(dá)到35.27%，另有四名股東，分別為：上海潮瀚公寓管理中心(有限合伙)、上海涌創(chuàng)鏵源投資合伙企業(yè)(有限合伙)、上海容銀投資有限公司、上海涌裕而起創(chuàng)業(yè)投資合伙企業(yè)(有限合伙)。經(jīng)營(yíng)范圍為：房地產(chǎn)經(jīng)紀(jì)，自有設(shè)備租賃(不得從事金融租賃)，保潔服務(wù)，物業(yè)管理，酒店管理等。
而最新的情況顯示，12月3日，警方已經(jīng)對(duì)“鑫聚財(cái)”以涉嫌非法吸收公眾存款罪立案?jìng)刹?，并?duì)“鑫聚財(cái)”實(shí)控人孫某元等4名犯罪嫌疑人依法采取刑事拘留強(qiáng)制措施。
經(jīng)查，2015年3月起，“鑫聚財(cái)”在未經(jīng)國(guó)家有關(guān)部門(mén)批準(zhǔn)的情況下，設(shè)立“鑫聚財(cái)”線上理財(cái)平臺(tái)，以承諾支付8%至14%不等的高額收益為餌，用銷售理財(cái)產(chǎn)品的方式實(shí)施非法集資犯罪活動(dòng)，并存在項(xiàng)目虛假，自融、自用等情況。目前，此案正在進(jìn)一步偵辦中。
根據(jù)鑫聚財(cái)官網(wǎng)顯示，其為鑫聚財(cái)(上海)金融信息服務(wù)有限公司運(yùn)營(yíng)的網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介平臺(tái)，專注于住房租賃的供應(yīng)鏈金融服務(wù)。
根據(jù)其披露的交易數(shù)據(jù)顯示，目前鑫聚財(cái)累計(jì)借貸金額達(dá)到10.24億元，累計(jì)借貸筆數(shù)為5488筆，借貸余額為1505.7萬(wàn)元。累計(jì)出借人達(dá)到17262人，逾期金額0元，逾期筆數(shù)0筆。其官網(wǎng)上的“智投產(chǎn)品”“散標(biāo)產(chǎn)品”均無(wú)新標(biāo)出現(xiàn)。
但在此次事件中，與公寓合作的金融機(jī)構(gòu)簽署貸款合約的人卻變成了業(yè)主方。
由于目前的《居間服務(wù)協(xié)議》約定“源淶公司需要對(duì)業(yè)主簽署的《借款協(xié)議》中的全部債務(wù)履行償付義務(wù)”，目前來(lái)看，應(yīng)當(dāng)由源淶公司承擔(dān)還款義務(wù)。
高飛認(rèn)為，業(yè)主對(duì)房屋擁有所有權(quán)，所有權(quán)為對(duì)世權(quán)；其將房屋出租給源淶公司后，與源淶公司產(chǎn)生合同債權(quán)，源淶公司基于已存在的合同基礎(chǔ)進(jìn)行轉(zhuǎn)租(通常明確享有轉(zhuǎn)租權(quán))，使得源淶公司轉(zhuǎn)租合同合法有效。源淶公司與租客建立了合同關(guān)系，產(chǎn)生合同之債，而合同債權(quán)為相對(duì)權(quán)，通常不能對(duì)抗第三人。參考物權(quán)效力優(yōu)先原則，租客享有的承租使用權(quán)為合同債權(quán)賦予的，原則上租客享有的合同債權(quán)不能對(duì)抗該房屋所有權(quán)人。
因此，當(dāng)業(yè)主與原來(lái)公司解除《房屋租賃合同》后，則可以通過(guò)主張物權(quán)的形式向租客收回房屋。
其一，目前來(lái)看，業(yè)主與源淶公司的《房屋租賃合同》雖未到期，但業(yè)主亦未收到租金，視履行時(shí)間判斷是否構(gòu)成實(shí)際違約，若源淶公司無(wú)正當(dāng)理由未支付或拒絕支付租金，業(yè)主可根據(jù)《合同法》第227條以及94條第三款的規(guī)定要求源淶公司在合理期限內(nèi)支付，合理期限內(nèi)不支付的，業(yè)主可以解除該《房屋租賃合同》。租賃合同解除后，業(yè)主有權(quán)收回標(biāo)的房屋。
