繼騰訊微眾銀行和阿里網(wǎng)商銀行后，中國(guó)第三家互聯(lián)網(wǎng)銀行——四川新網(wǎng)銀行進(jìn)入人們的視野。略微讓人覺(jué)得有點(diǎn)陌生的名字背后，新希望集團(tuán)、小米和紅旗連鎖這樣耳熟能詳?shù)墓蓶|背景，卻讓人們對(duì)它的未來(lái)發(fā)展充滿了各種猜測(cè)。
網(wǎng)商銀行依托于阿里系電商平臺(tái)，微眾銀行依托于騰訊的社交平臺(tái)。背靠股東的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈、小米生態(tài)鏈和線下連鎖超市，新網(wǎng)銀行是否將成為另一家場(chǎng)景銀行？
該行管理層日前在接受上證報(bào)記者采訪時(shí)指出，新網(wǎng)銀行的愿景不止于場(chǎng)景銀行，產(chǎn)品設(shè)計(jì)將不依托特定場(chǎng)景、不針對(duì)特定客群，目標(biāo)是成為“萬(wàn)能連接器、適配器”。
不只是場(chǎng)景銀行
新網(wǎng)銀行行長(zhǎng)趙衛(wèi)星將首批試點(diǎn)的5家民營(yíng)銀行分為兩類(lèi)：場(chǎng)景銀行和公司銀行。前者包括微眾銀行和他曾供職的網(wǎng)商銀行，分別以社交平臺(tái)和電商平臺(tái)為獲客渠道和數(shù)據(jù)源，“模式很清晰”。上海華瑞、溫州民商和天津金城銀行則以公司業(yè)務(wù)為主，這與銀監(jiān)會(huì)早期提出的“公存公貸”模式是一脈相承的。
經(jīng)過(guò)三十多年的經(jīng)營(yíng)，新希望集團(tuán)擁有強(qiáng)大的現(xiàn)代農(nóng)業(yè)與食品產(chǎn)業(yè)鏈；小米也有自身的生態(tài)鏈；紅旗連鎖則在四川省開(kāi)設(shè)了2700多家線下連鎖超市。
既然股東方能提供天然的商業(yè)場(chǎng)景，看起來(lái)又一家場(chǎng)景銀行誕生了？
“我們的目標(biāo)是成為萬(wàn)能連接器、適配器?！壁w衛(wèi)星向記者坦言，新網(wǎng)銀行的目標(biāo)不止于場(chǎng)景銀行?！盁o(wú)論是擁有怎樣個(gè)性的個(gè)人，無(wú)論是擁有怎樣屬性的公司，都需要一個(gè)萬(wàn)能的轉(zhuǎn)換器來(lái)進(jìn)行連接和適配。新網(wǎng)銀行希望成為那個(gè)轉(zhuǎn)換器。”
在他看來(lái)，場(chǎng)景銀行背后的場(chǎng)景無(wú)論多么大，其業(yè)務(wù)終究是有天花板的，只是在閉環(huán)的生態(tài)鏈中經(jīng)營(yíng)。場(chǎng)景銀行也并未完成互通和連接的使命，只是設(shè)定了一個(gè)固定的產(chǎn)品模式，客戶也只能去“套用”這個(gè)產(chǎn)品。
新網(wǎng)銀行執(zhí)行董事江海對(duì)上證報(bào)記者表示：“對(duì)金融服務(wù)來(lái)說(shuō)，場(chǎng)景無(wú)疑是強(qiáng)大的，它能產(chǎn)生強(qiáng)關(guān)聯(lián)，但也不是萬(wàn)能的。我們希望產(chǎn)品是向全網(wǎng)開(kāi)放的，不針對(duì)特定客群，不依托特定場(chǎng)景。”
人，智能和IP
萬(wàn)能連接器，連接誰(shuí)？怎樣連接？
趙衛(wèi)星提出了三個(gè)關(guān)鍵詞：人，智能和IP。如果聚焦于人，就不應(yīng)該局限于某人在某個(gè)場(chǎng)景下所產(chǎn)生的在線的、活的數(shù)據(jù)，他的所有行為特征和生物特征都是其屬性。
“場(chǎng)景銀行依托于在線的活數(shù)據(jù)，聚焦于中低端的客群。而我們的目標(biāo)客戶是中堅(jiān)人群，是社會(huì)的頂梁柱，上撐天、下支地，對(duì)社會(huì)的整體貢獻(xiàn)也很大，金融需求也遠(yuǎn)勝其他客戶?！壁w衛(wèi)星強(qiáng)調(diào)。
