監(jiān)管部門(mén)發(fā)布提醒遠(yuǎn)離借貸營(yíng)銷陷阱：貸款被要求買(mǎi)保險(xiǎn)兜底，分期竟收高額擔(dān)保費(fèi)

吉姆記者袁磊

你有沒(méi)有遇到過(guò)這些問(wèn)題，逾期還款暴力催收，分期收取高額擔(dān)保費(fèi)，類似“高利貸”的年化貸款利率，過(guò)度借貸導(dǎo)致負(fù)債過(guò)多？目前信用卡、小額貸款等個(gè)人消費(fèi)信貸服務(wù)與各種消費(fèi)場(chǎng)景深度綁定，一定程度上方便了生活，減輕了即時(shí)支付壓力。但越來(lái)越多的消費(fèi)者投訴反映捆綁銷售、手續(xù)費(fèi)不透明、暴力催收等風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，如果消費(fèi)者頻繁、疊加使用消費(fèi)信貸，也容易導(dǎo)致過(guò)度負(fù)債、信用受損等風(fēng)險(xiǎn)。

15時(shí)左右，吉姆新聞熱線也接到許多消費(fèi)者類似的問(wèn)題和投訴。因此，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)局發(fā)布了2022年第二期消費(fèi)風(fēng)險(xiǎn)提示，提醒消費(fèi)者遠(yuǎn)離過(guò)度借貸的營(yíng)銷陷阱，防范過(guò)度信用風(fēng)險(xiǎn)。

保險(xiǎn)費(fèi)從幾十元變成千余元

近日，有多名消費(fèi)者投訴稱，在貸款過(guò)程中被“套路”引導(dǎo)，簽訂了捆綁搭售保險(xiǎn)的協(xié)議。消費(fèi)者并沒(méi)有完全意識(shí)到這一點(diǎn)，直到仔細(xì)查看還款單才發(fā)現(xiàn)問(wèn)題。

2019年，由于資金短缺，賈老師來(lái)到一家保險(xiǎn)公司，通過(guò)中介申請(qǐng)貸款。貸款助理給他信用貸款10萬(wàn)元，分36期還款。簽完借款合同，貸款助理說(shuō)要再簽一份個(gè)人貸款保證保險(xiǎn)合同?！爱?dāng)時(shí)貸款助理說(shuō)這個(gè)保險(xiǎn)是怕借款人人身意外，需要保險(xiǎn)公司承保，一個(gè)月也就三四十塊錢(qián)，沒(méi)什么負(fù)擔(dān)。”出于對(duì)保險(xiǎn)公司的信任，賈的貸款助理一再表示所有貸款人都必須簽字，所以他沒(méi)有仔細(xì)看就在合同上簽了字。

然而，當(dāng)?shù)谝粡堖€款單出來(lái)時(shí)，賈老師驚呆了。銀行還款記錄顯示，除了正常還款外，還代扣了保險(xiǎn)費(fèi)1009元?！氨ＹM(fèi)從之前說(shuō)的一年四五百變成了一萬(wàn)多，相當(dāng)于比利息多交了三萬(wàn)?！辟Z老師立即給保險(xiǎn)公司打電話，卻被告知保費(fèi)是按照合同收取的。后來(lái)受疫情影響，經(jīng)濟(jì)困難，賈老師停止還款，遭遇“暴力催收”。保險(xiǎn)公司表示，之前已經(jīng)明確告知消費(fèi)者，合同也已經(jīng)明確約定。

記者從業(yè)內(nèi)相關(guān)人士處了解到，在這筆交易中，保險(xiǎn)公司作為助貸機(jī)構(gòu)，協(xié)助借款人提供擔(dān)保，收取的“擔(dān)保費(fèi)”是高額保費(fèi)。然而，在實(shí)際業(yè)務(wù)辦理過(guò)程中，很多保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)并沒(méi)有主動(dòng)、明確地告知消費(fèi)者這項(xiàng)貸款業(yè)務(wù)的性質(zhì)，甚至故意隱瞞保費(fèi)或其他費(fèi)用的存在。多數(shù)業(yè)務(wù)人員在推薦貸款時(shí)只透露了每月的貸款金額，并沒(méi)有如實(shí)告知金額的具體構(gòu)成。

消費(fèi)分期竟收取高額擔(dān)保費(fèi)

