繼實(shí)名認(rèn)證、賬戶分類等第三方支付監(jiān)管新規(guī)落地后，第三方支付機(jī)構(gòu)的客戶備付金集中存管也步入正軌。自2017年4月17日起，支付機(jī)構(gòu)客戶備付金須按照一定比例交存至指定機(jī)構(gòu)專用存款賬戶，該賬戶資金暫不計(jì)付利息。這意味著，今后以支付寶和微信支付為代表的第三方支付機(jī)構(gòu)的客戶備付金將接受央行直接監(jiān)管，支付機(jī)構(gòu)不得挪用、占用，利用“時(shí)間差”讓沉淀資金“錢(qián)生錢(qián)”。
據(jù)央行今年1月印發(fā)的《中國(guó)人民銀行辦公廳關(guān)于實(shí)施支付機(jī)構(gòu)客戶備付金集中存管有關(guān)事項(xiàng)的通知》，支付機(jī)構(gòu)首次交存的平均比例為20%左右，最終將實(shí)現(xiàn)全部客戶備付金集中存管。數(shù)據(jù)顯示，截至2016年第三季度，267家支付機(jī)構(gòu)吸收客戶備付金合計(jì)超過(guò)4600億元。如按照活期利息0.35%推算，客戶備付金每年產(chǎn)生的額外收益約為16.1億元，不容小覷。假如按支付寶在支付領(lǐng)域的市場(chǎng)份額為50%計(jì)算，那么，螞蟻金服在這塊兒的收益損失約為8.05億元。
“客戶備付金”，簡(jiǎn)單說(shuō)，就是消費(fèi)者在網(wǎng)絡(luò)購(gòu)買(mǎi)商品或服務(wù)時(shí)，在確認(rèn)收貨前，其支付的貨款一直放在支付公司的賬上，這筆錢(qián)就是“客戶備付金”。由于第三方支付交易存在時(shí)間差，會(huì)產(chǎn)生不小的資金沉淀，這部分資金沉淀的利息也成為了不少支付機(jī)構(gòu)收入的組成部分。
“支付機(jī)構(gòu)將客戶備付金以自身名義在多家銀行開(kāi)立賬戶分散存放，平均每家支付機(jī)構(gòu)開(kāi)立客戶備付金賬戶13個(gè)，最多的開(kāi)立客戶備付金賬戶達(dá)70個(gè)?！毖胄邢嚓P(guān)負(fù)責(zé)人表示。
央行明確，客戶備付金是支付機(jī)構(gòu)預(yù)收其客戶的待付貨幣資金，不屬于支付機(jī)構(gòu)的自有財(cái)產(chǎn)?？蛻魝涓督鸬乃袡?quán)屬于支付機(jī)構(gòu)客戶，但不同于客戶本人的銀行存款，不受《存款保險(xiǎn)條例》保護(hù)，也不以客戶本人名義存放在銀行，而是以支付機(jī)構(gòu)名義存放在銀行，并且由支付機(jī)構(gòu)向銀行發(fā)起資金調(diào)撥指令。
值得關(guān)注的是，客戶備付金的規(guī)模巨大、存放分散，存在被支付機(jī)構(gòu)挪用、被支付機(jī)構(gòu)違規(guī)占用來(lái)購(gòu)買(mǎi)理財(cái)或其他高風(fēng)險(xiǎn)投資等一系列風(fēng)險(xiǎn)隱患。近年來(lái)，客戶備付金被挪用事件頻發(fā)。央行將根據(jù)支付機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)類型和最近一次分類評(píng)級(jí)結(jié)果，確定支付機(jī)構(gòu)交存客戶備付金的比例，并根據(jù)管理需要進(jìn)行調(diào)整。其中，網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)分為12%-20%五檔；銀行卡收單業(yè)務(wù)分為10%-18%五檔；預(yù)付卡發(fā)行與受理分為16%-24%五檔，獲得多項(xiàng)支付業(yè)務(wù)許可的支付機(jī)構(gòu)，從高適用交存比例。
“根據(jù)客戶備付金管理要求，支付機(jī)構(gòu)應(yīng)將客戶備付金的50%以上集中存放在備付金存管銀行?！毖胄杏嘘P(guān)負(fù)責(zé)人表示。（上海日?qǐng)?bào)）