其二，若源淶公司明確表示已無(wú)力支付業(yè)主第三年租金，且與“鑫聚財(cái)”停止合作，業(yè)主方將不能通過(guò)任何形式拿到租金，則源淶公司已經(jīng)構(gòu)成預(yù)期違約。業(yè)主可根據(jù)《合同法》第94條第二款的規(guī)定解除合同。租賃合同解除后，業(yè)主有權(quán)收回標(biāo)的房屋。
培訓(xùn)貸|快快樂(lè)樂(lè)進(jìn)去面試，悲悲切切負(fù)債出來(lái)！他們被洗腦借的“培訓(xùn)貸”，背后是持牌小貸機(jī)構(gòu)
原本希望在上海找一份“好一點(diǎn)”的工作，卻背上了兩萬(wàn)多的貸款，工作也沒(méi)著落，今年6月份畢業(yè)的楊文(化名)遭遇了一家培訓(xùn)機(jī)構(gòu)的“面試陷阱”。
和楊文同樣遭遇的人不在少數(shù)，他們被培訓(xùn)機(jī)構(gòu)以招聘為由騙去面試自己并不擅長(zhǎng)的崗位，又被機(jī)構(gòu)以“工資可觀”“包找工作”等說(shuō)辭百般游說(shuō)，最終參與了機(jī)構(gòu)提供的所謂技能培訓(xùn)。
以面試為由誘導(dǎo)應(yīng)聘者貸款培訓(xùn)
“第一天面試的內(nèi)容就是聊工作內(nèi)容?！睏钗恼f(shuō)道，“他們讓我第二天帶上銀行卡身份證再去公司，我還以為是入職。但實(shí)際上第二天是要求參加培訓(xùn)，他們說(shuō)會(huì)幫我們找工作，工資會(huì)有多高，工作前景有多好?！睏钗奶钩校约寒?dāng)時(shí)被“洗腦”了，同意參加培訓(xùn)，并辦理了21580元的培訓(xùn)貸款。
例如，11月28日，一名崔姓用戶投訴稱，圖播零教育以招聘電商運(yùn)營(yíng)崗位名義、面試誘導(dǎo)其簽署貸款協(xié)議，整個(gè)貸款過(guò)程被公司人員誘導(dǎo)填寫(xiě)，且協(xié)議金額并未經(jīng)其確認(rèn)，為公司人員自行填寫(xiě)。
5月26日，一名顧姓用戶投訴稱，其在智聯(lián)招聘、前程無(wú)憂等網(wǎng)站登記公開(kāi)簡(jiǎn)歷尋找新媒體運(yùn)營(yíng)等相關(guān)崗位的工作后，接到上海圖播零HR的招聘面試電話，HR表示為其提供一個(gè)運(yùn)營(yíng)的崗位，工資6k-8k，但是必須有一個(gè)崗前培訓(xùn)，學(xué)習(xí)費(fèi)用會(huì)先由公司墊付，工作后每月從工資里扣。在該公司的誘導(dǎo)下，其辦理了17980元的培訓(xùn)貸款。
不承認(rèn)是貸款美其名曰“助學(xué)分期”
對(duì)于大部分剛畢業(yè)的大學(xué)生，兩萬(wàn)多的學(xué)費(fèi)是一大筆資金投入，能夠讓他們接受培訓(xùn)課程，分期貸款無(wú)疑是一個(gè)非常重要的推手。據(jù)楊文反映，其21580元的培訓(xùn)費(fèi)用總共分了21期，第1期還款額為258.9元，第2期和第3期的還款額均為321.54元，后18期的還款額均為1332.9元，且第1期到第3期為培訓(xùn)公司代還。
如此一來(lái)，培訓(xùn)前期看似并無(wú)還款壓力，但培訓(xùn)結(jié)束后，每月的還款壓力陡增。
那么，這些前期無(wú)壓力的培訓(xùn)貸款的實(shí)際年化利率是多少呢？通過(guò)IRR計(jì)算可以獲知，達(dá)內(nèi)公司22800元培訓(xùn)分期的年化利率達(dá)16.81%。而楊文的貸款相當(dāng)于等額還款18個(gè)月，計(jì)算得到的年化利率為14.57%。上述學(xué)費(fèi)20000元的IT培訓(xùn)分期實(shí)際年化則為12.28%。
