被監(jiān)管層列入關(guān)注名單的不只有互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)。10月14日，央行發(fā)布企業(yè)征信機(jī)構(gòu)備案管理辦法，要求企業(yè)征信機(jī)構(gòu)需接受注冊(cè)地央行省級(jí)分支行辦理備案，并接受其監(jiān)督管理。這是4個(gè)月內(nèi)央行第五次出手整肅征信市場(chǎng)亂象。
監(jiān)察風(fēng)暴刮起
根據(jù)央行10月14日發(fā)布的最新要求，備案后，企業(yè)征信機(jī)構(gòu)應(yīng)按照規(guī)定接入央行征信管理系統(tǒng)。任何組織不得采用加盟、代理、掛靠等方式從事企業(yè)征信業(yè)務(wù)。
事實(shí)上，近4個(gè)月來(lái)，央行對(duì)征信市場(chǎng)的監(jiān)察整肅風(fēng)暴呈不斷升級(jí)之勢(shì)。7月19日，央行營(yíng)管部首次通報(bào)失聯(lián)企業(yè)征信公司，指出望洲征信失聯(lián)，且已無(wú)法查詢到工商登記注冊(cè)信息。
市場(chǎng)對(duì)企業(yè)征信資質(zhì)也展開(kāi)了一番討論。據(jù)了解，在2013年實(shí)施《征信業(yè)管理?xiàng)l例》后，我國(guó)征信業(yè)步入法律建設(shè)的快車道。然而，個(gè)人征信牌照比起企業(yè)征信牌照門檻更高，這讓很多機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)而布局企業(yè)征信，持牌機(jī)構(gòu)呈現(xiàn)井噴。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，目前完成備案的企業(yè)征信機(jī)構(gòu)已超過(guò)130家。
針對(duì)這一現(xiàn)象，央行營(yíng)管部征信管理處曾發(fā)文指出，社會(huì)各界對(duì)成立征信機(jī)構(gòu)的熱情很高，其中不乏很多非專業(yè)機(jī)構(gòu)盲目跟風(fēng)。目前參與我國(guó)企業(yè)征信的企業(yè)數(shù)量較多，但個(gè)人較少，競(jìng)爭(zhēng)力較弱。零壹財(cái)經(jīng)研究總監(jiān)李耀東進(jìn)一步表示，企業(yè)征信資質(zhì)本身門檻不高，很容易獲得，好多企業(yè)夸大宣傳，把企業(yè)征信和個(gè)人征信混為一談。
8月1日，央行下發(fā)相關(guān)文件，決定在全國(guó)范圍內(nèi)對(duì)已經(jīng)備案的企業(yè)征信機(jī)構(gòu)和信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)，就備案材料及相關(guān)業(yè)務(wù)信息的真實(shí)性開(kāi)展專項(xiàng)核查。業(yè)內(nèi)認(rèn)為，此次核查就是為了防止望洲事件再次發(fā)生。
這次核查也側(cè)面反映出，已備案的征信機(jī)構(gòu)也可能存在不合規(guī)的現(xiàn)象。9月28日，央行開(kāi)出首張對(duì)征信機(jī)構(gòu)的罰單，受罰的正是已獲得央行企業(yè)征信備案的企業(yè)征信機(jī)構(gòu)中品質(zhì)協(xié)（上海）質(zhì)量信用評(píng)估中心有限公司。據(jù)央行公示的罰單顯示，對(duì)中品質(zhì)協(xié)處罰30萬(wàn)元，對(duì)時(shí)任公司董事長(zhǎng)、法定代表人陳澤華罰款6萬(wàn)元，對(duì)時(shí)任公司總經(jīng)理王陽(yáng)罰款4萬(wàn)元，處罰事由是違反《征信業(yè)管理?xiàng)l例》相關(guān)規(guī)定。
