我們身邊經(jīng)常會看到這樣的現(xiàn)象，往往因為一場大病，或者其他意外，一個中產(chǎn)家庭就會一下陷入財務困境。而除了醫(yī)療之外，子女教育、子女結婚、養(yǎng)老儲備往往也會耗費大量的資金，這讓中國的中產(chǎn)階層陷入了這樣一個局面，表面上生活不錯，收入不低，但是內(nèi)心依然充滿焦慮：擔心今天所從事的工作，明天會不會被辭掉？今天身體很健康，明天會不會因為一場大病而致貧？一旦罹患重疾，明天老人、孩子誰來養(yǎng)？一次大規(guī)模裁員，一場可能存在的降薪，股票的波動，稅率的調(diào)整，都能讓他們焦慮到難以入眠。

　　針對都市白領普遍的焦慮，理財顧問建議，如今在職場打拼的白領，快節(jié)奏的工作壓力和日益嚴重的環(huán)境污染，大部分白領都處于焦慮狀態(tài)。新年伊始，不妨考慮拿出一部分年終獎，為自己或家人買一份保障。不同階段購買保險應有不同的側(cè)重點，選擇適合自己的保障方案，關鍵看目前所處的階段最大的風險點是什么，在這個基礎上通過購買相應的保險來轉(zhuǎn)嫁可能存在的風險。

　　職場新人 意外險、重疾險不可少

　　剛步入社會的職場新人，以90后為主，社會經(jīng)驗不太豐富，經(jīng)濟收入也相對有限，他們大多是獨生子女，父母也陸續(xù)面臨退休。可以說，這一代人是父母的接力棒，過幾年就要挑起照顧父母與家庭的重任，壓力不小。

　　綜合考慮這些情況，理財顧問建議，由于大部分職場新人的事業(yè)、收入才剛剛起步，所以他們相應的保險規(guī)劃也應從迫切性和實惠性兩方面著手，打好基礎。意外險和重疾險的保障最為合適。意外險可以滿足低保費高保障的需求，而重疾險則是為了應對日后可能發(fā)生的重大疾病所造成的經(jīng)濟重負。廣發(fā)銀行理財顧問溫川特別提醒職場新人，越早投保重疾險，費率越低，需繳的保費總額越低，可選擇繳存的期限也越長，相應越劃算。

　　年輕夫婦 重點考慮消費型醫(yī)療險

　　從單身一族變?yōu)榧彝サ捻斄褐?，身上的擔子重了，在?guī)劃年終獎時，要考慮的問題也更多。對年輕夫婦，首先推薦性價比較高的消費型醫(yī)療保險。很多年輕夫婦生活節(jié)奏較快，作息飲食相對紊亂，因此健康狀況容易面臨挑戰(zhàn)。消費型醫(yī)療保險在投保時的選擇相對靈活，報銷比例也較高，當罹患重疾時，通過該險種可大幅減少新建家庭的經(jīng)濟損失。

　　理財顧問特別指出，養(yǎng)老保險并不是這一人群的首選。如果年輕夫婦僅投保一份養(yǎng)老險，那么一旦患病，不僅得不到保險賠償，還要在給付高額醫(yī)療費用的同時繳納養(yǎng)老險保費。因此，建議年輕夫婦應在安排好醫(yī)療保障后，再對其他潛在的風險根據(jù)自己的經(jīng)濟承受能力進行規(guī)劃。

　　家庭頂梁柱 生命保障險排首位

　　成熟家庭的頂梁柱，面對“上有老、下有小”的壓力，這類人群應該為自己的生命、健康、養(yǎng)老、子女教育等問題全方位考慮。

　　作為舉足輕重的頂梁柱，肩負全家經(jīng)濟來源，首先應為自己的生命建立足額保障。壽險、意外險等產(chǎn)品是第一選擇，其次是重疾保障，因為身故和意外傷殘會對家庭造成經(jīng)濟收入中斷或是大幅減少的影響，而重疾則會帶來僅憑社保無法應對的大額醫(yī)療費用的開支。這些疾病和意外帶來的開支都將給家庭帶來沉重的經(jīng)濟負擔。

　　安排了上述保障后，退休規(guī)劃就是接下來需要考慮的。由于這類人群的年齡基本在35-45周歲，所以規(guī)劃養(yǎng)老儲備也有必要。養(yǎng)老保險可以提供長期的保證給付，不少分紅型養(yǎng)老險還有一定的利率補償調(diào)節(jié)功能，可以在社保養(yǎng)老金之外，給老人提供一筆資金，保證老人的生活質(zhì)量不因通脹等因素而降低。

　　富裕人群 財富傳承最重要

　　不少富裕人士如企業(yè)家，對財富的保值和傳承更關注，他們更需要能滿足資產(chǎn)保全和傳承需求的保險產(chǎn)品。例如，富裕人士發(fā)生疾病后，選擇去海外就醫(yī)面臨費用高的問題；當公司出現(xiàn)債務危機、財產(chǎn)被凍結、拍賣等，面臨資產(chǎn)損失問題；盡管有豐厚的資產(chǎn)，卻沒有良好的現(xiàn)金流，在緊急時刻可能面臨周轉(zhuǎn)不靈等問題。針對上述情況，資產(chǎn)保全類保險產(chǎn)品就能滿足這一類需求。

　　此外，不少企業(yè)家容易在財務上公私不分，認為自己收入頗豐，不會遇到財務問題。可往往在公司出現(xiàn)狀況時，自己的家庭財富也會因此受到連累。理財顧問建議，富裕人群應該將財富傳承放在首位，具體到保險產(chǎn)品的配置上，返還型的終身壽險產(chǎn)品、重疾、意外保障及年金保險，都需要按資產(chǎn)配置的理念進行合理分配。（南方日報）