在個人征信牌照仍“難產(chǎn)”之時，市場近期傳出消息稱，芝麻信用、騰訊征信、前海征信、考拉征信、鵬元征信等首批個人征信試點機構(gòu)以及百度、網(wǎng)易、360、小米、滴滴、開鑫金服、宜信等行業(yè)相關(guān)機構(gòu)聯(lián)合發(fā)起成立一家個人征信機構(gòu)“信聯(lián)”。多位知情人士向上海商報記者證實了這一消息。不過在上海商報記者采訪的業(yè)內(nèi)人士及專家看來，“信聯(lián)”要想真正落地并發(fā)揮作用仍有較多難題需要解決。
多機構(gòu)籌建“信聯(lián)”
日前，有消息稱，包括首批個人征信試點機構(gòu)中的芝麻信用、騰訊征信、前海征信、考拉征信、鵬元征信等，以及百度、網(wǎng)易、360、小米、滴滴、開鑫金服、宜信等行業(yè)相關(guān)機構(gòu)，已倡議共同發(fā)起成立一家個人征信機構(gòu)“信聯(lián)”。
消息稱，該聯(lián)合機構(gòu)將效仿第三方支付“共建、共有、共享”原則的“網(wǎng)聯(lián)”模式，在傳統(tǒng)金融之外，實現(xiàn)對互聯(lián)網(wǎng)金融和小微金融個人征信的全面覆蓋。多家機構(gòu)已簽署投資意向書，機構(gòu)籌建已進(jìn)入實質(zhì)階段。
對此，上述名單的多家機構(gòu)向上海商報記者證實了這一消息。一位知情人士向上海商報記者表示，“信聯(lián)”主要由中國互金協(xié)會牽頭在做。
易觀智庫高級分析師李子川表示，如果“信聯(lián)”由中國互金協(xié)會牽頭，多家互聯(lián)網(wǎng)巨頭參與，那么之前較為局限的信息共享模式會再上升一個層次，從匯集共享到應(yīng)用輸出形成一個橋梁。
對于成立“信聯(lián)”的原因，網(wǎng)貸之家首席研究員馬駿分析，非銀行渠道借貸的信用信息，沒納入央行征信系統(tǒng)，但這幾年互金或者網(wǎng)貸的快速發(fā)展，進(jìn)一步完善征信系統(tǒng)顯得很迫切。很多借款人存在多頭負(fù)債情況，“信聯(lián)”主要就是解決多頭負(fù)債，打破傳統(tǒng)銀行征信信息和民間信息不對稱的局面。
蘇寧金融研究院高級研究員薛洪言也表示，從市場角度來看，其實對于多元化的征信機構(gòu)有著強烈的需求，與央行個人征信系統(tǒng)相比，“信聯(lián)”在數(shù)據(jù)源和數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)上會有比較明顯的差異，在人群覆蓋上可以更多元化，能夠很好地填補市場空白。
開鑫金服總經(jīng)理周治翰認(rèn)為，此次效仿第三方支付“共建、共有、共享”原則的“網(wǎng)聯(lián)”模式，成立涵蓋了互聯(lián)網(wǎng)公司、個人征信試點機構(gòu)和網(wǎng)貸平臺的“信聯(lián)”，是個人征信發(fā)展歷程的一個標(biāo)志事件，將實現(xiàn)傳統(tǒng)金融之外的個人征信全面覆蓋。通過聯(lián)合體，可以實現(xiàn)各個機構(gòu)之間的數(shù)據(jù)共享，統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，得出更客觀真實的個人征信報告，打擊多頭借貸這些行業(yè)不良現(xiàn)象，為消費金融、網(wǎng)絡(luò)借貸健康發(fā)展提供強有力的支持。
個人征信牌照仍難產(chǎn)
在市場傳出“信聯(lián)”成立之前，個人征信牌照仍然“難產(chǎn)”，其中央行此前試點的8家征信機構(gòu)是否具有獨立性是監(jiān)管考量的關(guān)鍵因素。而成立一個由多家征信機構(gòu)和關(guān)聯(lián)公司參股的“信聯(lián)”能在一定程度上解決獨立性的問題。