江海則向記者指出：“目前主流銀行的零售金融模式是線下模式，采取紙質(zhì)進(jìn)件，人工審批，貸款的交易成本和摩擦成本比較高。我們作為一家互聯(lián)網(wǎng)銀行，主要采取線上模式，定位為主流銀行的補(bǔ)位者。我們的目標(biāo)客群不僅包括主流金融機(jī)構(gòu)服務(wù)不到的人群，還有主流金融機(jī)構(gòu)服務(wù)不好的人群?！?/p>
第二個(gè)關(guān)鍵詞是智能。人工智能的延展，其實(shí)是仿生技術(shù)。通過(guò)“星網(wǎng)關(guān)聯(lián)”仿生技術(shù)和人工智能技術(shù)的結(jié)合，將在線數(shù)據(jù)和生物數(shù)據(jù)相結(jié)合來(lái)識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)、識(shí)別人，計(jì)算或者直接模擬出目前技術(shù)手段下還未被識(shí)別的另外一部分。
比如，一位客戶去買(mǎi)車(chē)或者買(mǎi)房，在目前的智能水平下，我們能看出這位客戶有信用、有購(gòu)買(mǎi)意愿，但這位客戶也許很猶豫，有“選擇困難癥”，這其實(shí)會(huì)提高交易成本，甚至?xí)?lái)一些風(fēng)險(xiǎn)。運(yùn)用仿生技術(shù)，可以在已完成的“用戶畫(huà)像”外，完成一些交易（場(chǎng)景）的畫(huà)像。
第三個(gè)關(guān)鍵詞是IP。社會(huì)的中堅(jiān)客群，越來(lái)越IP化了。當(dāng)每個(gè)IP要接入社會(huì)組織，就對(duì)萬(wàn)能連接器產(chǎn)生了需求。
“什么是IP？IP就是與每個(gè)人相匹配的、并且充分個(gè)性化的一個(gè)符號(hào)。新網(wǎng)銀行會(huì)給每一位用戶一個(gè)大IP——手機(jī)號(hào)即賬號(hào)，我們也是國(guó)內(nèi)第一家把用戶手機(jī)號(hào)作為賬號(hào)的銀行?！壁w衛(wèi)星進(jìn)一步解釋稱，根據(jù)相關(guān)的規(guī)定，新網(wǎng)銀行制定了個(gè)性化的賬號(hào)編碼規(guī)則，也是為了便于客戶記憶和使用，會(huì)用客戶的手機(jī)號(hào)作為首次開(kāi)立結(jié)算賬戶的賬號(hào)。
創(chuàng)新產(chǎn)品忙落地
沿著前述思路，新網(wǎng)銀行正在抓緊以下產(chǎn)品的落地：網(wǎng)貸資金存管、“好人貸”、“好事貸”和“創(chuàng)客貸”。
2月27日，新網(wǎng)銀行對(duì)外宣布推出資金存管業(yè)務(wù)，已與二十多家網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)簽署資金存管協(xié)議，并進(jìn)入了實(shí)質(zhì)性的系統(tǒng)對(duì)接階段。
“涉足存管的真實(shí)意圖，是服務(wù)創(chuàng)業(yè)（投資）人群?！壁w衛(wèi)星向記者解釋說(shuō)，“你也許沒(méi)有全身心投入創(chuàng)業(yè)，但通過(guò)在網(wǎng)貸平臺(tái)的投資，也能間接地成為創(chuàng)客。我們的初衷，是做社會(huì)中堅(jiān)人群與創(chuàng)業(yè)的連接點(diǎn)。”
為解決社會(huì)中堅(jiān)客群消費(fèi)升級(jí)和零時(shí)周轉(zhuǎn)的需求，新網(wǎng)銀行也計(jì)劃為其提供不基于特定場(chǎng)景的、放在云端、伸手可得的中大額在線授信，這一產(chǎn)品被命名為“好人貸”，作為社會(huì)中堅(jiān)客群的大額生活備用金。江海透露，“好人貸”目前處于白名單公測(cè)階段，將于5月份對(duì)成都市民率先開(kāi)放，爭(zhēng)取下半年對(duì)全網(wǎng)用戶開(kāi)放。
與“好人貸”對(duì)應(yīng)的“好事貸”，則是基于房和車(chē)這兩大生活場(chǎng)景。趙衛(wèi)星表示：“這兩大領(lǐng)域其實(shí)有很多環(huán)節(jié)存在痛點(diǎn)，有連接的可能性，比如在線的監(jiān)理、抵押、裝修、分時(shí)租賃、買(mǎi)家的交易性格分析等。我們已經(jīng)深度介入了房和車(chē)的場(chǎng)景，也與相關(guān)的平臺(tái)開(kāi)始了合作?！保ㄉ虾ＷC券報(bào)）