互金行業(yè)多頭借貸普遍 過半壞賬損失源于欺詐
“客戶欺詐和過度負債是用戶不能及時還款的主要原因?！币紝氋J總經(jīng)理羅浩杰對21世紀經(jīng)濟報道記者表示。
這在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)已成為共識，風(fēng)控能力也成為消費金融、互聯(lián)網(wǎng)金融公司生存的基礎(chǔ)。在7月31日第六屆上海新金融年會暨第三屆互聯(lián)網(wǎng)金融外灘峰會上，芝麻信用總經(jīng)理胡滔介紹，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)多頭借貸現(xiàn)象嚴重，且超過50%的壞賬損失來源于欺詐。
為增強風(fēng)控的有效性，與第三方數(shù)據(jù)機構(gòu)合作、共享黑名單等成為互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的主要路徑。
最大風(fēng)險是欺詐產(chǎn)業(yè)鏈
芝麻信用數(shù)據(jù)顯示，11％的P2P類消費金融用戶最近6個月在互聯(lián)網(wǎng)渠道向10家及10家以上的機構(gòu)申請過貸款；持牌消費金融或銀行線上信用卡有3%-4%的用戶在10家及10家以上機構(gòu)申請過貸款。
申請消費信貸的人群不穩(wěn)定因素也很多。數(shù)據(jù)顯示，18%的申請人在最近12個月曾用3個或3個以上的手機號，30%的申請人最近12個月穩(wěn)定活動縣級區(qū)域個數(shù)在3個或3個以上。
“當(dāng)下消費金融從業(yè)者面臨的最大風(fēng)險，不是來自用戶本身的信用風(fēng)險，更多是欺詐黑色產(chǎn)業(yè)鏈的風(fēng)險?！币晃换ソ鹌脚_業(yè)務(wù)負責(zé)人表示。這一觀點也得到多位互金平臺從業(yè)者的認同。
胡滔介紹，在為互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)提供服務(wù)中芝麻信用發(fā)現(xiàn)，消費金融、互聯(lián)網(wǎng)金融公司的壞賬損失超過50%來源于欺詐，身份冒用類欺詐占比最高，其次是團伙欺詐，其余的還有賬戶盜用、惡意違約等。某互聯(lián)網(wǎng)消費信貸公司開展業(yè)務(wù)第一周竟在申請人群中發(fā)現(xiàn)70％的疑似團伙欺詐申請。
“70%的比例可能還有些保守?！鄙鲜龌ソ鹌脚_業(yè)務(wù)負責(zé)人表示。
捷越聯(lián)合副總裁張雅珺對21世紀經(jīng)濟報道記者表示，用戶欺詐的途徑主要有兩種，一種是內(nèi)外勾結(jié)，這種是內(nèi)部員工的道德風(fēng)險，比如有地方營業(yè)部業(yè)績與客戶量有關(guān)，個別客戶經(jīng)理就會幫客戶滿足相關(guān)條件；另一種是團伙作案，有專門的公司包裝數(shù)據(jù)，從銀行流水到社保證明等。此前數(shù)據(jù)源不豐富的時候這種就容易通過，審核有效性就要靠人工。
亦有消費金融平臺人士對21世紀經(jīng)濟報道記者表示，行業(yè)里常出現(xiàn)冒用他人身份借貸的情況。比如一位用戶幫他人在分期購物平臺上購物，用戶獲得一定好處費并與對方簽署免還款協(xié)議，但這樣的免還款協(xié)議是無效的；也有一些欺詐團伙利用年輕人求職心切，要求其辦好銀行卡、手機卡并提供身份證等，然后套用這些信息在網(wǎng)貸平臺上申請借款。
“網(wǎng)絡(luò)借款中首先要確定對方是真正的借款人?！绷_浩杰表示，確認借款人身份采用了多種方式交叉核實。比如用戶授權(quán)獲得通話情況、開機停機情況等?！耙粋€正常的用戶，手機很少會有3天沒有電話接入，也很少會連續(xù)關(guān)機。”此外，當(dāng)下手機號碼大部分已實現(xiàn)實名制，對核對用戶信息也有一定幫助。
分期樂創(chuàng)始人兼CEO肖文杰也表示：“防范打擊有組織的欺詐行為，是互聯(lián)網(wǎng)金融平臺風(fēng)控的核心工作?！?/p>
風(fēng)險名單共享機制
有小貸公司人士曾表示，不愿意與其他公司共享黑名單，因為在自家平臺上有借款的客戶可以從其他公司再獲得借款償還。不過，這樣的想法正逐漸被淘汰。
要避免欺詐風(fēng)險和多頭借貸，通過與第三方征信機構(gòu)合作、共享風(fēng)險名單等方式成為越來越多互金公司的選擇。
“互金公司之間的合作比外界想的要開放得多?！币患襊2P平臺業(yè)務(wù)負責(zé)人表示。越來越多平臺意識到，合作才是雙贏的出路。
如中國支付清算協(xié)會建立互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險信息共享系統(tǒng)，包括宜信、人人貸、有利網(wǎng)、拍拍貸等50多家平臺共享逾期貸款信息。京東也聯(lián)合騰訊等11家機構(gòu)發(fā)起互聯(lián)網(wǎng)金融安全聯(lián)盟，共享欺詐中介、套現(xiàn)商家和違法個人等三類負面清單。分期樂、愛學(xué)貸、優(yōu)分期等也成立校園信用聯(lián)盟，加強用戶信息共享，強化行業(yè)自律。
羅浩杰介紹，業(yè)內(nèi)有同盾、神盾云等黑名單共享平臺，互金平臺使用共享黑名單時也會定期共享自己的黑名單，增強信息有效性。
芝麻信用人士告訴21世紀經(jīng)濟報道記者，目前其數(shù)據(jù)來源包括電商數(shù)據(jù)、互聯(lián)網(wǎng)金融數(shù)據(jù)、公共機構(gòu)數(shù)據(jù)（如教育部學(xué)歷學(xué)籍信息、工商注冊信息、最高法執(zhí)行老賴信息）、合作伙伴數(shù)據(jù)以及用戶自主上傳數(shù)據(jù)等。“所有的用戶信息要得到用戶授權(quán)才可以使用，已經(jīng)有超過90%的數(shù)據(jù)來自阿里體系之外。”
胡滔介紹，以芝麻信用為例，通過和最高法、合作機構(gòu)等的聯(lián)動，會向用戶披露相關(guān)逾期信息和負面信息，而且失信者、欺詐者不能申請消費信貸、不能享受免押金租車、免押租房等信用服務(wù)。數(shù)據(jù)顯示，收到負面信息披露的用戶還款率為未收到披露的用戶的1.6倍。信用懲戒，已促使3萬多最高法失信被執(zhí)行人還款。此外，芝麻信用也已推出包括反欺詐信息驗證、行業(yè)關(guān)注名單等在內(nèi)的消費金融、互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)控解決方案，面向消費金融、優(yōu)質(zhì)P2P、互聯(lián)網(wǎng)金融公司全面開放。（21世紀經(jīng)濟報道）