培訓(xùn)機(jī)構(gòu)資質(zhì)存疑背后資金由持牌小貸公司提供
找我學(xué)官網(wǎng)顯示，平臺(tái)運(yùn)營(yíng)主體為福建學(xué)成創(chuàng)想信息科技有限公司(下稱福建學(xué)成)，公司產(chǎn)品包括教育分期、教培銷客、暢學(xué)支付(學(xué)費(fèi)監(jiān)管服務(wù))。然而，根據(jù)國(guó)家企業(yè)信用信息公示系統(tǒng)顯示的信息，福建學(xué)成的經(jīng)營(yíng)范圍中明確不含校外培訓(xùn)等教育培訓(xùn)業(yè)務(wù)，也不含金融、證券、期貨業(yè)務(wù)。
不含金融業(yè)務(wù)，卻通過(guò)小程序平臺(tái)發(fā)放貸款，找我學(xué)業(yè)務(wù)資質(zhì)存疑。
根據(jù)公開(kāi)資料，重慶小雨點(diǎn)由香港李兆基家族實(shí)際控制，母公司為數(shù)網(wǎng)金融有限公司，2016年6月，獲批全國(guó)性網(wǎng)絡(luò)小額貸款合法經(jīng)營(yíng)資質(zhì)并在重慶成立，2016年10月，公司業(yè)務(wù)逐步覆蓋全國(guó)32個(gè)省市，涵蓋個(gè)人信貸、消費(fèi)場(chǎng)景分期、供應(yīng)鏈金融等諸多領(lǐng)域。
醫(yī)美貸|深喉揭秘：醫(yī)美貸滲透美容利益鏈，傳銷彌漫、利率超高、醫(yī)生掛靠
“八萬(wàn)元的隆鼻項(xiàng)目需要嗎？沒(méi)錢(qián)不用擔(dān)心，可以在我這里辦個(gè)分期，每期就還一點(diǎn)點(diǎn)，絕對(duì)劃算?！焙芏嗄贻p人輕信了這類話語(yǔ)，踏進(jìn)了美容整形的不歸路。
街邊的美發(fā)美甲店，大廈中的美容店和整形機(jī)構(gòu)，以及在城市中占據(jù)重要地位的醫(yī)院，看似僅僅為有需要的用戶提供服務(wù)的醫(yī)美機(jī)構(gòu)，卻暗藏著消費(fèi)分期的貓膩。
在醫(yī)美市場(chǎng)中，醫(yī)美機(jī)構(gòu)、分期機(jī)構(gòu)(與醫(yī)美機(jī)構(gòu)合作為消費(fèi)者辦理消費(fèi)分期貸款)、渠道商(與醫(yī)美機(jī)構(gòu)合作，為其導(dǎo)流)都是贏家，他們獲得了巨大的利潤(rùn)分成。最終，高昂的價(jià)格還是由單純想要“變美”的消費(fèi)者買(mǎi)單。
那么，醫(yī)美分期的利率究竟有多高？渠道商、醫(yī)美機(jī)構(gòu)、分期機(jī)構(gòu)各自的利益分成又是多少？醫(yī)美行業(yè)利潤(rùn)有多高？消費(fèi)者所注射的針劑、做的手術(shù)等，其中暗含怎樣的貓膩？
被分銷和傳銷滲透很深
NBD：能介紹一下醫(yī)美市場(chǎng)和醫(yī)美分期的現(xiàn)狀嗎？
W:醫(yī)美行業(yè)的爆發(fā)期很短，最初醫(yī)美的出發(fā)點(diǎn)是好的，因?yàn)樗麄冇X(jué)得自己在幫助一批人改變自己的容貌，使他們變得更加美好?；氐浆F(xiàn)實(shí)，利益使然，巨大的利潤(rùn)使行業(yè)失控。醫(yī)美市場(chǎng)是分期機(jī)構(gòu)教育起來(lái)的，最早是分期機(jī)構(gòu)“求”醫(yī)美機(jī)構(gòu)使用他們的分期產(chǎn)品，進(jìn)行大規(guī)模的補(bǔ)貼，現(xiàn)在的局面反過(guò)來(lái)了。醫(yī)美市場(chǎng)也是渠道和醫(yī)美機(jī)構(gòu)本身的狂歡，正常分期機(jī)構(gòu)作為工具被動(dòng)參與其中，隨著信貸客戶的下沉，會(huì)出現(xiàn)很多正常分期機(jī)構(gòu)無(wú)法消化的客戶，最終這些客戶會(huì)被利息更高、模式更加復(fù)雜的金融產(chǎn)品接納。
