二維碼支付戰(zhàn)場(chǎng)迎來(lái)新戰(zhàn)士。12月12日，中國(guó)銀聯(lián)正式推出銀聯(lián)二維碼支付標(biāo)準(zhǔn)——《中國(guó)銀聯(lián)二維碼支付安全規(guī)范》和《中國(guó)銀聯(lián)二維碼支付應(yīng)用規(guī)范》兩個(gè)規(guī)范，宣告銀聯(lián)和銀行正式加入掃碼支付的戰(zhàn)局。
中國(guó)銀聯(lián)方面表示，移動(dòng)支付正呈現(xiàn)出多元化發(fā)展的趨勢(shì)，小微商戶與持卡人的支付需求也涵蓋多個(gè)層次。當(dāng)前市場(chǎng)上，二維碼支付已逐漸普及，但跨行之間互聯(lián)互通的市場(chǎng)需求并未得到很好的滿足。而“銀聯(lián)二維碼支付標(biāo)準(zhǔn)”，希望為成員機(jī)構(gòu)推廣相關(guān)產(chǎn)品與服務(wù)，支撐銀聯(lián)二維碼支付業(yè)務(wù)有序發(fā)展。
只是，在消費(fèi)者越來(lái)越習(xí)慣于在“支付寶or微信支付”中二選一時(shí)，銀聯(lián)為何選擇此時(shí)進(jìn)入，而它的闖入究竟又能激起多大漣漪？
銀聯(lián)也想分羹
今年8月，支付清算協(xié)會(huì)向支付機(jī)構(gòu)下發(fā)《條碼支付業(yè)務(wù)規(guī)范》（征求意見稿），意見稿中明確指出支付機(jī)構(gòu)開展條碼業(yè)務(wù)需要遵循的安全標(biāo)準(zhǔn)。這是央行在2014年叫停二維碼支付以后，首次官方承認(rèn)二維碼支付地位。二維碼支付的轉(zhuǎn)正是銀聯(lián)加入二維碼支付市場(chǎng)的先決條件。
“掃碼移動(dòng)支付在線下支付領(lǐng)域越來(lái)越普及化，這是必然趨勢(shì)。”某中資銀行副行長(zhǎng)在接受《國(guó)際金融報(bào)》記者采訪時(shí)指出，“從商家的角度而言，移動(dòng)支付能使商家直接避免找零的麻煩，進(jìn)而也便于商家進(jìn)行每日的營(yíng)業(yè)結(jié)算。其實(shí)，使用銀行卡支付同樣能達(dá)到上述效果，但是銀行卡支付的便捷性遠(yuǎn)遠(yuǎn)不如手機(jī)掃碼支付。”
“從消費(fèi)者的角度來(lái)看，移動(dòng)支付所帶來(lái)的便捷性體驗(yàn)是首要的。而在第三方支付機(jī)構(gòu)推出大量?jī)?yōu)惠措施的情況下，也的確給消費(fèi)者帶來(lái)了實(shí)際福利，使得消費(fèi)者愿意使用移動(dòng)支付?！鄙鲜龈毙虚L(zhǎng)進(jìn)而指出，“當(dāng)然，對(duì)消費(fèi)者來(lái)說(shuō)最關(guān)鍵的資金安全問題，目前的技術(shù)基本上能夠確保消費(fèi)者使用移動(dòng)支付的安全性?！?/p>
在移動(dòng)支付領(lǐng)域，無(wú)論是用戶規(guī)模還是資金規(guī)模都呈現(xiàn)快速增長(zhǎng)的態(tài)勢(shì)，令各方眼紅。從用戶規(guī)模來(lái)看，截至2016年6月，我國(guó)使用網(wǎng)上支付的用戶規(guī)模達(dá)到4.55億，其中手機(jī)支付用戶迅速增長(zhǎng)，達(dá)到4.24億，半年增長(zhǎng)率高達(dá)18.7%，網(wǎng)民手機(jī)網(wǎng)上支付的使用比例由57.7%提升至64.7%。
從資金規(guī)模來(lái)看，公開數(shù)據(jù)顯示，今年第二季度，我國(guó)第三方移動(dòng)支付交易規(guī)模超過7萬(wàn)億元，環(huán)比增長(zhǎng)25.68%，行業(yè)上半年整體交易規(guī)模超過了13萬(wàn)億元。
而更重要的是，這一領(lǐng)域的未來(lái)拓展空間依舊巨大，于是越來(lái)越多的企業(yè)想方設(shè)法地?cái)D入這一市場(chǎng)，并為搶奪市場(chǎng)份額不斷砸下重金。如此看來(lái)，銀聯(lián)加入戰(zhàn)局也在情理之中。
前期產(chǎn)品不給力
在分析人士看來(lái)，銀聯(lián)此番加碼二維碼支付，還因?yàn)槠渲巴度搿把尽弊龅脑崎W付效果不佳。
2015年12月，銀聯(lián)曾聯(lián)合多方共同發(fā)布“銀聯(lián)云閃付”，首批支持的手機(jī)品牌就有華為、聯(lián)想、小米等，今年2月又與ApplePay達(dá)成合作協(xié)議，繼續(xù)擴(kuò)大NFC的陣營(yíng)。