本想分階段減輕自己的消費(fèi)壓力，卻為突如其來(lái)的高額保障費(fèi)頭疼不已。發(fā)生了什么事？

2018年9月，鐘女士在某銀行申請(qǐng)汽車消費(fèi)分期，由某擔(dān)保公司擔(dān)保。首付金額20.7萬(wàn)，她申請(qǐng)了71.1萬(wàn)的分期貸款。鐘女士認(rèn)可銀行的貸款本息，已結(jié)清貸款。但鐘女士認(rèn)為，自己支付給某擔(dān)保公司的74500元費(fèi)用非常不合理，屬于欺詐和誤導(dǎo)銷售。她要求擔(dān)保公司全額退還擔(dān)保費(fèi)，并向監(jiān)管部門(mén)投訴。在與該行某擔(dān)保公司及鐘女士多次協(xié)商未果后，向湖北省銀保糾紛調(diào)解中心申請(qǐng)調(diào)解。

記者了解到，調(diào)解中心調(diào)解員查看相關(guān)證據(jù)，確認(rèn)銀行貸款金額一致，客戶本人簽字蓋章指紋，貸款流程無(wú)瑕疵；還核查了某擔(dān)保公司的擔(dān)保服務(wù)合同與預(yù)算表的費(fèi)用明細(xì)是否一致。合同條款中明確約定，19500元履約續(xù)保保證金在貸款結(jié)清后無(wú)貸款逾期可退還。鐘女士還訴稱，銀行和擔(dān)保公司未能提供購(gòu)車合同和擔(dān)保服務(wù)合同，未盡到告知義務(wù)。鑒于客戶反饋合同未及時(shí)送達(dá)，銀行協(xié)調(diào)某擔(dān)保公司按照合同約定及時(shí)返還客戶續(xù)保保證金，并贈(zèng)送部分禮品進(jìn)行安撫。

鐘女士堅(jiān)持退還擔(dān)保服務(wù)費(fèi)等費(fèi)用共計(jì)74500元，表示將通過(guò)其他渠道繼續(xù)維權(quán)。由于雙方分歧較大，無(wú)法達(dá)成共識(shí)。

調(diào)解中心工作人員表示，金融消費(fèi)者在簽訂相關(guān)金融合同時(shí)，應(yīng)當(dāng)認(rèn)真閱讀和理解合同的相關(guān)條款，充分了解產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)指數(shù)、權(quán)利范圍、義務(wù)大小，履行合同約定的義務(wù)，必要時(shí)及時(shí)提醒對(duì)方履行相應(yīng)義務(wù)。金融機(jī)構(gòu)在與第三方擔(dān)保公司合作過(guò)程中，應(yīng)充分提示擔(dān)保公司向金融消費(fèi)者溝通解釋擔(dān)保條款，使金融消費(fèi)者了解擔(dān)保條款中需要承擔(dān)的義務(wù)。同時(shí)，金融機(jī)構(gòu)也應(yīng)督促第三方擔(dān)保公司履行其在合同中應(yīng)承擔(dān)的擔(dān)保義務(wù)。

還款利率與宣傳大相徑庭

“親愛(ài)的王老師，您的可貸金額已提高到30萬(wàn)元。請(qǐng)登錄應(yīng)用程序完成激活。詳情點(diǎn)擊下方鏈接退訂，回復(fù)t?！?/p>

“你需要錢(qián)卻不想求助。應(yīng)用方法特別簡(jiǎn)單。點(diǎn)擊視頻下方的鏈接，輸入手機(jī)號(hào)和身份信息，即可獲得貸款。最高額度20萬(wàn)，5分鐘就能拿到?！?/p>

很多市民都收到過(guò)類似“引誘”貸款的短信、視頻或電話。據(jù)消費(fèi)者投訴，這些產(chǎn)品在宣傳時(shí)，會(huì)給消費(fèi)者“低利率”、“高額度”。真正還款的時(shí)候發(fā)現(xiàn)利率和宣傳的完全不一樣。

楊先生告訴記者，他接到某銀行信用卡中心的營(yíng)銷電話，稱自己是該行的優(yōu)質(zhì)客戶。目前他推出了一款利率低、辦理快捷方便、額度好的產(chǎn)品，可以解決客戶的燃眉之急。在工作人員的指導(dǎo)下，楊先生辦理了該行的貸款產(chǎn)品，總金額30萬(wàn)元，分3期