此外，征信評(píng)級(jí)行業(yè)“以價(jià)定級(jí)，以級(jí)定價(jià)”的亂象也長(zhǎng)期存在，尤其是企業(yè)主體和其債務(wù)融資工具的評(píng)級(jí)問(wèn)題較為突出。10月11日，央行發(fā)布《信用評(píng)級(jí)業(yè)管理暫行辦法（征求意見(jiàn)稿）》，為征信評(píng)級(jí)設(shè)立統(tǒng)一的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)。
信息孤島難解
在監(jiān)管層連番整肅的背后，是我國(guó)社會(huì)信用體系內(nèi)行業(yè)水平良莠不齊、信息安全問(wèn)題嚴(yán)峻及信息孤島亟待打破等問(wèn)題。
追溯我國(guó)征信市場(chǎng)真正的起步，要從上世紀(jì)90年代算起。經(jīng)過(guò)20來(lái)年的發(fā)展，至今我國(guó)已初步形成政府背景信用信息機(jī)構(gòu)、社會(huì)征信機(jī)構(gòu)、評(píng)級(jí)公司和信貸市場(chǎng)評(píng)級(jí)等機(jī)構(gòu)的多層次征信市場(chǎng)。
我國(guó)征信行業(yè)目前形成三大領(lǐng)域。第一大領(lǐng)域是金融征信，以央行征信中心為主導(dǎo)，其建設(shè)的全國(guó)企業(yè)和個(gè)人征信系統(tǒng)是重要的金融基礎(chǔ)設(shè)施；第二大領(lǐng)域?yàn)楦黝愓?wù)征信，如工商、稅務(wù)、海關(guān)等部門；第三大領(lǐng)域?yàn)樯虡I(yè)征信，主要開(kāi)展信用等級(jí)、信用調(diào)查、信用評(píng)級(jí)業(yè)務(wù)，包括100多家社會(huì)征信機(jī)構(gòu)和80家信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)。
另?yè)?jù)工商注冊(cè)信息庫(kù)顯示，當(dāng)前市場(chǎng)上與“征信服務(wù)”相關(guān)的公司有2000家，完成備案的企業(yè)征信機(jī)構(gòu)在100家左右。
商業(yè)征信的崛起，與我國(guó)征信數(shù)據(jù)不健全不無(wú)關(guān)系。在今年5月召開(kāi)的首屆金融信息建設(shè)創(chuàng)新峰會(huì)上，國(guó)家發(fā)改委宏觀經(jīng)濟(jì)管理編輯部副主任宋承敏表示，目前我國(guó)社會(huì)信用體系建設(shè)與經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的要求相差較大，社會(huì)上還存在著大量不誠(chéng)信的問(wèn)題，如商業(yè)欺詐、制假售假、偷逃騙稅等時(shí)有發(fā)生。據(jù)有關(guān)方面統(tǒng)計(jì)，每年我國(guó)因企業(yè)誠(chéng)信缺失造成的經(jīng)濟(jì)損失超過(guò)了6000億元。
上述意見(jiàn)稿也顯示，雖然我國(guó)的征信體系以央行的個(gè)人征信和企業(yè)征信最為全面，但是仍存在孤島效應(yīng)，沒(méi)能全面覆蓋，截至2016年9月，超過(guò)一半的自然人以及近75%的企業(yè)沒(méi)有信貸記錄。商業(yè)信貸由此快速發(fā)展來(lái)“補(bǔ)位”。
值得一提的是，近年來(lái)隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的擴(kuò)張，在市場(chǎng)化征信模式中，互聯(lián)網(wǎng)征信平臺(tái)已初具規(guī)模，但安全問(wèn)題也日益嚴(yán)峻。 宋承敏指出，目前暴露出來(lái)的金融信用問(wèn)題，使得加強(qiáng)金融信用體系建設(shè)的任務(wù)更加緊迫，亟須盡快完善金融信用體系，營(yíng)造良好的金融信用環(huán)境。
準(zhǔn)入門檻提高