然而，到目前為止“云閃付”的普及程度依舊不高。中國(guó)銀聯(lián)助理總裁胡瑩早前曾披露，云閃付自去年“雙十二”上線發(fā)布后用戶數(shù)達(dá)2000萬(wàn)，支持云閃付受理終端已達(dá)到1050萬(wàn)臺(tái)，支付寶4億多的用戶規(guī)模令銀聯(lián)過去一年的成績(jī)相形見絀。因此，銀聯(lián)將二維碼交互方式充實(shí)到以ApplePay為代表的“云閃付”產(chǎn)品系列中，成為非接支付的有效補(bǔ)充。
而早在2013年，中國(guó)銀聯(lián)還推出過銀聯(lián)錢包，那是一個(gè)對(duì)標(biāo)支付寶和微信支付的支付賬戶，相當(dāng)于是現(xiàn)在的銀行Ⅲ類賬戶，像個(gè)零錢包，但也并不是非常普及，在消費(fèi)者中的認(rèn)知度和使用度都不高。
那么，此次再出發(fā)的銀聯(lián)有何獨(dú)特之處？
記者注意到，安全性是其重要的優(yōu)勢(shì)。據(jù)銀聯(lián)有關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，不同于支付寶等基于第三方支付賬戶的掃碼支付，銀聯(lián)此番推出的掃碼支付基于銀行賬戶，與ApplePay等一樣，遵循現(xiàn)有銀行卡支付的四方模式。也就是說(shuō)，銀聯(lián)二維碼支付與實(shí)體銀行卡支付的差異僅在于支付信息交互方式的變化，不存在因資金沉淀在虛擬賬戶而帶來(lái)金融風(fēng)險(xiǎn)。
另外，銀聯(lián)采用的支付標(biāo)記化（Token）技術(shù)，是對(duì)此前二維碼支付存在的木馬等安全隱患、對(duì)持卡人賬戶敏感信息泄露引起盜刷風(fēng)險(xiǎn)的一種防范。
難撼動(dòng)市場(chǎng)格局
目前移動(dòng)支付市場(chǎng)雙寡頭化明顯。易觀發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，2016年第二季度，中國(guó)第三方移動(dòng)支付市場(chǎng)交易份額排名如下：支付寶市場(chǎng)份額55.4%，位列第一；財(cái)付通市場(chǎng)份額32.1%，位列第二；拉卡拉市場(chǎng)份額4.4%，位居第三。也就是說(shuō)，支付寶和財(cái)付通已經(jīng)占據(jù)了移動(dòng)支付市場(chǎng)87.5%的份額，而銀聯(lián)僅占據(jù)了0.91%，市場(chǎng)份額微乎其微。
有業(yè)內(nèi)人士指出，表面上看，銀聯(lián)二維碼支付標(biāo)準(zhǔn)是銀聯(lián)發(fā)布的一個(gè)某種移動(dòng)支付方式的應(yīng)用標(biāo)準(zhǔn)，但事實(shí)上卻是多方陣營(yíng)的利益共盟。
對(duì)于發(fā)卡行來(lái)說(shuō)，從下半年開始，銀行紛紛布局掃碼支付，目前包括建設(shè)銀行、民生銀行、招商銀行等各家都推出二維碼支付產(chǎn)品。同時(shí)，農(nóng)業(yè)銀行、平安銀行也在推動(dòng)，二維碼支付產(chǎn)品或?qū)⒚髂晟暇€。而現(xiàn)在銀聯(lián)以卡組織的身份打破各自隔閡，達(dá)到跨行互通，銀行是有動(dòng)力參與的。
對(duì)于第三方支付來(lái)說(shuō)，單打獨(dú)斗，始終無(wú)法與支付寶和微信抗衡?，F(xiàn)在參與到銀聯(lián)陣營(yíng)，相當(dāng)于進(jìn)入了一個(gè)最為廣泛的條碼支付受理體系。記者獲悉，快錢、銀商、通聯(lián)、杉德、匯付等第三方機(jī)構(gòu)是響應(yīng)銀聯(lián)二維碼支付的首批機(jī)構(gòu)。
那么，銀聯(lián)陣營(yíng)能否撼動(dòng)目前第三方移動(dòng)支付市場(chǎng)的格局？
上述副行長(zhǎng)指出，“銀聯(lián)推出掃碼支付后想要打破支付寶和微信支付兩大巨頭壟斷局面的可能性目前來(lái)看并不大。”在他看來(lái)，在消費(fèi)者的消費(fèi)習(xí)慣形成之后，再對(duì)其進(jìn)行改變是并不容易的。當(dāng)初支付寶和微信支付也是付出了巨大的代價(jià)才做到如今的市場(chǎng)份額。雖然當(dāng)前銀聯(lián)方面為了推廣“云閃付”和二維碼掃碼支付，也推出了不少優(yōu)惠活動(dòng)，但是影響力并不足，對(duì)消費(fèi)者的吸引力也不夠。（人民網(wǎng)）