10月19日，深圳警方展開大規(guī)模集中打擊整治騷擾信息專項(xiàng)行動(dòng)。18個(gè)涉及騷擾信息違法犯罪窩點(diǎn)被清查，440余人被帶回接受進(jìn)一步調(diào)查。警方在現(xiàn)場共查獲非法獲取的個(gè)人信息約為14.9萬余條。
從20世紀(jì)90年代真正起步，目前我國征信業(yè)形成公共征信與商業(yè)征信并存、以公共征信為主的征信體系。
根據(jù)建設(shè)主體不同，又分為三大領(lǐng)域：以人民銀行征信中心為主導(dǎo)的金融征信；以工商、稅務(wù)、海關(guān)等部門共享的政府信用信息等政務(wù)征信；以及開展信用登記、信用調(diào)查和信用評級等業(yè)務(wù)的商業(yè)征信。在互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展下，征信市場也面臨更大的需求。
但當(dāng)前行業(yè)規(guī)范尚未完善，征信信息采集缺乏標(biāo)準(zhǔn)，個(gè)人信息濫用、泄露風(fēng)險(xiǎn)嚴(yán)峻，成為征信市場的發(fā)展障礙。作為金融基礎(chǔ)的征信業(yè)將何去何從？
有資質(zhì)征信機(jī)構(gòu)占比不到5%
新華社瞭望智庫聯(lián)合前海征信發(fā)布的《中國社會(huì)信用體系發(fā)展報(bào)告2017》指出，截至2016年9月初，央行個(gè)人征信系統(tǒng)共有2927家接入機(jī)構(gòu)，收錄自然人數(shù)8.99億，其中4.12億人有信貸業(yè)務(wù)記錄。
有良好征信記錄的客戶多數(shù)可以從商業(yè)銀行獲得服務(wù)，大量無信貸記錄以及無征信記錄的人群獲得金融服務(wù)并不容易，如何判斷這部分人群的信用狀況并提供金融服務(wù)成為市場機(jī)會(huì)。一位監(jiān)管人士評價(jià)稱：當(dāng)前許多互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)業(yè)正是在賺信用基礎(chǔ)建設(shè)不完善的差價(jià)。
多位互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)人士表示，包括居住地的穩(wěn)定性、學(xué)歷、職業(yè)、收入水平、作息習(xí)慣、電商記錄、通訊錄等非信貸信息一定程度上也可以反映個(gè)人信用狀況。
據(jù)工商注冊信息庫顯示，市場上與“征信服務(wù)”相關(guān)的公司有 2000 家左右。其中完成備案的企業(yè)征信機(jī)構(gòu)僅約100 家左右，獲得人民銀行批準(zhǔn)籌建的個(gè)人 征信機(jī)構(gòu)僅8家，目前有資質(zhì)的征信機(jī)構(gòu)占整個(gè)征信市場的比例不到 5%。
征信機(jī)構(gòu)良莠不齊導(dǎo)致部分亂象。多位試點(diǎn)機(jī)構(gòu)人士對21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者表示，當(dāng)前征信市場存在劣幣驅(qū)逐良幣的現(xiàn)象。
《征信業(yè)管理?xiàng)l例》規(guī)定，“禁止征信機(jī)構(gòu)采集個(gè)人的宗教信仰、基因、血型和病史等個(gè)人信息 ；在未明確告知不良后果并取得書面同意前，不得采集個(gè)人的收入、存款、有價(jià)證券、不動(dòng)產(chǎn)等信息”。
芝麻信用人士介紹，其數(shù)據(jù)來源除電商數(shù)據(jù)、公共機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)和合作伙伴數(shù)據(jù)之外，用戶可以自主上傳車輛信息、職業(yè)信息等。不過，根據(jù)征信業(yè)規(guī)范，芝麻信用不會(huì)采集用戶通話、聊天信息，也不追蹤用戶的社交媒體言論。第三方機(jī)構(gòu)需要得到用戶授權(quán)，否則誰也不能得到相關(guān)數(shù)據(jù)。
