校園貸的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控與企業(yè)道德自律

95后女生小于(化名)向多個(gè)校園貸平臺(tái)借款本金30萬(wàn)，并部分提供“裸條”擔(dān)保。如今，利滾利，小于要償還借貸平臺(tái)總計(jì)本息達(dá)50多萬(wàn)。相關(guān)借貸“裸條”被發(fā)至網(wǎng)絡(luò)。為此，她精神瀕臨崩潰。無(wú)奈之下，小于父親只能將家里僅有的住房掛在網(wǎng)上售賣，“填坑”還債。這則在網(wǎng)絡(luò)中廣泛流傳的消息，把校園貸推向了輿論的焦點(diǎn)，也讓人們對(duì)管理層清理與整頓的互聯(lián)網(wǎng)金融有了更高的期待。

用野蠻生長(zhǎng)來(lái)形容校園貸一點(diǎn)也不為過(guò)。兩年不到，全國(guó)各地校園貸的名目足以令人眼花繚亂，其中有分期購(gòu)物平臺(tái)，也有p2p貸款平臺(tái)，甚至電商平臺(tái)也參與了進(jìn)來(lái)。各大平臺(tái)公司貸款發(fā)放的標(biāo)準(zhǔn)除了設(shè)定“在校大學(xué)生”，并未作任何年齡限制，只需提供身份證、學(xué)生證或?qū)W信網(wǎng)賬號(hào)就可，與此同時(shí)，大部分平臺(tái)要求提供家長(zhǎng)的手機(jī)號(hào)及家庭住址。顯然，這一切對(duì)于大學(xué)生來(lái)說(shuō)都算不上是門檻。另外，低利息、高額度、無(wú)抵押、到賬快，這些通過(guò)海報(bào)、傳單或者QQ、微信、貼吧等社交平臺(tái)散布的信息也讓不少大學(xué)生眼熱心動(dòng)。更有甚者，許多校園貸還在大學(xué)聘請(qǐng)了“校園代理”。筆者了解的情況是，借款人通過(guò)“校園代理”向平臺(tái)申辦的貸款門檻會(huì)更低，速度更快，加之代理人是同學(xué)，因此，很多學(xué)生都選擇“校園代理”的申領(lǐng)通道。

作為互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的成果，校園貸不乏積極意義。往小說(shuō)，這確實(shí)能緩解那些家庭困難或者急需資金購(gòu)買學(xué)習(xí)用品學(xué)生的燃眉之急，有利于大學(xué)生順利完成學(xué)業(yè)或順利投入創(chuàng)業(yè)；往大說(shuō)，大學(xué)生是未來(lái)潛在的主流消費(fèi)群體，為他們提供安全、適宜的信用消費(fèi)貸款，有助于在年輕人中逐步培養(yǎng)起成熟、理性的消費(fèi)意識(shí)和信用觀念。然而，伴隨著夸張甚至虛假的宣傳，攜帶著強(qiáng)大功利性目的，抓住大學(xué)生剛剛成年且心智并未完全成熟的軟肋，校園貸從進(jìn)入大學(xué)之日起就已開始異化并走形。

按規(guī)定，民間借貸利率最高不得超過(guò)銀行同類貸款利率的四倍。目前銀行一年期貸款利率4.35%，四倍就是17.4%。表面看來(lái)，許多校園貸平臺(tái)公示的利率都符合標(biāo)準(zhǔn)，但除了收取利息，他們還會(huì)收取提現(xiàn)費(fèi)、借款服務(wù)費(fèi)、借款手續(xù)費(fèi)；若逾期，則會(huì)收取逾期罰息和逾期管理費(fèi)。簡(jiǎn)單加總，校園貸平臺(tái)向借款人收取的利息通常都在20%以上，有的甚至高達(dá)60%。問(wèn)題的關(guān)鍵是，絕大多數(shù)大學(xué)生由于金融財(cái)務(wù)知識(shí)缺乏和風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力薄弱，很容易掉進(jìn)他人預(yù)先挖好的“陷阱”之中。據(jù)中國(guó)人民公安大學(xué)與螞蟻金服的一項(xiàng)聯(lián)合調(diào)查結(jié)果，受訪大學(xué)生的防騙能力平均得分僅69分，近半數(shù)無(wú)法識(shí)破“校園貸”詐騙迷局。