面對(duì)這些問(wèn)題，業(yè)內(nèi)人士指出，在征信市場(chǎng)快速發(fā)展的同時(shí)，對(duì)機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入門檻應(yīng)有更高的要求。前海征信總經(jīng)理邱寒表示，征信機(jī)構(gòu)面對(duì)的是用戶的數(shù)據(jù)，大部分還屬于隱私數(shù)據(jù)，因此需要一定的監(jiān)管和門檻，不是誰(shuí)都可以去做的，否則人們相當(dāng)于處于“裸奔”狀態(tài)。邱寒提出，對(duì)于征信機(jī)構(gòu)應(yīng)有一定的準(zhǔn)入。
事實(shí)上，上述問(wèn)題與我國(guó)征信行業(yè)缺乏一套統(tǒng)一的數(shù)據(jù)采集標(biāo)準(zhǔn)有關(guān)。據(jù)了解，在國(guó)外較為成熟的征信市場(chǎng)，個(gè)人年齡、性別、血型、宗教信仰等并不能被納入信用評(píng)價(jià)的標(biāo)準(zhǔn)，而國(guó)內(nèi)部分征信機(jī)構(gòu)不但采集這些敏感信息，甚至根據(jù)這些信息對(duì)用戶進(jìn)行差別對(duì)待。對(duì)于征信行業(yè)的監(jiān)管，有分析人士指出，我國(guó)征信行業(yè)需從市場(chǎng)和監(jiān)管層面共同出發(fā)，制定一套為整個(gè)行業(yè)所接受的數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)。此外，對(duì)于信息采集的范圍和界限，未來(lái)監(jiān)管層也可能會(huì)對(duì)此制定一套負(fù)面清單或具體的操作流程，以促進(jìn)整個(gè)行業(yè)的進(jìn)一步規(guī)范化。
此前出臺(tái)的《征信業(yè)管理?xiàng)l例》對(duì)規(guī)范市場(chǎng)征信活動(dòng)起到了一定的作用，但單靠一部條例并不能照顧到過(guò)程中的方方面面，例如個(gè)人信息保護(hù)、評(píng)級(jí)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)等問(wèn)題，都需要通過(guò)進(jìn)一步細(xì)化的法律法規(guī)加以規(guī)范。
而征信機(jī)構(gòu)的專業(yè)化程度也需相應(yīng)提高。上述意見(jiàn)稿指出，大數(shù)據(jù)征信和移動(dòng)端應(yīng)是發(fā)展方向。在市場(chǎng)份額上，社會(huì)征信機(jī)構(gòu)寡頭壟斷與垂直細(xì)分互補(bǔ)。未來(lái)3-5年，我國(guó)征信機(jī)構(gòu)將大批設(shè)立，進(jìn)一步整合數(shù)據(jù)源。征信系統(tǒng)重復(fù)建設(shè)不可避免，但征信服務(wù)具有明顯的自然壟斷屬性，中國(guó)征信業(yè)也會(huì)經(jīng)歷迅速擴(kuò)張、并購(gòu)整合和發(fā)展成熟的階段。
“相比個(gè)人征信市場(chǎng)，企業(yè)征信在信息保護(hù)和信息安全上面臨的問(wèn)題要少得多，監(jiān)管的重心也應(yīng)放在促進(jìn)市場(chǎng)可持續(xù)發(fā)展上?！碧K寧金融研究院高級(jí)研究員薛洪言指出。（上海商報(bào)）
近4個(gè)月央行對(duì)征信市場(chǎng)整肅大事記
7月19日 央行營(yíng)管部首次通報(bào)失聯(lián)企業(yè)征信公司望洲征信
8月1日 央行要求核查已備案的企業(yè)征信機(jī)構(gòu)和信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)備案材料
9月28日 央行開(kāi)出首張對(duì)征信機(jī)構(gòu)的罰單，中品質(zhì)協(xié)被罰30萬(wàn)元
10月11日 央行發(fā)布《信用評(píng)級(jí)業(yè)管理暫行辦法》
10月14日 央行要求企業(yè)征信機(jī)構(gòu)需接受注冊(cè)地央行分支行辦理備案（上海商報(bào)）