“一般醫(yī)療300萬元，癌癥醫(yī)療600萬元；不限社保目錄，進(jìn)口藥、自費(fèi)藥都能報(bào)銷，最低只需136元，而且連續(xù)續(xù)保到80歲，癌癥無免賠?！边@是《證券日報(bào)》記者近期看到的一款短期健康險(xiǎn)2017版宣傳材料，看到這樣的保障范圍，你會不會心動？

　　隨著去年一款網(wǎng)紅健康險(xiǎn)的走紅之后，今年以來多家險(xiǎn)企密集推出了短期健康險(xiǎn)產(chǎn)品。尤其是不少險(xiǎn)企推出的保額超高的“百萬醫(yī)療保險(xiǎn)”賺足了消費(fèi)者眼球。這類產(chǎn)品保障期限一般在1年左右，保費(fèi)僅為幾百元，保障范圍一般涵蓋基本的25種重疾，保障額度普遍在100萬元左右，最高可達(dá)數(shù)百萬元。

　　多位業(yè)內(nèi)人士指出，雖然短期健康險(xiǎn)有配制很靈活、保障的責(zé)任范圍比較廣、滿足資金壓力較大客戶需求等優(yōu)勢，但是它還無法代替比較貴的長期健康保險(xiǎn)，同時(shí)，短期健康險(xiǎn)還存在投保頻次、患病后的續(xù)保、觀察期等各類可探討問題。

　　“百萬短期醫(yī)療險(xiǎn)”走紅

　　去年年中，一款互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品幾乎引發(fā)了整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)的關(guān)注。該款產(chǎn)品的特別之處在于，其用低端醫(yī)療險(xiǎn)的價(jià)格撬動了中端醫(yī)療險(xiǎn)的保障，保障范圍涵蓋特需門診以及醫(yī)保目錄外用藥，且保額最高可達(dá)數(shù)百萬元。

　　記者投保體驗(yàn)發(fā)現(xiàn)，以27歲男性為例，有社保的普通消費(fèi)者投保僅需要219元左右，保額則可達(dá)100萬元，若不出險(xiǎn)一年后可續(xù)保。同等保額下，長期健康險(xiǎn)保費(fèi)則根據(jù)不同繳費(fèi)年限，往往需要五、六千元，甚至上萬元。這種保費(fèi)較低，保額較高的短期健康險(xiǎn)迅速在朋友圈引發(fā)投保熱潮。

　　這類產(chǎn)品的大熱，讓各保險(xiǎn)公司看到了新的增長點(diǎn)，隨后一大波短期百萬醫(yī)療險(xiǎn)紛紛面世。這類產(chǎn)品保額普遍在100萬元左右，甚至更高。

　　對于這類短期健康險(xiǎn)的大熱，有業(yè)內(nèi)人士表示，這類產(chǎn)品打破了以往長期健康保險(xiǎn)的一個(gè)固定思路，它部分程度解決了客戶的實(shí)際需求。這類短期健康險(xiǎn)產(chǎn)品的優(yōu)勢在于，它配制很靈活，保障的責(zé)任范圍比較廣，對客戶的資金壓力較小，一次只需要交幾百元的保費(fèi)，雖然保險(xiǎn)期間短一些，只有一年，但是對客戶來講，能夠滿足短期的保障需求。

　　艾瑞咨詢的調(diào)研數(shù)據(jù)也提到，追求高效省時(shí)、服務(wù)品質(zhì)，具有疾病意識、注重保健是區(qū)分健康險(xiǎn)購買和無購買意愿人群主要特征。

　　雖然短期健康險(xiǎn)有各種優(yōu)勢，但業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，其保障功能還無法替代長期健康險(xiǎn)。昆侖健康業(yè)務(wù)管理部兼健康服務(wù)部總經(jīng)理薛寒冰此前表示，短期健康險(xiǎn)雖然有它一定的優(yōu)勢，但它代替長期的健康險(xiǎn)還是欠妥。

　　他認(rèn)為有三方面的原因：一是投保問題。因?yàn)槎唐诮】惦U(xiǎn)通常都是一年期或一年期以下的保險(xiǎn)，需要在保險(xiǎn)期間滿期之后進(jìn)行續(xù)保，客戶需要不斷去投保。客戶可能會出現(xiàn)工作繁忙，忘記了投保的操作，導(dǎo)致在空白期間沒有續(xù)保成功時(shí)客戶出險(xiǎn)，沒辦法得到保險(xiǎn)公司的理賠。二是患病后的續(xù)保問題。客戶在第一年保險(xiǎn)期內(nèi)出險(xiǎn)了，保險(xiǎn)公司會給他賠付，賠付之后第二年續(xù)保時(shí)保險(xiǎn)公司就沒辦法針對他已病的責(zé)任進(jìn)行再次續(xù)保。很多客戶在第一年獲得理賠責(zé)任之后，第二年他就沒辦法再續(xù)保，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司針對這類人群會提高保費(fèi)，或拒保，這對客戶是不太合理的。第三是觀察期的問題。因?yàn)橐荒昶诘谋Ｕ贤ǔＳ幸粋€(gè)月甚至幾個(gè)月的觀察期，對客戶來講，變相縮短地保險(xiǎn)期間了時(shí)間范圍，它不像長期健康險(xiǎn)那么實(shí)惠。

　　“短期健康保險(xiǎn)更適合于青年人，或者是創(chuàng)業(yè)初期的人群。在創(chuàng)業(yè)初期的青年人，剛畢業(yè)的大學(xué)生剛剛進(jìn)入到社會，他的財(cái)務(wù)狀況還不是太好，財(cái)務(wù)壓力比較大，這種情況下他可以通過選擇短期健康險(xiǎn)的方式來自由選擇他的保障范圍。有了一定的財(cái)富積累之后，可以酌情選擇長期健康險(xiǎn)，畢竟長期健康險(xiǎn)能夠給他提供更長期的保障責(zé)任?！毖岬健?/p>

　　醫(yī)療險(xiǎn)保額需要數(shù)百萬元

　　引人注意的是，為吸引更多的消費(fèi)者投保，今年以來保險(xiǎn)公司推出的短期健康險(xiǎn)保額逐漸走高，那么保額越來越高，是雪中送炭，還是錦上添花？

　　例如，近期本報(bào)記者看到，有一款短期健康險(xiǎn)2017版宣傳材料提到：“一般醫(yī)療300萬，癌癥醫(yī)療600萬；不限社保目錄，進(jìn)口藥、自費(fèi)藥都能報(bào)銷，最低只需136元，而且連續(xù)續(xù)保到80歲，癌癥無免賠；全年門診手術(shù)費(fèi)用；患了大病安排三甲醫(yī)院專家住院手術(shù)”。

　　對于保險(xiǎn)公司越來越高的保障額度，有業(yè)內(nèi)人士指出，這樣的保額競爭對于消費(fèi)者來說，更多的只是作為一種宣傳噱頭。即便是大病，一般醫(yī)療費(fèi)用也都在百萬元以內(nèi)，根本用不到數(shù)百萬的費(fèi)用。

　　尤其是，“醫(yī)療險(xiǎn)是需要先自行墊付醫(yī)療費(fèi)用的，一般消費(fèi)者很難自行墊付數(shù)百萬元醫(yī)療費(fèi)用。目前除了高端醫(yī)療有直付功能，一般保險(xiǎn)公司開發(fā)的百萬醫(yī)療保險(xiǎn)均無直付功能。因此，百萬醫(yī)療保險(xiǎn)噱頭大于實(shí)用，遠(yuǎn)不如“重疾+社會醫(yī)保+無免賠住院醫(yī)療保險(xiǎn)”組合來得實(shí)際?；蛘咧苯舆x擇保額為100萬的入門級高端醫(yī)療，享受直付（從入院起百萬以內(nèi)醫(yī)療費(fèi)，不用墊付一分錢）。各家保險(xiǎn)公司用這種所謂的百萬醫(yī)療保險(xiǎn)不過是為了吸引更多客戶，從而加售其他險(xiǎn)種?！?/p>

　　《證券日報(bào)》記者昨日統(tǒng)計(jì)了14款該類短期健康險(xiