大資管時(shí)代，資金、人才有限的中小銀行如何轉(zhuǎn)型？

“為了應(yīng)對(duì)挑戰(zhàn)，中小銀行可以通過(guò)合資成立綜合或?qū)ｍ?xiàng)、區(qū)域投顧聯(lián)盟平臺(tái)，由特定銀行牽頭成立投顧服務(wù)聯(lián)盟等方式來(lái)突破?！崩确汇y行行長(zhǎng)邵麗萍表示。

她認(rèn)為，城商行獨(dú)立開(kāi)展資管業(yè)務(wù)很難。有了平臺(tái)，才能找到比較尖端的人才，通過(guò)云服務(wù)、大數(shù)據(jù)等能夠代表未來(lái)趨勢(shì)的方式去做研究，才能使中小銀行有一席之地。

中小銀行“抱團(tuán)取暖”

由于自身資本有限，如果不抱團(tuán)取暖，中小銀行很難幾年之內(nèi)在資管領(lǐng)域建立完善的人才、系統(tǒng)及品牌。

“比如市場(chǎng)上比較有競(jìng)爭(zhēng)力的投顧團(tuán)隊(duì)，按照200萬(wàn)薪酬、10個(gè)人計(jì)算，一家中小銀行承受的壓力較大。如果這個(gè)團(tuán)隊(duì)由10家中小銀行來(lái)分擔(dān)，規(guī)模效應(yīng)之后成本下降就很明顯?！鄙埯惼颊f(shuō)。

目前，國(guó)內(nèi)銀行業(yè)等金融機(jī)構(gòu)對(duì)個(gè)人財(cái)富管理方面的模式主要有三種：一是針對(duì)大眾化客戶，大部分銀行采用零售銀行模式，包括O2O智能理財(cái)；二是針對(duì)高凈值客戶，采用私人銀行模式，但中小銀行若采用這種模式上會(huì)比較難；三是大型投資管理公司也會(huì)涉及個(gè)人財(cái)富管理業(yè)務(wù)。

以私人銀行為例，相比國(guó)有大行、股份行，城商行的私人銀行業(yè)務(wù)起步較晚。目前上海銀行、上海銀行和南京銀行等已先后啟動(dòng)私人銀行業(yè)務(wù)。截至2015年，招商銀行私人銀行客戶總資產(chǎn)達(dá)1.25萬(wàn)億；工商銀行私人銀行管理資產(chǎn)達(dá)1.06萬(wàn)億。

利率市場(chǎng)化以后，中小銀行在資管領(lǐng)域面臨理財(cái)產(chǎn)品收益降低的挑戰(zhàn)。由于經(jīng)營(yíng)手段較為單一，中小銀行更易受中間業(yè)務(wù)、財(cái)富管理等收入影響。

邵麗萍認(rèn)為，中小銀行包括城商行、農(nóng)商行等金融機(jī)構(gòu)，銀行本身及客戶對(duì)資產(chǎn)管理有非常大的需求。

但是，“投顧業(yè)務(wù)核心是人才及其專業(yè)能力，中小銀行目前的困境首先是品牌和人才等方面。工行、招行和中小銀行相比，其品牌效應(yīng)更有優(yōu)勢(shì)。其次是專業(yè)人才，中小銀行除了低成本吸收資金外，如果沒(méi)有品牌和平臺(tái)，人才發(fā)揮空間受到限制。另外，包括資源系統(tǒng)、風(fēng)控等都是限制中小銀行在資管領(lǐng)域競(jìng)爭(zhēng)的因素?！?/p>

“我們準(zhǔn)備成立類似投資顧問(wèn)聯(lián)盟的平臺(tái)，采用市場(chǎng)化方式?！鄙埯惼荚诘谝粚脕喬?cái)富管理投資顧問(wèn)高峰論壇期間表示。

“從資源上講，投顧聯(lián)盟的流量、理財(cái)客戶、對(duì)產(chǎn)品的需求會(huì)成為規(guī)模效應(yīng)，再與信托、券商和保險(xiǎn)等機(jī)構(gòu)去談，競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)就會(huì)很明顯，會(huì)有更強(qiáng)的議價(jià)能力和抗風(fēng)險(xiǎn)能力?！?/p>

“大同業(yè)”思路

“未來(lái)我們想打造‘大同業(yè)’合作模式，向交易型、平臺(tái)型、資管型轉(zhuǎn)變，”邵麗萍表示，“目前有一些中小銀行，特別是農(nóng)商行、邊遠(yuǎn)地區(qū)中小銀行把資金存管在平臺(tái)牽頭行，由牽頭行投到合適的項(xiàng)目中去?！?/p>

廊坊銀行剛剛發(fā)布的2015年審計(jì)報(bào)告顯示，該行2015年末總資產(chǎn)1297.64億元，同比增長(zhǎng)125.20%。2015年廊坊銀行營(yíng)業(yè)收入24.70億元，同比增長(zhǎng)70.77%；凈利潤(rùn)3.99億元，同比增長(zhǎng)157.08%。

“2015年‘大同業(yè)’里面，我們票據(jù)交易1.82萬(wàn)億元，債券交易量3.3萬(wàn)億元。總體來(lái)講，‘大同業(yè)’板塊在廊坊銀行業(yè)務(wù)板塊的收益比重要逐步提升到30%以上。”邵麗萍說(shuō)，目前廊坊銀行資管規(guī)模達(dá)800億元。

“廊坊銀行近兩年的資產(chǎn)增速是全國(guó)第一，今年我們主動(dòng)調(diào)低了資產(chǎn)增速。經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型對(duì)我們反而是個(gè)機(jī)會(huì)?！鄙埯惼紝?duì)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者表示。

京津冀地區(qū)是廊坊銀行的發(fā)展重點(diǎn)。“公司業(yè)務(wù)方面，我們正在做2.0版本升級(jí)。不過(guò)，縣域才是長(zhǎng)久業(yè)務(wù)，是廊坊銀行的核心戰(zhàn)略，小微和零售業(yè)務(wù)都成為大縣域的重要部分?！?/p>

“2014年到2015年，國(guó)有銀行、股份行在財(cái)富管理業(yè)務(wù)方面占比略微下降，城商行上升較快。我們認(rèn)為，這是由于客戶需求量大，市場(chǎng)更快速增長(zhǎng)所致。但是，城商行真正能拿得出手的、有競(jìng)爭(zhēng)力的財(cái)富管理產(chǎn)品比較少。中小銀行的客戶對(duì)財(cái)富管理需求越來(lái)越大，還有很大的發(fā)展空間?！鄙埯惼颊f(shuō)。

普益標(biāo)準(zhǔn)一季度《區(qū)域銀行理財(cái)能力排名報(bào)告》顯示，部分資產(chǎn)規(guī)模非常大的區(qū)域銀行，由于對(duì)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)不夠重視，導(dǎo)致其理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢，還停留在相對(duì)落后的階段；而一些小型城商行如泉州銀行、晉城銀行，通過(guò)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)特別是個(gè)人業(yè)務(wù)，有效地推動(dòng)了銀行整體資產(chǎn)規(guī)模和利潤(rùn)的增長(zhǎng)。（21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道）