結(jié)合當(dāng)前支付行業(yè)發(fā)展存在的問(wèn)題，作為國(guó)家支付體系的組織者、建設(shè)者和監(jiān)督者，人民銀行積極擔(dān)當(dāng)、守土盡責(zé)，以治理電信網(wǎng)絡(luò)詐騙為契機(jī)，針對(duì)公安機(jī)關(guān)提供的電信網(wǎng)絡(luò)詐騙資金交易特征，從支付結(jié)算開(kāi)戶、網(wǎng)銀轉(zhuǎn)賬、ATM使用、POS刷卡、支付機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)等各個(gè)環(huán)節(jié)進(jìn)行梳理，系統(tǒng)性、有針對(duì)性地提出《通知》中20項(xiàng)切實(shí)可行的具體措施，其中主要措施已于2016年12月1日平穩(wěn)實(shí)施。
1.加強(qiáng)賬戶實(shí)名制，從源頭上遏制買(mǎi)賣(mài)銀行賬戶和支付賬戶行為
從賬戶數(shù)量控制著手，打壓買(mǎi)賣(mài)賬戶的空間，要求同一個(gè)人在同一家銀行只能開(kāi)立一個(gè)Ⅰ類(lèi)銀行結(jié)算賬戶，在同一家支付機(jī)構(gòu)只能開(kāi)立一個(gè)Ⅲ類(lèi)支付賬戶。
同時(shí)嚴(yán)控開(kāi)戶環(huán)節(jié)，要求銀行和支付機(jī)構(gòu)拒絕異常開(kāi)戶申請(qǐng)，對(duì)開(kāi)戶之日起6個(gè)月以內(nèi)無(wú)交易記錄的賬戶暫停業(yè)務(wù)，對(duì)多人共用同一聯(lián)系電話的情況進(jìn)行排查等。
通過(guò)建立黑名單管理機(jī)制加大違規(guī)行為的懲戒力度，對(duì)公安機(jī)關(guān)認(rèn)定的買(mǎi)賣(mài)賬戶以及假冒開(kāi)戶等單位和個(gè)人，限制其使用銀行賬戶和支付賬戶，5年內(nèi)暫停其已開(kāi)立賬戶的非柜面業(yè)務(wù)，3年內(nèi)不得新開(kāi)立各類(lèi)賬戶;對(duì)列入“嚴(yán)重違法失信企業(yè)”名單、注冊(cè)地址或經(jīng)營(yíng)地址不存在的單位，銀行和支付機(jī)構(gòu)不得為其開(kāi)立各類(lèi)賬戶等。
2.強(qiáng)化轉(zhuǎn)賬管理，阻斷電信網(wǎng)絡(luò)詐騙資金轉(zhuǎn)移主要通道
根據(jù)公安機(jī)關(guān)提供的線索，為最大限度阻斷詐騙分子誘導(dǎo)受害人通過(guò)ATM進(jìn)行資金轉(zhuǎn)賬和贓款變現(xiàn)，除向本人同行賬戶轉(zhuǎn)賬外，要求個(gè)人通過(guò)ATM轉(zhuǎn)賬24小時(shí)后到賬，在24小時(shí)內(nèi)，個(gè)人可以要求撤銷(xiāo)轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)。這項(xiàng)措施被社會(huì)公眾俗稱(chēng)“后悔藥”，實(shí)施后立竿見(jiàn)影，許多受害人因此避免了資金損失。
同時(shí)，針對(duì)電信詐騙資金主要從網(wǎng)上銀行等非柜面渠道轉(zhuǎn)移的情況，為防止賬戶出現(xiàn)大額異常資金流動(dòng)，要求銀行和支付機(jī)構(gòu)與客戶事先約定支付限額和筆數(shù)，對(duì)大額轉(zhuǎn)賬交易進(jìn)行提醒，個(gè)人轉(zhuǎn)賬單日累計(jì)金額5萬(wàn)元以上的，還應(yīng)當(dāng)采用數(shù)字證書(shū)或者電子簽名等。
此外，為既滿足社會(huì)公眾正常資金轉(zhuǎn)賬需求，又最大限度地保障資金安全，要求銀行和支付機(jī)構(gòu)為客戶提供實(shí)時(shí)到賬、普通到賬、次日到賬等多種選擇。
3.保護(hù)個(gè)人支付安全，加強(qiáng)銀行卡受理終端管理
針對(duì)POS機(jī)具被非法改裝后側(cè)錄銀行卡信息、違規(guī)移機(jī)使用等問(wèn)題，人民銀行加大POS機(jī)具的管理，禁止網(wǎng)上買(mǎi)賣(mài)POS、刷卡器等，并組織銀行和支付機(jī)構(gòu)對(duì)POS機(jī)具的實(shí)際使用地點(diǎn)進(jìn)行逐一現(xiàn)場(chǎng)檢查。同時(shí)，建立健全銀行卡特約商戶信息管理系統(tǒng)和黑名單，對(duì)存在重大違規(guī)行為、為電信網(wǎng)絡(luò)詐騙轉(zhuǎn)移贓款提供便利等情形的特約商戶予以清退。
4.建立個(gè)人資金保護(hù)長(zhǎng)效機(jī)制，全面推行個(gè)人賬戶分類(lèi)管理制度
為有效保護(hù)個(gè)人銀行賬戶及其資金安全，全面推行個(gè)人銀行賬戶分類(lèi)管理制度，建立以Ⅰ類(lèi)戶為主辦賬戶、Ⅱ、Ⅲ類(lèi)戶為輔助賬戶的新型個(gè)人銀行賬戶體系。Ⅱ、Ⅲ類(lèi)戶將更為重要，既可用于購(gòu)買(mǎi)銀行投資理財(cái)產(chǎn)品，又可作為個(gè)人的日常輔助使用賬戶。同時(shí)，人民銀行還配套印發(fā)了《中國(guó)人民銀行關(guān)于落實(shí)個(gè)人銀行賬戶分類(lèi)管理制度的通知》(銀發(fā)〔2016〕302號(hào))，進(jìn)一步明確Ⅱ類(lèi)、Ⅲ類(lèi)銀行結(jié)算賬戶的開(kāi)立和使用管理要求。
目前，上述措施的社會(huì)成效已初步顯現(xiàn)。截至2016年12月11日，銀行和支付機(jī)構(gòu)撤銷(xiāo)ATM電信詐騙轉(zhuǎn)賬320筆，為群眾挽回資金損失346.56萬(wàn)元;堵截冒用他人身份證件開(kāi)立賬戶7622人次;暫停嚴(yán)重違法失信企業(yè)賬戶18戶;加強(qiáng)異常開(kāi)戶審查約27.75萬(wàn)家單位;拒絕不明人員組織開(kāi)戶、無(wú)法說(shuō)明開(kāi)戶用途等異常開(kāi)戶申請(qǐng)7.93萬(wàn)人次;暫停多人共用同一電話號(hào)碼且無(wú)法說(shuō)明合理性的賬戶45.99萬(wàn)戶、撤銷(xiāo)304.41萬(wàn)戶;各電商平臺(tái)和信息發(fā)布平臺(tái)下架POS機(jī)具3萬(wàn)余件等。