21世紀(jì)經(jīng)濟報道記者從知情人士處獲悉，廣東省互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險專項整治日前正式啟動現(xiàn)場檢查。
其中，現(xiàn)場檢查調(diào)閱資料清單分別包括從業(yè)資格資料、公司內(nèi)部管理材料、風(fēng)險控制制度、網(wǎng)絡(luò)安全制度、客戶服務(wù)管理制度、第三方評估資料、臺賬、業(yè)務(wù)檔案及視情況調(diào)取相關(guān)網(wǎng)絡(luò)日志等。
“待收余額在10億元以上的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺由省金融辦主導(dǎo)檢查，5億元到10億元之間的由市金融局主導(dǎo)檢查，5億元以下的則由區(qū)金融辦公室檢查。爭取在今年年底前完成該項工作?！睂Υ?，該知情人士稱?！爸?，深圳行動較早，已由深圳市金融辦開展了專項檢查工作?！?/p>
12月19日，廣州互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會會長方頌對21世紀(jì)經(jīng)濟報道記者確認稱，“此次現(xiàn)場檢查為聯(lián)合檢查，由地方金融主管部門、銀監(jiān)部門、工商部門、公安部門、會計師事務(wù)所、律師事務(wù)所組成，并從銀行、證券公司等抽調(diào)了專業(yè)技術(shù)人員，這樣一個組基本上都有10多個人?！?/p>
按照原定時間計劃，全國互金整治摸底排查2016年7月底前完成；清理整頓2016年11月底前完成；督查和評估2016年11月底前完成；驗收和區(qū)域報告2017年1月底前完成，總體報告上報國務(wù)院2017年3月底前完成。
對此，有業(yè)內(nèi)專家認為，互金整治方案對行業(yè)并非抑制和打壓，而是落實《指導(dǎo)意見》要求，規(guī)范各類互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)，優(yōu)化市場競爭環(huán)境，扭轉(zhuǎn)互聯(lián)網(wǎng)金融某些業(yè)態(tài)偏離正確創(chuàng)新方向的局面，遏制互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險案件高發(fā)頻發(fā)勢頭，提高投資者風(fēng)險防范意識，建立和完善適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展特點的監(jiān)管長效機制，實現(xiàn)規(guī)范與發(fā)展并舉、創(chuàng)新與防范風(fēng)險并重，促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康可持續(xù)發(fā)展。
方頌稱，現(xiàn)場檢查是完成專項整治的重要一環(huán)，客觀上也為下一階段備案登記做了準(zhǔn)備。
“據(jù)了解，銀監(jiān)會關(guān)于網(wǎng)貸中介平臺備案登記的指引已定稿，很快就會下發(fā)。”方頌如是說?！爸饕敲鞔_了‘工商登記——金融主管部門備案登記——通管局ICP審批——銀行資金存管’的各部門工作順序。”
年內(nèi)完成較大平臺檢查
方頌表示，監(jiān)管部門希望在今年底完成待償余額在1億元以上平臺的現(xiàn)場檢查。據(jù)統(tǒng)計，目前廣州市約有20家，基本上各區(qū)都能在年底前完成，天河區(qū)由于大部分網(wǎng)貸中介平臺注冊在天河區(qū)使得工作量特別大，可能要多花一個月左右時間。
“個人認為，通過此次現(xiàn)場檢查，把資金池、平臺自融等大是大非的問題查清楚并解決，其他非原則性問題根據(jù)輕重緩急，在銀監(jiān)會規(guī)定的一年過度期內(nèi)有序解決，就基本達到了預(yù)期效果。”方頌稱?！耙驗闄z查總是分批進行的，先把待償余額在1億以上的較大平臺徹底搞清楚，等于將90%以上資產(chǎn)規(guī)模的風(fēng)險納入有效監(jiān)控，剩下的小平臺就好辦多了，這也符合當(dāng)前的實際情況。”
此外，對平臺內(nèi)部控制情況，檢查組亦要求平臺詳細報告風(fēng)險控制、出借人分級評估、網(wǎng)絡(luò)安全、第三方評估等內(nèi)容。
