繼上半年銀行信貸形勢(shì)嚴(yán)峻之后，下半年銀行貸款并沒有明顯好轉(zhuǎn)。手續(xù)便捷、放款速度相對(duì)較快的無(wú)抵押貸款，成為很多急需資金周轉(zhuǎn)和消費(fèi)需求人群的救命稻草。其實(shí)不管是個(gè)人還是企業(yè)，申請(qǐng)無(wú)抵押貸款都不需要任何抵押物。但如果以個(gè)人或企業(yè)的形式申請(qǐng)無(wú)抵押貸款，哪種更合適呢？
Pk1:要求的程序
無(wú)擔(dān)保人員：借款人資質(zhì)要求比較高。申請(qǐng)無(wú)抵押貸款，一般需要個(gè)人身份證、收入證明、居住證明、穩(wěn)定住址、個(gè)人聲明、貸款用途證明等。
無(wú)抵押業(yè)務(wù)：對(duì)于企業(yè)來說，無(wú)抵押貸款比無(wú)抵押個(gè)人貸款手續(xù)多。除了近六個(gè)月的公開聲明或銀行聲明，還需要營(yíng)業(yè)執(zhí)照、信用報(bào)告和公司。營(yíng)業(yè)場(chǎng)所的租賃協(xié)議和財(cái)務(wù)報(bào)表等。由于企業(yè)融資金額一般較大，銀行要審查公司的注冊(cè)資本和規(guī)模。
融資顧問點(diǎn)評(píng)：對(duì)于無(wú)抵押的個(gè)人或企業(yè)，銀行的研究方法是一樣的，只是處理程序不同。無(wú)擔(dān)保公司的門檻明顯更高，需要準(zhǔn)備的材料也更多。
Pk2:貸款利率
個(gè)人無(wú)抵押貸款：在今年房貸業(yè)務(wù)收緊的背景下，很多銀行以無(wú)抵押貸款為主，個(gè)人無(wú)抵押貸款的利率普遍略高于房貸和消費(fèi)貸款。一般來說，利率根據(jù)個(gè)人資質(zhì)從9%到10%不等。不同的銀行有不同的利率。有很多無(wú)抵押貸款產(chǎn)品。借款人一定要根據(jù)自身情況來處理。
無(wú)擔(dān)保業(yè)務(wù)：利率略高于無(wú)擔(dān)保個(gè)人貸款，因?yàn)槠髽I(yè)融資所需金額較高，銀行批準(zhǔn)的金額也較高。一般來說，評(píng)級(jí)好的公司年利率在10%-12%之間，是所有貸款中利率最高的。
理財(cái)顧問點(diǎn)評(píng)：通過對(duì)比兩種貸款的利率可以看出，無(wú)抵押個(gè)人貸款的利率低于無(wú)抵押公司貸款，所以退款的壓力會(huì)相對(duì)小一些。
Pk3:貸款金額
無(wú)抵押個(gè)人貸款——無(wú)抵押個(gè)人貸款一般根據(jù)借款人的收入來確定，通常是借款人月工資收入的10倍左右?？少J的貸款額度大概在3萬(wàn)到100萬(wàn)，但是100萬(wàn)的門檻極高。家庭年收入達(dá)到90萬(wàn)或者100萬(wàn)，銀行才會(huì)批。
無(wú)擔(dān)保公司：公司在經(jīng)營(yíng)過程中，一般比個(gè)人融資需要更多的流動(dòng)資金，所以貸款額度也比無(wú)擔(dān)保的個(gè)人融資高，所以一般在50-200萬(wàn)元左右。但銀行一般要審查公司注冊(cè)和一般業(yè)務(wù)規(guī)模，所以貸款門檻比沒有擔(dān)保人的高。
理財(cái)顧問點(diǎn)評(píng)：關(guān)于可貸額度，無(wú)抵押業(yè)務(wù)的額度明顯高于個(gè)人無(wú)抵押業(yè)務(wù)，兩者最大相差100萬(wàn)元左右。
Pk4:貸款周期
無(wú)擔(dān)保人員——銀行審核借款人資料后，一般3-7個(gè)工作日即可完成貸款。無(wú)論是按揭還是抵押，無(wú)抵押的個(gè)人貸款都是比較快的。
無(wú)擔(dān)保公司：銀行對(duì)公司需要審核的材料比較多，所以貸款期限比較慢。通常，至少需要15個(gè)工作日才能釋放資金。
理財(cái)顧問點(diǎn)評(píng)：從貸款發(fā)放的那一刻起，無(wú)抵押的個(gè)人貸款明顯比無(wú)抵押的公司貸款快，所以這也是為什么申請(qǐng)無(wú)抵押貸款的人比申請(qǐng)無(wú)抵押公司貸款的人多。但是最適合自己的才是最好的。如果你是平民，收入比較穩(wěn)定，融資適合普通消費(fèi)，顯然使用無(wú)抵押個(gè)人貸款更合適，而大額流動(dòng)資金或企業(yè)運(yùn)營(yíng)資金使用無(wú)抵押商業(yè)貸款更合適。