近日，銀監(jiān)會(huì)召開(kāi)2018年全國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理工作會(huì)議，明確今年銀行監(jiān)管十大工作任務(wù)，其中一項(xiàng)是重點(diǎn)控制居民杠桿率過(guò)快增長(zhǎng)，打擊挪用消費(fèi)貸款、違規(guī)透支信用卡等行為，嚴(yán)控個(gè)人貸款違規(guī)流入股市和房市。
此前，為規(guī)范個(gè)人消費(fèi)貸款和個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款用途，北京、江蘇、廣東等地銀監(jiān)局曾下發(fā)通知，要求銀行機(jī)構(gòu)對(duì)個(gè)人消費(fèi)貸款資金用途開(kāi)展自查，同時(shí)監(jiān)管部門(mén)開(kāi)展現(xiàn)場(chǎng)檢查，對(duì)違規(guī)的銀行機(jī)構(gòu)進(jìn)行了處罰。然而，在銀行貸款規(guī)模管控趨緊，個(gè)別地區(qū)樓市依舊過(guò)熱、房?jī)r(jià)虛高不下的當(dāng)下，仍有不少資金涌向房地產(chǎn)市場(chǎng)，使之“高燒不退”，其中，個(gè)人消費(fèi)貸款資金既不乏流入房地產(chǎn)市場(chǎng)，也有流入股市和用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)，改變了用途。
個(gè)人消費(fèi)貸款被挪用，除了樓市、股市賺錢(qián)快的外部因素，更有銀行管理不到位的內(nèi)部因素，主要來(lái)自以下三個(gè)方面。
一是貸前審核存漏洞。個(gè)別銀行機(jī)構(gòu)針對(duì)個(gè)人消費(fèi)貸款的用途及貸前審查要求偏松，為貸款挪用預(yù)留了空間。
二是貸后管理不到位。早在2009年，銀監(jiān)會(huì)就印發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)信貸管理的通知》，要求銀行深入細(xì)致地做好貸后檢查，堅(jiān)決防止信貸資金違規(guī)流入資本市場(chǎng)、房地產(chǎn)市場(chǎng)等領(lǐng)域。但有些銀行出于種種原因，貸后管理走形式，應(yīng)該發(fā)現(xiàn)問(wèn)題卻沒(méi)發(fā)現(xiàn)。
三是考核導(dǎo)向和利益驅(qū)使。一些基層銀行機(jī)構(gòu)在嚴(yán)控風(fēng)險(xiǎn)的要求和績(jī)效考核導(dǎo)向的影響下，為規(guī)避高風(fēng)險(xiǎn)貸款，片面強(qiáng)調(diào)發(fā)展個(gè)人房產(chǎn)抵押貸款業(yè)務(wù)，認(rèn)為只要有房貸就安全，因此放松管理。同時(shí)，有的客戶經(jīng)理為完成業(yè)務(wù)指標(biāo)，對(duì)貸款審查“睜一只眼、閉一只眼”，存在僥幸心理，甚至給借款人出主意，協(xié)助套取貸款，逃避內(nèi)外部監(jiān)督。殊不知，這已經(jīng)違反《個(gè)人貸款管理暫行辦法》有關(guān)盡職調(diào)查，及對(duì)個(gè)人貸款申請(qǐng)內(nèi)容和相關(guān)情況的真實(shí)性、準(zhǔn)確性、完整性進(jìn)行調(diào)查核實(shí)的規(guī)定。