每逢情人節(jié)，保險公司都會打出“愛情牌”增加賣點。近日，有平臺表示，“愛情保險”往往只是看熱鬧和旁觀者居多，實際購買率很低，保險公司也只是圖個噱頭，據(jù)精算師統(tǒng)計，98.39%的情侶都會分手，國內(nèi)“愛情保險”不保愛情。

“愛情保險”躍躍欲試

愛情保險早已有之，以往的愛情保險并非旨在保障婚姻的美滿和長久，而只是夫妻雙方從經(jīng)濟(jì)層面履行對另一方的責(zé)任。國內(nèi)市場上的“愛情保險”基本為“聯(lián)合壽險”形式，有定期型壽險和終身型壽險兩種形式。但新型的“愛情保險”則打破常規(guī)，不僅能夠獲得萬朵玫瑰、鉆石等，還能得到意外保障。

上海商報記者在市場上選取了四款“愛情保險”進(jìn)行對比發(fā)現(xiàn)，此類產(chǎn)品均為互聯(lián)網(wǎng)渠道銷售，但由于其本質(zhì)是將意外險場景化，依然被認(rèn)為屬于意外險范疇。以安心保險公司承保的“戀愛保險（鉆石版·克拉之戀）”、長安責(zé)任保險承保的“長安愛情保險”、中國人壽承保的“戀愛保險”以及太平財險的“結(jié)婚險”四款產(chǎn)品為例，這四款產(chǎn)品均顯示人身意外傷害保險條款，如“結(jié)婚險”全稱實則為無憂個人人身意外傷害保險條款；“長安愛情保險”實則為長安個人意外身故保險。其贈送的玫瑰或者現(xiàn)金等均為附加條款。從定價上來看，以上四款產(chǎn)品價格不盡相同，安心保險、長安責(zé)任險為399元一份，太平財險、中國人壽為299元一份。

依據(jù)條款，安心保險的“戀愛保險”承諾自保單生效之日起三年后到十年內(nèi)與保單里所填寫對象登記結(jié)婚，就可以憑借結(jié)婚證領(lǐng)取一顆切割成心形的南非鉆石；“長安愛情保險”則要求被保險人與指定心上人在第三年保險期間屆滿之日后登記結(jié)婚即可申領(lǐng)婚姻津貼；太平財險“結(jié)婚險”也是投保人與指定被保人結(jié)婚，憑結(jié)婚證領(lǐng)取現(xiàn)金。

國外也推“愛情險”

上海商報記者注意到，這類保險與國外的“愛情保險”有不少差別。有業(yè)內(nèi)人士表示，國外也有夫妻婚姻險保障，但其是為養(yǎng)老金準(zhǔn)備的，而且期限是20年，20年后夫妻雙方如果還沒有分開，就能獲得一筆錢用于養(yǎng)老。

比如英國保險公司就規(guī)定：凡是已婚夫婦均可購買愛情保險。在英國，每對夫婦只須每月交5英鎊的保險金，即可享受愛情保險。大約有20%的新婚夫婦都會投保這種愛情保險，其中還有60%左右的投保夫婦把這種愛情險作為家庭理財?shù)闹匾x擇。具體保險內(nèi)容為：自保險之日起，夫婦和睦相處達(dá)25年者，可以領(lǐng)到5000英鎊的保險金；夫婦中若有一個在保險期間病故或其他原因死亡，未亡人也可以領(lǐng)到1000英鎊的撫恤金；如果參加保險的夫婦不和，經(jīng)由公司調(diào)解無效而離婚者，被遺棄一方可獲3000英鎊的保險金。

而美國的婚姻保險更像是一份分產(chǎn)保證合約，即保證離婚時可以分得保單上列明比例的家產(chǎn)。保單上按夫妻實際共有財產(chǎn)，列明財產(chǎn)分配及贍養(yǎng)費情況。倘若雙方真要離婚，就履行分產(chǎn)合約，若因為保險責(zé)任內(nèi)的事故不能履約，則由保險公司賠償，無須訴訟，并且可以在保險中約定，因婚外情而導(dǎo)致婚姻破裂的一方，在財產(chǎn)分配方面會有所懲罰。

國內(nèi)“愛情保險”不保愛情

國內(nèi)的“愛情保險”屬于連生型保險，并不是以愛情的長久為保險標(biāo)的，即一張保單可以同時承保兩個或兩個以上的被保險人，并要求被保險人必須是有法律關(guān)系的合法夫妻。

以一張保單承保夫妻兩人的壽險及其他附加險為例，如果不幸離異，保單可拆分，拆分后的保險責(zé)任依然有效。上述人士分析稱，目前來看，跟國外的風(fēng)險保障模式相比還是比較單一，國內(nèi)“愛情保險”不保愛情，沒有跳出傳統(tǒng)的風(fēng)險保障模式范疇，只是進(jìn)行了營銷上的包裝。但出現(xiàn)這類產(chǎn)品說明現(xiàn)在的保險公司開始更多的營銷嘗試。

慧擇網(wǎng)近日發(fā)布的《情人節(jié)保險大數(shù)據(jù)報告》（以下簡稱《報告》）顯示，這種“愛情保險”往往只是看熱鬧和旁觀者居多，實際購買率很低，保險公司也只是圖個噱頭。據(jù)精算師統(tǒng)計，98.39%的情侶都會分手。不過，對于相濡以沫的夫妻來說，比起花哨的禮物，他們更愿意在不動聲色的陪伴中，選擇代表責(zé)任和守護(hù)的保險產(chǎn)品來表達(dá)愛意，“80后”女性尤其占主導(dǎo)地位，“境外旅游險”成為夫妻投保的首選。根據(jù)對夫妻投保人群的購買行為及軌跡進(jìn)行追蹤，慧擇網(wǎng)大數(shù)據(jù)發(fā)現(xiàn)，約有48%的夫妻客戶首單是幫自己買、39%的客戶幫另一半買、13%幫孩子買。其中購買短險占比70%，一年期22%，長險8%。（上海商報）