據(jù)蘇寧金融研究院的測(cè)算，大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)分期規(guī)模近兩年同比增速高達(dá)200%以上，照此速度，今年校園金融市場(chǎng)規(guī)模有望達(dá)200億，在大學(xué)生中的滲透率將達(dá)18%。而據(jù)中國(guó)人民大學(xué)信用管理研究中心發(fā)布的《全國(guó)大學(xué)生信用認(rèn)知調(diào)查報(bào)告》，8.77%的大學(xué)生使用貸款獲取資金，其中小額信用貸款占比5.33%、網(wǎng)絡(luò)貸款占比3.44%。我國(guó)目前有2400多萬(wàn)大學(xué)生，每100個(gè)就有近9個(gè)在使用貸款。大學(xué)生幾乎沒有收入來(lái)源，但他們對(duì)新型消費(fèi)與潮流消費(fèi)特別敏感，消費(fèi)欲望絲毫不亞于有正常收入的成年人。也正是看中了大學(xué)生經(jīng)濟(jì)來(lái)源受限以及超前消費(fèi)偏好，貸款平臺(tái)乘勢(shì)而入。另外，部分大學(xué)生還存在著比富擺闊與攀比心理，給不法校園網(wǎng)貸平臺(tái)創(chuàng)造了引導(dǎo)部分大學(xué)生過(guò)度消費(fèi)與自身牟取暴利的機(jī)會(huì)。

回過(guò)頭去正面地看問(wèn)題，除了保障性需求、臨時(shí)性需求及創(chuàng)業(yè)性需求給出了校園貸存在的合理性外，在目前的學(xué)制下，多數(shù)大學(xué)生已然擁有完全的民事責(zé)任能力，也應(yīng)具有獲得信用貸款等金融服務(wù)的權(quán)利，這是“普惠金融”應(yīng)有之義。雖然大學(xué)生已成年，但不少人心智并未成熟，任何商業(yè)行為的誤導(dǎo)都可能扭曲他們尚未完全定型的人生觀與價(jià)值觀，如果校園貸企業(yè)能通過(guò)正當(dāng)合法途徑引導(dǎo)大學(xué)生信貸消費(fèi)，極有可能培育出一個(gè)極具黏性的消費(fèi)群體，他們走上社會(huì)后的消費(fèi)、婚娶與住房資金需求等有可能與自己信賴的金融機(jī)構(gòu)建立穩(wěn)定的關(guān)聯(lián)。從這個(gè)意義而言，校園貸企業(yè)理該構(gòu)筑起較高的道德自律。

當(dāng)然，“互聯(lián)網(wǎng)金融”在變身為校園貸的過(guò)程中，其經(jīng)營(yíng)行為的規(guī)范顯然不能寄希望于經(jīng)營(yíng)者完全自律。也正是如此，從教育部到銀監(jiān)會(huì)、監(jiān)管層今年以來(lái)連發(fā)令箭，直至叫停了涉嫌暴力催收、發(fā)放高利貸等違法違規(guī)校園網(wǎng)貸業(yè)務(wù)。但監(jiān)管層并沒封死校園貸通道，而是支持、鼓勵(lì)具有較強(qiáng)管理技術(shù)和風(fēng)控能力的合規(guī)類平臺(tái)規(guī)范經(jīng)營(yíng)。而如何引導(dǎo)合規(guī)平臺(tái)的發(fā)展需要用足功夫。一方面，要將校園貸機(jī)構(gòu)納入銀監(jiān)會(huì)、央行等監(jiān)管視野，并對(duì)其準(zhǔn)入門檻、借貸人條件、貸款規(guī)模做出明確的限制性要求；另一方面，平臺(tái)公司要積極做好風(fēng)控，平臺(tái)之間要加強(qiáng)數(shù)據(jù)共享與合作，并與征信機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)聯(lián)網(wǎng)，防止惡意借款，減少系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)。

按銀監(jiān)會(huì)的規(guī)定，未滿18歲的學(xué)生不能從銀行取得信用卡，已滿18歲的學(xué)生發(fā)卡要經(jīng)由父母等第二還款來(lái)源方的書面同意。但實(shí)際操作中，銀行大多停止了對(duì)學(xué)生發(fā)放信用卡。現(xiàn)在看來(lái)，基于龐大的大學(xué)生消費(fèi)群體及金融機(jī)構(gòu)日漸健全的風(fēng)控能力，完全有必要打開這扇金融之門。商業(yè)銀行可通過(guò)信用卡向在校大學(xué)生提供監(jiān)管層許可的小額、場(chǎng)景化信貸額度，同時(shí)與父母的收入綁定。這樣既可防止信用風(fēng)險(xiǎn)，還能在大學(xué)校園收良幣驅(qū)逐劣幣之效。