朋友們?cè)谝黄痖e聊時(shí)，感慨說(shuō)道，我們對(duì)買(mǎi)房子好像特別情有獨(dú)鐘。

20多歲的時(shí)候就要操心趕緊買(mǎi)婚房，剛需，不然找不到媳婦；30多歲的時(shí)候又要買(mǎi)學(xué)區(qū)房，擔(dān)心孩子輸在起跑線(xiàn)上。對(duì)照自己發(fā)現(xiàn)還真是這樣，2014年買(mǎi)房的時(shí)候，我27歲，跟老公打算結(jié)婚，但是沒(méi)有房子怎么成，傾盡所有加貸款買(mǎi)婚房。今年，我32歲，又是各種操心的給娃買(mǎi)學(xué)區(qū)房，因?yàn)橹百I(mǎi)的婚房，附近沒(méi)有好學(xué)校，父母都是盡力想給孩子最好的，所以打算買(mǎi)一套小戶(hù)型的學(xué)區(qū)房給孩子上學(xué)用。

買(mǎi)房子說(shuō)的容易，但是錢(qián)從哪兒來(lái)，對(duì)于我們這種大多數(shù)普通家庭的孩子來(lái)說(shuō)，各種借錢(qián)湊足首付后，就只能貸款了。但是貸款是向銀行商業(yè)貸款還是住房公積金貸款呢？?jī)烧叨伎梢詾榻鉀Q買(mǎi)房錢(qián)不夠的問(wèn)題，但是對(duì)于這兩者，到底該怎么選擇呢？我們先來(lái)分析下這兩者各自的優(yōu)劣后再?zèng)Q定。

一、從貸款利率來(lái)看，住房公積金貸款占優(yōu)勢(shì)

若是從貸款利率上來(lái)看，住房公積金貸款直接完勝銀行商業(yè)貸款。我們絕大多數(shù)人都知道，住房公積金貸款的利率可以說(shuō)是相當(dāng)?shù)土耍覀內(nèi)羰悄軌蛴米》抗e金貸款，當(dāng)然首選它。5年以上貸款利率只有3.25%。

2019年10月8日之前，銀行貸款利率都是在基準(zhǔn)利率4.9%上浮的，襄陽(yáng)之前都是上浮20%，即為5.88%，10月8之后是按照市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率（LPR）為定價(jià)基準(zhǔn)加點(diǎn)形成，我剛申請(qǐng)的郵政銀行的貸款利率也為5.88%。以下是各主要城市9月的數(shù)據(jù)，雖然不是最新數(shù)據(jù)，但也可有個(gè)參考，基本上都在5%以上。

上述分析了商業(yè)貸款和公積金貸款利率后，我們假定各貸款60萬(wàn)元，貸款25年，商業(yè)貸款利率按照5.88%來(lái)進(jìn)行計(jì)算，發(fā)現(xiàn)商業(yè)貸款利息總額多出了26.94萬(wàn)元，每月還款商業(yè)貸款要比住房公積金貸款多900元，對(duì)于普通工薪階層來(lái)說(shuō)，要是商業(yè)貸款，每月還款壓力相當(dāng)大。

所以，從貸款利率上來(lái)說(shuō)，住房公積金貸款當(dāng)然是首選。

二、從首付比例上來(lái)說(shuō)，首套房、二套房，比例不盡相同。

購(gòu)買(mǎi)首套房，大部分銀行商業(yè)貸款首付比例是30%，這跟住房公積金貸款基本相同。

但是對(duì)于二套房來(lái)說(shuō)，差別就比較大了，襄陽(yáng)商業(yè)貸二套房首付比例為40%，但是公積金貸款首付比例為50%。若是一套100萬(wàn)元的房子，首付差額就有10萬(wàn)元。所以，對(duì)于要購(gòu)買(mǎi)二套房的朋友來(lái)說(shuō)，可以根據(jù)當(dāng)?shù)貙?shí)際商貸和公積金貸款首付比例，結(jié)合房?jī)r(jià)總額和自身經(jīng)濟(jì)能力來(lái)進(jìn)行選擇。

三、從貸款總額上來(lái)看，住房公積金貸款趕不上商業(yè)貸款。

住房公積金貸款額度實(shí)行限額管理，以下綜合四項(xiàng)限額后取最低值：

1、不高于最高貸款限額和最高貸款比例。

2、不高于按照借款人及配偶住房公積金繳存時(shí)間及繳存余額存貸結(jié)合確定的貸款額度。存貸結(jié)合貸款額度≤繳存余額×（10+繳存年限）

3、不高于借款人還款能力的總額度。

以襄陽(yáng)舉例，最高限額為60萬(wàn)元，這一條就限制了其最高額度為60萬(wàn)元。

但是對(duì)于商業(yè)貸款來(lái)說(shuō)，在借款人有經(jīng)濟(jì)能力，能夠每月還款的前提下，首付滿(mǎn)足最低比例后，剩下房款可以都進(jìn)行貸款，特別是一線(xiàn)城市，房子總價(jià)高，若是想公積金貸款，必須要出較高的首付款，商業(yè)貸款倒是比較好的選擇。

襄陽(yáng)房?jī)r(jià)現(xiàn)在均價(jià)在1萬(wàn)每平，若是買(mǎi)個(gè)100左右的房子，首付只能湊足3層后，要貸款70余萬(wàn)元的話(huà)，就只能選擇商業(yè)貸款了。從這個(gè)意義上來(lái)說(shuō)，商業(yè)貸款能夠?yàn)樽约航鉀Q錢(qián)的問(wèn)題，所以說(shuō)住房公積金貸款是趕不上商業(yè)貸款的。

綜上，住房公積金貸款在利率上是完勝銀行商業(yè)貸款的，選擇住房公積金貸款劃算；若從貸款額度來(lái)說(shuō)，在房?jī)r(jià)總額高的情況下，商業(yè)貸款更能夠解決資金短缺問(wèn)題，選擇商貸好；若從首付比例上來(lái)說(shuō)，要根據(jù)當(dāng)?shù)貙?shí)際情況來(lái)進(jìn)行選擇到底選擇哪一個(gè)。