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銀行定義的提前還款
為了限制提前還款，有些貸款機(jī)構(gòu)提出了一個(gè)概念叫實(shí)質(zhì)性的提前還款。各貸款機(jī)構(gòu)對實(shí)質(zhì)性的行為有不同的標(biāo)準(zhǔn)，但一般是12個(gè)月內(nèi)，借款人提前還款金額超過了本金余額的20%。
02
違約金要如何收取
目前商業(yè)銀行針對提前還款的違約金一般是分兩種形式收取，一是按照提前還款時(shí)的未結(jié)余額的百分比計(jì)算（一般是2%到5%），二是若干個(gè)月份的利息。
03
提前的還貸流程
大體流程為：了解貸款合同提前還貸的要求，準(zhǔn)備違約金—準(zhǔn)備資料—申請還貸—辦理還貸手續(xù)
第一步：要提前還房貸首先要注意查看貸款合同中有關(guān)提前還貸的要求，注意提前還貸是否須交一定的違約金(目前一般銀行不收取)，如若合同上注明要收違約金，則要看清楚到底要收多少，并準(zhǔn)備好這筆違約金。
第三步：按銀行要求親自到相關(guān)部門提出提前還款申請，一般銀行會(huì)要求客戶填寫提前還款的申請單。
第四步：攜相關(guān)證件到借款銀行，辦理提前還款相關(guān)手續(xù)，提交《提前還款申請表》，并在柜臺(tái)存入提前償還的款項(xiàng)。
04
提前還貸劃算嗎？
其實(shí)人們買房貸款時(shí)，一般都會(huì)在協(xié)議上規(guī)定，半年或者一年內(nèi)不得提前還款，否則是要支付一定金額的違約金。為什么會(huì)這樣呢，主要是因?yàn)楝F(xiàn)在的人多采用等額本息發(fā)還貸，而在還款的第一年，其利息是最多的一年，銀行為了自身的利益，盡可能的多收取利息，就想到通過這種方法來阻止借貸人在這段時(shí)間內(nèi)還款;但是對于借貸人來說，第一個(gè)月還款時(shí)，支付利息最多，以后會(huì)逐步減少，自然越早換就越劃算。
但是這也有一個(gè)時(shí)間段，因?yàn)橐话氵€款的前一半時(shí)間還的利息大約占了70&，所以一旦過了這個(gè)時(shí)間段，就不要再去提前還了，意義不大。
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提前還款對銀行有什么傷害？
1、銀行每年的借貸計(jì)劃被打亂
銀行每年都有資金借貸計(jì)劃，如果完成任務(wù)，則放貸額度就會(huì)縮緊，如果沒有完成規(guī)定的額度，就要加大放貸力度。如果借出去的款項(xiàng)，購房者沒有按照借貸合同的規(guī)定來走，選擇提前還貸，就會(huì)影響銀行的計(jì)劃。一個(gè)人還款對銀行的影響可能不會(huì)太大，多人這么做，銀行的資金計(jì)劃是會(huì)大大受影響的。
2、銀行利潤受損
3、業(yè)務(wù)增多，人員成本增加
根據(jù)借貸合同的規(guī)定，貸款十年、二十年或者是三十年，銀行會(huì)根據(jù)合同的還款規(guī)定合理分配人員與設(shè)備，合理均勻資金。如果總有人提前還款的話，勢必會(huì)造成銀行時(shí)時(shí)都要配備業(yè)務(wù)員來處理這些還貸業(yè)務(wù)，增加了銀行的運(yùn)營成本，降低了工作效率。收取提前不按規(guī)定出牌者的違約金也算是合情合理。
4、銀行犧牲的利益最終因?yàn)樘崆斑€款而無法獲得彌補(bǔ)
對于每年大批的購房者貸款和每筆上百萬的貸款來說，房貸已經(jīng)成為各大銀行爭搶的優(yōu)質(zhì)貸款資源了。銀行也往往會(huì)出臺(tái)各項(xiàng)優(yōu)惠政策，暫時(shí)犧牲自身的利益，通過后期的利息來彌補(bǔ)自己的損失，以此來獲取貸款人的青睞。如果購房者選擇提前還款，無形中增加了銀行的成本，這是銀行不愿意看到的結(jié)果。
5、風(fēng)險(xiǎn)成本增加
銀行的每一筆貸款發(fā)放出去，都意味著一定的風(fēng)險(xiǎn)，在貸款的時(shí)候，銀行也是要做風(fēng)險(xiǎn)把控的。購房者提前還款對銀行來說就是一種風(fēng)險(xiǎn)，收回來的錢需要重新再借出去，銀行又要重新做風(fēng)險(xiǎn)測評和把控，對信用、市場、利率等風(fēng)險(xiǎn)及各項(xiàng)開支進(jìn)行再次付出。這從整體上增加了銀行的風(fēng)險(xiǎn)把控成本。
雖然銀行最終是要保證收回資金和資金安全，但是一切都是按計(jì)劃進(jìn)行的，任何一個(gè)變動(dòng)，都意味著利益損失和風(fēng)險(xiǎn)增加。所以，銀行最希望的還是按照借貸合同，老老實(shí)實(shí)還貸的人。（END）