中國銀保監(jiān)會辦公廳、住房和城鄉(xiāng)建設(shè)部辦公廳、中國人民銀行辦公廳近日聯(lián)合發(fā)布了《關(guān)于防止經(jīng)營用途貸款違規(guī)流入房地產(chǎn)領(lǐng)域的通知》。通知督促銀行業(yè)金融機構(gòu)進一步強化審慎合規(guī)經(jīng)營,嚴防經(jīng)營用途貸款違規(guī)流入房地產(chǎn)領(lǐng)域,同時要求進一步加強中介機構(gòu)管理,建立違規(guī)行為“黑名單”,加大處罰問責力度并定期披露。
“意料之外,情理之中,估計接下來會對經(jīng)營貸制定更詳細的考核細則”,業(yè)內(nèi)人士對這個通知作出了這樣的評價。為什么在情理之中?原因很簡單,經(jīng)營貸違規(guī)流入樓市是本輪房價明顯上漲、助推樓市過熱的主要因素。
所謂經(jīng)營貸,是指對小微企業(yè)和實體經(jīng)濟的個人經(jīng)營貸款。其本義在于扶持小微企業(yè)的發(fā)展。過去用經(jīng)營貸購房非常少見,因為利率較高,無利可圖。但隨著國家扶持小微企業(yè)的力度持續(xù)加大,經(jīng)營貸利率不斷降低,顯示出了利率優(yōu)勢,因此不少人就打起了讓經(jīng)營貸入樓市的如意算盤。
通知為什么又在一些業(yè)內(nèi)人士的意料之外?因為從通知內(nèi)容來看,嚴打經(jīng)營貸入樓市,監(jiān)管重點明顯放在了金融機構(gòu)和中介的身上,而且監(jiān)管和制裁措施也十分嚴厲。
其實細審一下經(jīng)營貸入樓市的邏輯,監(jiān)管部門的思路同樣在情理之中。拿著經(jīng)營貸去購房,表面是借貸人在奔波,實際上在借貸人之外,還存在著兩大利益主體,即銀行和中介。這兩大主體在經(jīng)營貸入樓市中扮演了重要的角色。
根據(jù)程序,申請經(jīng)營貸,名下須有小微企業(yè)和相應(yīng)的流水。但這在貸款中介那里卻不是難事,一位購房者就對媒體透露,買房如此重大的事情,自己不過出面了兩三次,其余的過程都是貸款中介出面和銀行操作。中介出面作假是為了牟利,一些金融機構(gòu)為什么也態(tài)度敷衍?仍然是一個利字。放款給真正的小微企業(yè),風險明顯要高,因此有業(yè)內(nèi)人士直陳,某些客戶經(jīng)理在處理業(yè)務(wù)時“睜一只眼閉一只眼”。
嚴打經(jīng)營貸入樓市,必須緊盯銀行和貸款中介。此次政策明確,銀行業(yè)金融機構(gòu)要對經(jīng)營用途貸款需求進行穿透式、實質(zhì)性審核?！皩嵸|(zhì)性審核”的表述在這里出現(xiàn),意味著過去部分審查工作可能出現(xiàn)了懸空。
一筆經(jīng)營貸要進入樓市,金融機構(gòu)是最后也是最關(guān)鍵的一道關(guān)口。通知強調(diào),銀行要落實主體責任,完善內(nèi)部制度、強化內(nèi)部問責,加強經(jīng)營用途貸款監(jiān)測分析和員工異常行為監(jiān)控。這樣的要求完全符合經(jīng)營貸入樓市的邏輯。
由于信貸資金涉及跨行、跨地區(qū)的流動,單一的機構(gòu)進行監(jiān)管難免存在盲點。但隨著三部門的介入,相關(guān)核查手段相信也會升級。
最近深圳嚴打經(jīng)營貸入樓市有一個亮點,即針對存在異常線索,但相關(guān)貸款資金已進入他行賬戶的情況,可上報給監(jiān)管部門,申請其他銀行協(xié)助調(diào)取相關(guān)賬戶資金流水,查證是否違規(guī)。主管部門的全面介入,有利于穿透式地看清整個資金流向,也意味著對貸款資金進行跨行協(xié)查的難題已迎刃而解。
經(jīng)營貸入樓市,既影響房地產(chǎn)調(diào)控政策效果,也擠占了支持實體經(jīng)濟特別是小微企業(yè)發(fā)展的信貸資源。迎頭痛擊刻不容緩!