“之前沒(méi)注意，現(xiàn)在算了一下，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于當(dāng)時(shí)約定的利率，借款一共用了23個(gè)月，卻還本息總計(jì)402791.34元，現(xiàn)在看來(lái)比民間借貸的利息還高！”楊先生氣憤地說(shuō)，他致電該行信用卡中心咨詢，說(shuō)利率與當(dāng)初宣傳的天差地別，客服卻說(shuō)按合同來(lái)的，是合法的，而他壓根不記得看到過(guò)什么合同。

記者從楊先生提供的該產(chǎn)品宣傳的截圖看到，該產(chǎn)品宣傳時(shí)用的是“手續(xù)費(fèi)率”，且在底部用小字號(hào)標(biāo)明，手續(xù)費(fèi)將根據(jù)持卡人的資信狀況、用卡情況在上述標(biāo)準(zhǔn)手續(xù)費(fèi)率的基礎(chǔ)上進(jìn)行調(diào)整，實(shí)際費(fèi)率以該行信用卡中心最終評(píng)定結(jié)果和出賬賬單為準(zhǔn)。

業(yè)內(nèi)人士告訴記者，對(duì)于楊先生反映的沒(méi)有看到合同的情況，現(xiàn)在一般都是電子化操作，例如給貸款人發(fā)一個(gè)短信鏈接讓他點(diǎn)擊確認(rèn)，或者在電話里給他講一些貸款細(xì)節(jié)，他只要回答確認(rèn)，有錄音也可以當(dāng)作協(xié)議的。而對(duì)于楊先生投訴的利率與宣傳時(shí)相差太大的問(wèn)題，該業(yè)內(nèi)人士表示，銀行宣傳時(shí)用的是手續(xù)費(fèi)率而不是利率，并且還標(biāo)記了實(shí)行的利率是根據(jù)借款人來(lái)評(píng)測(cè)，很多客戶在借款時(shí)很容易忽略這些，從而產(chǎn)生誤解。

監(jiān)管部門(mén)發(fā)布風(fēng)險(xiǎn)提示

針對(duì)頻發(fā)的借貸領(lǐng)域出現(xiàn)的問(wèn)題，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)局發(fā)布2022年第2期消費(fèi)者風(fēng)險(xiǎn)提示，提醒消費(fèi)者遠(yuǎn)離過(guò)度借貸營(yíng)銷陷阱，防范過(guò)度信貸風(fēng)險(xiǎn)。

該提示指出目前存在的幾大問(wèn)題主要有，誘導(dǎo)消費(fèi)者辦理貸款、信用卡分期等業(yè)務(wù)，侵害消費(fèi)者知情權(quán)和自主選擇權(quán)，誘導(dǎo)消費(fèi)者超前消費(fèi)，誘導(dǎo)消費(fèi)者把消費(fèi)貸款用于非消費(fèi)領(lǐng)域以及過(guò)度收集個(gè)人信息，侵害消費(fèi)者個(gè)人信息安全權(quán)。

而消費(fèi)者要了解消費(fèi)信貸的有關(guān)政策和風(fēng)險(xiǎn)，防范過(guò)度信貸透支消費(fèi)風(fēng)險(xiǎn)，提高法律意識(shí)，保護(hù)合法權(quán)益。消費(fèi)者應(yīng)堅(jiān)持量入為出的消費(fèi)觀，合理使用信用卡、小額信貸等服務(wù)，樹(shù)立科學(xué)理性的負(fù)債觀、消費(fèi)觀和理財(cái)觀。應(yīng)從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)、正規(guī)渠道獲取信貸服務(wù)，不把消費(fèi)信貸用于非消費(fèi)領(lǐng)域，樹(shù)立負(fù)責(zé)任的借貸意識(shí)，不要無(wú)節(jié)制地超前消費(fèi)和過(guò)度負(fù)債，選擇正規(guī)機(jī)構(gòu)辦理貸款等金融服務(wù)。警惕貸款營(yíng)銷宣傳中降低貸款門(mén)檻、隱瞞實(shí)際息費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)等手段。與此同時(shí)，提高保護(hù)個(gè)人信息安全意識(shí)，在消費(fèi)過(guò)程中提高保護(hù)自身合法權(quán)益的意識(shí)。

更多精彩資訊請(qǐng)?jiān)趹?yīng)用市場(chǎng)下載“極目新聞”客戶端，未經(jīng)授權(quán)請(qǐng)勿轉(zhuǎn)載，歡迎提供新聞線索，一經(jīng)采納即付報(bào)酬。24小時(shí)報(bào)料熱線027-86777777。