12月1日，央行關(guān)于個人銀行賬戶實行分類管理的新政將正式實施。根據(jù)新政要求，個人銀行賬戶將分為Ⅰ類、Ⅱ類、Ⅲ類賬戶，不同類別的賬戶有不同的功能和權(quán)限。那么，新的規(guī)定實施后，我們每個人的賬戶應該如何打理呢？

　　1 問

　　三類賬戶有何不同？限額不同，開戶形式也不同

　　央行表示，對個人銀行賬戶進行分類管理，就是依照開戶渠道的風險評級程度不同，賦予不同的賬戶功能，通過分類，規(guī)避金融詐騙風險。

　?、耦愘~戶必須到銀行柜臺當面辦理。Ⅰ類戶是全功能的銀行結(jié)算賬戶，存款人可以辦理存款、購買投資理財產(chǎn)品、支取現(xiàn)金、轉(zhuǎn)賬、消費及繳費支付等。目前大部分銀行在營業(yè)網(wǎng)點為客戶開立的具有實體介質(zhì)的賬戶，例如借記卡、活期一本通等，均為Ⅰ類戶。Ⅰ類賬戶是三類賬戶中功能最全的，相當于“大錢柜”，主要的資金家底都在上面，不必帶出門，對安全性要求高。

　　與Ⅰ類賬戶辦理渠道不同，Ⅱ類、Ⅲ類賬戶可以通過網(wǎng)上銀行和手機銀行等電子渠道提交開戶申請。Ⅱ類戶可以通過電子方式辦理資金劃轉(zhuǎn)、購買投資理財產(chǎn)品、辦理限定金額的消費和繳費支付等，單日支付額度不能超過1萬，但購買理財產(chǎn)品的額度不限，且Ⅱ類戶不能用于取現(xiàn)，也不能綁定賬戶轉(zhuǎn)賬，相當于“錢包”，用于日常的開銷。

　?、箢愘~戶僅能辦理小額消費及繳費支付業(yè)務，Ⅲ類賬戶余額不得超過1000元。Ⅲ類戶與Ⅱ類戶最大的區(qū)別是僅能辦理小額消費及繳費支付，不得辦理其他業(yè)務。Ⅲ類賬戶相當于“零錢包”，用于金額不大，頻次較高的交易，如閃付、免密支付、二維碼支付等。

　　對于三類賬戶的“分工”，業(yè)內(nèi)人士曾形象地用大白話“翻譯”：Ⅰ類賬戶就像是老婆用的，什么金融業(yè)務都能辦；Ⅱ類賬戶就像是自己用的，只能投資理財繳費不能取走現(xiàn)金；Ⅲ類賬戶就像是給小孩用的，只能做一些小額支付。

　　2 問

　　如何打理三類賬戶？微信支付等最好不要綁定Ⅰ類戶

　　記者了解到，三類賬戶的設置，兼顧了操作簡便和風險隔離：Ⅰ類戶作為資金的重點存放處，理應得到最嚴格的保護；Ⅱ類戶滿足日常理財要求，并可進行較大額度的支付；Ⅲ類戶使用頻率最高，最易遭遇欺詐或不慎遺失，但由于設定了1000元余額限額，也可止損于千元以內(nèi)。個人賬戶分級管理最大的好處在于通過三類賬戶共同構(gòu)建一個風險防御體系，最大限度地保護持卡人的資金安全。

　　有些持卡人將重要的工資卡和支付賬號綁定，風險確實不小?？蛻艨梢蚤_立不同類型的賬戶，分別用于不同的場景，降低風險隱患。工商銀行個人金融部項目管理處處長張航宇建議，將小額支付單獨分離出來，客戶可以通過銀行各渠道，基于工資卡綁定開立一個Ⅱ類或Ⅲ類賬戶，用于綁定支付賬戶，工資發(fā)放后將一部分資金從工資卡轉(zhuǎn)入Ⅱ類或者Ⅲ類賬戶，用于線上小額消費和繳費，其他資金仍然存放在工資卡中，從而通過Ⅱ類、Ⅲ類賬戶實現(xiàn)賬戶風險隔離，徹底保證工資賬戶資金安全。

　　3 問

　?、颉ⅱ箢愘~戶都是虛擬賬戶，去哪申請？

　　不同銀行規(guī)定不同，目前正在緊鑼密鼓“培訓”中

　　那么，怎樣申請開立Ⅱ、Ⅲ類賬戶呢？有銀行表示，具體的后臺系統(tǒng)還在升級，12月1日之后可以設立，也有銀行表示，目前正在進行總行方面的培訓，后續(xù)會公布具體方案。

　　工商銀行工作人員錢蘊婷告訴揚子晚報記者，客戶可以足不出戶，在手機銀行和網(wǎng)上銀行在線申請開立Ⅱ、Ⅲ類賬戶，同時工行柜面也提供實體介質(zhì)的Ⅱ類賬戶，這種借記卡卡片功能受限，開卡方式與Ⅰ類賬戶相同，只是日交易限額為1萬元，但購買理財產(chǎn)品或轉(zhuǎn)入轉(zhuǎn)出同行本人賬戶，不受限額限制。