該知情人士進一步表示，在投資者方面，檢查組會查看是否對投資者做風(fēng)險測評，分級管理?！俺鼋枞朔旨壴u估的調(diào)查內(nèi)容包括三項，分別為是否設(shè)立風(fēng)險評估制度對出借人進行風(fēng)險評估、是否向未進行風(fēng)險評估的出借人提供交易服務(wù)、是否根據(jù)風(fēng)險評估制度對出借人進行分級管理，設(shè)置出借限額與標(biāo)的?！?/p>
針對第三方評估，檢查內(nèi)容涉及平臺是否聘請會計師事務(wù)所進行審計以及是否聘請信息安全測評認證定期對信息安全實施測評認證。
對此，方頌表示，今年8月份銀監(jiān)會監(jiān)管新規(guī)要求平臺做信息安全審計，但由哪個部門牽頭、什么機構(gòu)有權(quán)進行安全審計以及安全審計報告的格式等，暫時均沒有明確，未來也將出臺細則。
另據(jù)了解，平臺還需要向檢查組提供臺賬的具體信息則包括提供截至檢查日仍有余額的業(yè)務(wù)臺賬（包含要素：借款人名稱、融資項目或借款用途、借款起止時間、借款金額、余額、借款人融資利率、涉及出借人數(shù)量、出借人投資收益等）以及提供截至檢查日仍有余額的業(yè)務(wù)檔案，包括但不限于相關(guān)合同文本、盡職調(diào)查資料、業(yè)務(wù)銷售資料、出借人信息等。
重點關(guān)注限額和資金存管
據(jù)前述知情人士透露，在現(xiàn)場檢查中，針對網(wǎng)貸機構(gòu)業(yè)務(wù)開展情況，具體調(diào)查內(nèi)容分別包括盡職調(diào)查、待償出借人情況、借款上限、償付方式、宣傳方式以及法律風(fēng)險等六大項。不過，調(diào)查組核心的關(guān)注點還是限額和資金存管。
“具體調(diào)查內(nèi)容包括是否對借款人實施盡職調(diào)查及盡職調(diào)查制度、措施，與人行征信系統(tǒng)或第三方征信公司合作情況；待償還出借人總體情況（年齡、地域分布、學(xué)歷、主要通過網(wǎng)站還是手機APP投資等）；超限額借款余額及其占總待收余額比重，超限額借款到期日期?！痹撊耸糠Q。
具體而言，指自然人借款余額超過20萬元、法人或其他組織借款余額超過100萬元的合計余額，占總待收余額比例以及超過20萬元（自然人）或超過100萬元（法人或其他組織）合同到期時間。
同時，對平臺資金存管情況、資金存管合作機構(gòu)及合作進度（已上線時間、已簽約但系統(tǒng)正在對接、已簽約但系統(tǒng)未對接、或正在洽談等）、增值電信業(yè)務(wù)許可證辦理情況、主要高管簡歷等也會進行摸底?！皺z查完后，會要求平臺，大額項目在什么時間停止發(fā)布?！痹撊耸糠Q。
在機構(gòu)業(yè)務(wù)合法合規(guī)性方面，平臺亦需要如實報告機構(gòu)業(yè)務(wù)是否違反《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)業(yè)務(wù)活動管理暫行辦法》第十條相關(guān)規(guī)定及整改情況、第十七條限額規(guī)定及整改情況等。
在平臺法律風(fēng)險中，檢查組重點關(guān)注了平臺房產(chǎn)類業(yè)務(wù)待收占比和校園貸業(yè)務(wù)待收占比。如房產(chǎn)類業(yè)務(wù)占比分別包括首付貸、尾款貸、贖樓貸以及其他涉及到房產(chǎn)類業(yè)務(wù)類型待收占比。
此前，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺涉及房地產(chǎn)的貸款包括首付貸、周轉(zhuǎn)貸、贖樓貸、換房貸以及房地產(chǎn)租金收益權(quán)產(chǎn)品等。如果從表面形式看，大部分該類P2P產(chǎn)品都是中短期周轉(zhuǎn)性貸款，期限在6個月以內(nèi)，以銀行授信為前提。據(jù)不完全統(tǒng)計，目前P2P涉房業(yè)務(wù)貸款在千億量級，實際待收余額或在百億量級。
而校園貸業(yè)務(wù)調(diào)查內(nèi)容分別為待收占比（含大中專院校及中小學(xué)）、18歲以下的在校學(xué)生待收占比、是否有落實在校學(xué)生借款人第二還款來源方（即父母、監(jiān)護人等），核實身份真實性并獲得其對借款表示同意并愿意代為還款的書面保證材料、是否通過收取各種手續(xù)費和滯納金、服務(wù)費以及催收費等費用變相發(fā)放高利貸。此外，對平臺催收逾期方式及合作機構(gòu)亦進行了解。（21世紀(jì)經(jīng)濟報道）