對于個人征信牌照遲遲不得下發(fā)，有分析人士表示，機構(gòu)背景是否符合獨立第三方所引的爭議較多。如阿里、騰訊等互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)有比較完整的生態(tài)鏈條，涉及眾多業(yè)務(wù)條線，但開展業(yè)務(wù)要客觀中立，不能受信息提供者和信息使用者等其他主體的支配，征信產(chǎn)品和服務(wù)的使用不能與征信機構(gòu)股東或出資人的其他業(yè)務(wù)相捆綁。
央行征信局局長萬存知在談到8家征信試點機構(gòu)存在問題時也指出，每一家都想追求依托互聯(lián)網(wǎng)形成自己的業(yè)務(wù)閉環(huán)，這樣在客觀上就分割了市場的信息鏈，而且每一家的信息覆蓋范圍都受到限制，因為信息不廣、不全面，這樣帶來產(chǎn)品的有效性不足，不利于信息共享。
而成立“信聯(lián)”則可以滿足征信機構(gòu)獨立性的要求。薛洪言表示，目前，關(guān)于第三方征信，市場逐漸有了共識，就是要有中立性，在此背景下，多家機構(gòu)共同發(fā)起成立股權(quán)分散的第三方征信公司，更符合監(jiān)管要求和市場期待，也更利于以后業(yè)務(wù)的開展。
事實上，監(jiān)管層曾提出過成立“信聯(lián)”的想法。“由第三方機構(gòu)牽頭，很多有共同意向的機構(gòu)聯(lián)合起來，共同申辦個人征信公司是可行的”。萬存知曾如是表態(tài)。
萬存知在近日出席“Fintech時代的消費融創(chuàng)新發(fā)展峰會”時再次表示，征信需要將信用信息集中起來，集中度越高越全面。當(dāng)信息技術(shù)發(fā)達(dá)時，信息共享平臺就不能多，否則沒法共享，征信平臺要少而精、少而強。
“信聯(lián)”成行存阻力
“信聯(lián)”在解決征信機構(gòu)獨立性問題的同時，也能打破傳統(tǒng)銀行征信信息和民間征信不通暢的局面。但是，在市場出現(xiàn)需求的背后，也有人對“信聯(lián)”并不看好，認(rèn)為成立“信聯(lián)”阻力重重。
馬駿直言，“信聯(lián)”阻力不少，包括信息泄露、利益公平分配、數(shù)據(jù)真實準(zhǔn)確共享等等問題。另有業(yè)內(nèi)人士表示，“信聯(lián)”要想做起來，難度確實有，即使用獨立的服務(wù)器，各家又能共享多少數(shù)據(jù)？共享的數(shù)據(jù)質(zhì)量如何？這些都存在較大疑問。
上海商報記者了解到，早在2013年8月就出現(xiàn)了征信聯(lián)盟。由央行牽頭、上海資信發(fā)起設(shè)立了全國首個網(wǎng)絡(luò)金融征信系統(tǒng)，當(dāng)時邀請了不少網(wǎng)貸公司加入，但是最終效果不佳。對此，一位征信機構(gòu)人士表示，原因在于大平臺擔(dān)心數(shù)據(jù)流失，可能只愿意提交進(jìn)入黑名單的那部分用戶數(shù)據(jù)，而“信聯(lián)”也面臨著同樣的問題。
李子川表示，獨立的信用服務(wù)機構(gòu)之前也有，在央行授權(quán)前后，改變的是上下游企業(yè)的態(tài)度，從設(shè)想到了桌面，進(jìn)一步從桌面到具體業(yè)務(wù)，也是舉步維艱。
一位不愿具名的征信專家向上海商報記者表示，“信聯(lián)”必須要設(shè)立很好的商業(yè)機制以及激勵機制，保證數(shù)據(jù)完整性的同時，也能實現(xiàn)利益共享、互利互惠，這樣才能建立起真正有公信力的平臺，不然“信聯(lián)”并不能發(fā)揮真正的作用。
李子川表示，從成立上“信聯(lián)”應(yīng)該符合監(jiān)管的預(yù)期，阻力在于協(xié)同公司的參與支持程度，以及跨監(jiān)管部門的認(rèn)可，否則還是不能很好落地，但是，不用擔(dān)心一視同仁的問題，因為“信聯(lián)”的覆蓋范圍是可以慢慢擴大的，畢竟還有其他機構(gòu)做補充。（上海商報）