　　記者點擊工行手機銀行“賬戶申請”一欄后，看到屏幕上出現(xiàn)可以申請Ⅱ類賬戶和申請Ⅲ類賬戶。Ⅱ類賬戶可綁定的借記卡不只限于工行自己的，還可以跨行綁定農(nóng)行、中行、建行、交行這四家國有大行的借記卡。Ⅲ類賬戶只能綁定在工行本行的借記卡，點擊之后，系統(tǒng)自動生成一個62開頭的電子賬戶，同時要求轉(zhuǎn)入最少1分錢，最多1000元錢的資金激活賬戶。

　　交通銀行工作人員表示，目前支持交行手機銀行與信用卡買單吧APP設置Ⅱ、Ⅲ類賬戶。

　　銀行業(yè)內(nèi)人士表示：“其實并不是每個人都要開三類賬戶。主要是給大家提供更多選擇，通過限定功能和額度降低風險?！?/p>

　　4 問

　　銀行賬戶分類后，原有賬戶咋辦？

　　默認Ⅰ類賬戶，后續(xù)逐漸演變?yōu)閱渭毅y行只一個Ⅰ類戶

　　新政實施以后，大家原有的賬戶怎么辦呢？交通銀行工作人員介紹，沒分類前，用戶辦理的實體借記卡都默認為Ⅰ類賬戶，新政實施之后，客戶只能指定一張借記卡作為Ⅰ類賬戶。

　　工商銀行工作人員錢蘊婷也表示，對于之前開立的存量實體賬戶，都會確定為Ⅰ類賬戶。12月1日起再開設賬戶，如果客戶已經(jīng)在工行有了一張Ⅰ類戶（借記卡、活期存折等），工行會根據(jù)客戶發(fā)工資、做理財、消費等不同需求，通過開立Ⅱ類戶、Ⅲ類戶等方式，（之后或許還會有降低賬戶類別的方式），為客戶提供安全便捷的開戶方案。對于存量卡，銀行人員會在操作過程中，比如持卡人到柜臺辦業(yè)務時，引導存款人撤銷或歸并賬戶，保留一個Ⅰ類戶，如果非必要的話，其他賬戶可降低賬戶類別，設為Ⅱ類戶或Ⅲ類戶。

　　工商銀行的官方微信對新的政策進行了說明——“賬戶6個月內(nèi)無交易記錄的，會暫停非柜面業(yè)務，但是如果客戶注冊了電子銀行、簽訂代繳費協(xié)議等，就不會因無交易記錄而被暫停非柜面業(yè)務，對于以前有多張卡的存量客戶，銀行會逐步進行核查，確認是否保留賬戶、開戶原因及合理用途，對于無法核實開戶合理性的，會引導客戶撤銷、歸并賬戶，或者采取降低賬戶類別等措施。”

　　5 問

　　分類后如何處理“閑置卡”？不要亂丟，要進行銷戶

　　揚子晚報記者了解到，新政實施之后，可能會涉及到很多“閑置卡”的處理問題。那么，對于這些閑置卡該如何處理呢？

　　閑置銀行卡雖然小，但卻存在不少的安全隱患，開戶時，銀行卡的磁條上會存儲我們的個人私密信息，若處理不當，會造成個人隱私信息的流失。扔掉是肯定不行的！而且，多數(shù)銀行卡在開卡后會產(chǎn)生年費，若長期不用，會累積超額年費。銀行人士建議，最好的辦法是攜帶身份證、銀行卡主動到銀行網(wǎng)點進行銷戶。

　　揚子晚報記者了解到，目前很多銀行支持異地銷戶。但是對于銷戶的方式卻有所不同，如果卡片丟失，可能需要先補卡，再銷戶，交納工本費，也有的銀行會自行銷戶，甚至有的會要求客戶補交年費。

　　記者梳理發(fā)現(xiàn)，對于借記卡注銷主要有以下幾種規(guī)定：

　　一類是，銀行自動注銷。工行卡在欠費18個月、卡內(nèi)余額為零的情況下會自動銷戶；建行卡欠費滿3年成為“睡眠卡”，在之后2年如果都沒有交易就會“睡死”過去，自動銷戶。

　　第二類是，無需補繳年費和管理費。中行卡最容易進入“休眠”狀態(tài)，欠費滿一年就“睡”了，好處是完全不需要擔心年費的問題，無需補繳。農(nóng)行也不補繳欠費，但如果客戶不去柜面注銷，它就一直會“沉睡”。招商銀行無管理費，年費10元，賬戶注銷也不需補繳年費。

　　第三類是，需要補繳年費。交行連續(xù)2年沒扣到年費，就“睡眠”了，想注銷必須先補繳20元。各家銀行情況不同，想銷戶，最好聯(lián)系銀行問清楚。（揚子晚報）