一位征信機(jī)構(gòu)人士介紹，當(dāng)前部分無資質(zhì)征信機(jī)構(gòu)為了獲得有效信息，不經(jīng)授權(quán)就采集用戶信息現(xiàn)象十分普遍，包括通話信息、用戶在央行和公安部的信息等。此外，無資質(zhì)征信機(jī)構(gòu)無法查詢央行報(bào)告，會(huì)編造客戶虛假資料以及用途，通過有資質(zhì)機(jī)構(gòu)獲得二手征信報(bào)告，賺取其中的價(jià)格差。導(dǎo)致個(gè)人信息泄露嚴(yán)重。
征信市場不搞“一哄而上”
當(dāng)前美國的征信體系已相對完善，失信者在升職、租房、貸款時(shí)都會(huì)有直接影響，中國征信市場發(fā)展也常以美國市場發(fā)展作為對標(biāo)。
《報(bào)告》指出，美國征信市場主體在1960年末一度多達(dá)2200家，隨著信息技術(shù)使得銀行可跨區(qū)經(jīng)營，行業(yè)不斷并購和整合，現(xiàn)在減少到400家左右，其中，艾克飛、益百利和全聯(lián)三大個(gè)人征信巨頭占據(jù)90%的市場份額。
“我國和當(dāng)年美國的情況不太一樣，我相信我們不應(yīng)該再走過那段混亂的時(shí)期?！鼻窈硎荆餍艡C(jī)構(gòu)面對的是用戶的數(shù)據(jù)，大部分還屬于隱私數(shù)據(jù)，因此需要一定的監(jiān)管和門檻，不是誰都可以去做的，否則人們相當(dāng)于處于“裸奔”狀態(tài)。對于征信機(jī)構(gòu)應(yīng)有一定的準(zhǔn)入。
目前，個(gè)人征信牌照仍未正式下發(fā)。一位試點(diǎn)機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人對21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者表示，當(dāng)前8家試點(diǎn)機(jī)構(gòu)需要定期向央行提交相關(guān)業(yè)務(wù)報(bào)告，央行方面也會(huì)不定期對其征信業(yè)務(wù)情況開展核查。
亦有市場人士告訴21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者，爬蟲技術(shù)、黑市購買等渠道盡管不合規(guī)，但因?yàn)橛行В脖徊糠謾C(jī)構(gòu)私下使用。一位征信機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人建議，希望盡快將市場上的征信機(jī)構(gòu)統(tǒng)一納入監(jiān)管。
央行相關(guān)人士也多次公開表態(tài)，要穩(wěn)妥推進(jìn)征信業(yè)發(fā)展。
央行行長助理?xiàng)钭訌?qiáng)曾表示，要嚴(yán)把征信行業(yè)進(jìn)入門檻，在征信許可備案中把握好市場規(guī)劃，對征信機(jī)構(gòu)整體數(shù)量有計(jì)劃，不搞多而亂。
央行征信中心主任王煜表示，征信市場容量有限，不容易賺錢。做征信需要資金、技術(shù)、人才以及大量的主體信用數(shù)據(jù)。征信市場必須堅(jiān)持積極穩(wěn)妥、循序漸進(jìn)的原則。征信市場發(fā)展反對重復(fù)建設(shè)，反對一哄而上。在市場格局上，征信機(jī)構(gòu)之間適度競爭，既不能壟斷，也不能過度分割。將呈現(xiàn)市場化征信機(jī)構(gòu)和政府公共征信雙線推動(dòng)格局。
瞭望智庫認(rèn)為，未來3-5年，我國征信機(jī)構(gòu)將大批設(shè)立，進(jìn)一步整合數(shù)據(jù)源。征信系統(tǒng)重復(fù)建設(shè)不可避免，但征信服務(wù)業(yè)具有明顯的自然壟斷屬性，中國征信業(yè)也會(huì)經(jīng)歷迅速擴(kuò)張、并購整合和成熟發(fā)展的階段。（21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道）