醫(yī)美機(jī)構(gòu)大概分為三類：
一、美發(fā)美甲；
二、美容院和祛痘，這類被稱為生美場(chǎng)景(全稱生活美容)；
三、整形?？坪歪t(yī)院的整形科，被稱為醫(yī)美場(chǎng)景。
其中，第一類消費(fèi)者一般使用信用卡和花唄，第二類被分銷、傳銷滲透得很深，第二三類消費(fèi)者是分期業(yè)務(wù)的主力軍(為方便敘述，本文所稱“醫(yī)美”指第二和第三類)。
NBD：醫(yī)美分期市場(chǎng)規(guī)模大概有多大？
W:醫(yī)美分期大部分是以助貸的形式在幫銀行或者消費(fèi)金融公司做，有些較大的消費(fèi)金融公司，也會(huì)既做資金方又做產(chǎn)品方。市場(chǎng)份額方面，資金方希望做得越多越好，做得好的前提下，華南某省一個(gè)月可以達(dá)到兩三億的規(guī)模。
NBD：會(huì)有“薅羊毛”現(xiàn)象嗎？
W：存在，很多醫(yī)美機(jī)構(gòu)有不合理使用分期工具的情形，渠道商會(huì)選擇不上報(bào)，并參與其中。此外，一些渠道商承諾消費(fèi)醫(yī)美項(xiàng)目返現(xiàn)，然后把消費(fèi)者帶到醫(yī)院或者醫(yī)美機(jī)構(gòu)做醫(yī)美項(xiàng)目，但是消費(fèi)者仍需先交錢(qián)(許多消費(fèi)者沒(méi)錢(qián)做醫(yī)美，只好從分期機(jī)構(gòu)借)，渠道商會(huì)一期一期把錢(qián)打回給消費(fèi)者。然而這種返現(xiàn)是有條件的，消費(fèi)者需要帶第二個(gè)、第三個(gè)人過(guò)來(lái)才能拿到這筆錢(qián)，這也相當(dāng)于傳銷了。
利率高、獲客渠道混亂、醫(yī)生多是掛靠
NBD：醫(yī)美行業(yè)的特點(diǎn)是什么？
W:大家都認(rèn)為醫(yī)美行業(yè)亂，主要在三個(gè)方面：利率高、重包裝(醫(yī)美項(xiàng)目包裝、醫(yī)生包裝、機(jī)構(gòu)包裝)、獲客渠道混亂。
傳統(tǒng)醫(yī)美渠道是路邊美容院，后來(lái)擴(kuò)展到美容美發(fā)美甲，再擴(kuò)展到整形機(jī)構(gòu)和醫(yī)院。此外，渠道還包括分銷、傳銷。我曾經(jīng)參加過(guò)一個(gè)醫(yī)美發(fā)布會(huì)，在某個(gè)五星級(jí)酒店，現(xiàn)場(chǎng)來(lái)了1000多人，99%都是女性，多數(shù)是來(lái)自三四線城市，年齡在20-30歲，這些人很容易被醫(yī)美機(jī)構(gòu)洗腦，加入醫(yī)美機(jī)構(gòu)成為其代理人，然后去發(fā)展自己的朋友。
NBD：有醫(yī)學(xué)背景的員工占比是多少？
W：不是每一家醫(yī)美機(jī)構(gòu)都有常駐醫(yī)生，大部分醫(yī)生是掛靠在醫(yī)美機(jī)構(gòu)的，有手術(shù)需求時(shí)就請(qǐng)掛靠醫(yī)生來(lái)進(jìn)行手術(shù)，按次收費(fèi)，但是醫(yī)生的技術(shù)參差不齊。小的醫(yī)美機(jī)構(gòu)，一般只有一兩個(gè)護(hù)士有醫(yī)學(xué)背景；大的醫(yī)美機(jī)構(gòu)醫(yī)護(hù)占比能達(dá)到百分之二三十就不錯(cuò)了。
NBD：開(kāi)一家醫(yī)美機(jī)構(gòu)的成本和利潤(rùn)是多少？
W:一般情況下，選擇與醫(yī)美分期合作的醫(yī)美機(jī)構(gòu)(不是工作室那種非法行醫(yī))首先在注冊(cè)上是一家合規(guī)的機(jī)構(gòu)。以某一線城市舉例，開(kāi)一家中等規(guī)模醫(yī)美機(jī)構(gòu)(一個(gè)月流水額400萬(wàn)元)，至少要有1000萬(wàn)的流動(dòng)現(xiàn)金。此外，如果要請(qǐng)常駐醫(yī)生，資歷淺的醫(yī)生工資是1萬(wàn)~3萬(wàn)，好一點(diǎn)保底5萬(wàn)~8萬(wàn)元，資深醫(yī)生保底15萬(wàn)元。醫(yī)美項(xiàng)目的毛利率方面，針劑類30%、手術(shù)類10%~15%。
醫(yī)美機(jī)構(gòu)、分期機(jī)構(gòu)、渠道商瓜分利潤(rùn)
NBD：分期利率能達(dá)到什么程度？
W：目前醫(yī)美分期機(jī)構(gòu)的獲客成本是0，醫(yī)院或者醫(yī)美機(jī)構(gòu)主動(dòng)找到分期機(jī)構(gòu)要求開(kāi)展合作，對(duì)于分期機(jī)構(gòu)來(lái)講，它的利潤(rùn)就是利差。以前利差很低，分期機(jī)構(gòu)一般只收取0.8到1(即10000元收取80至100元/月)，更大的消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)能低到0.6到0.8(即10000元收取60至80元/月)；現(xiàn)在也存在年化利率超過(guò)36%紅線的情形，不過(guò)普遍是1.1-1.7(即10000元收取110至170元/月)。此外，還有一個(gè)保險(xiǎn)費(fèi)用(給貸款人做保險(xiǎn))，但是前段時(shí)間被明令取消了。
NBD：分期機(jī)構(gòu)給客戶的授信額一般是多少？
W：初期，分期機(jī)構(gòu)讓利給醫(yī)美機(jī)構(gòu)和醫(yī)院，給他們補(bǔ)貼和傭金，讓他們用自己的分期產(chǎn)品，對(duì)于十八歲的女性可能秒批10萬(wàn)額度，現(xiàn)在很少了。后來(lái)，醫(yī)美機(jī)構(gòu)瘋狂找分期平臺(tái)以求合作，因?yàn)樗麄兎e累了很多正常分期機(jī)構(gòu)不能消化的瑕疵、高風(fēng)險(xiǎn)消費(fèi)者。醫(yī)美分期機(jī)構(gòu)會(huì)引入一些第三方數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，一般情況下給消費(fèi)者的授信額是2-3萬(wàn)。
NBD：分期機(jī)構(gòu)、渠道商、醫(yī)美機(jī)構(gòu)是怎樣進(jìn)行利益分成的？
W：早期不存在利益分成，分期機(jī)構(gòu)大規(guī)模補(bǔ)貼醫(yī)美機(jī)構(gòu)和醫(yī)院，經(jīng)常有不看資質(zhì)秒批10萬(wàn)額度的例子。現(xiàn)在市場(chǎng)趨于理智，以8萬(wàn)元的隆鼻項(xiàng)目為例，其中4萬(wàn)元分給渠道商，剩下4萬(wàn)元醫(yī)美機(jī)構(gòu)自己留著，而客戶歸還款項(xiàng)的利差是分期平臺(tái)的利潤(rùn)。
NBD：出現(xiàn)醫(yī)療事故怎么辦？
W：大部分醫(yī)美機(jī)構(gòu)都是給錢(qián)息事寧人，按照標(biāo)準(zhǔn)來(lái)賠的話，死亡賠償幾十萬(wàn)。但是現(xiàn)在出了死亡事故，私下處理是賠償兩三百萬(wàn)。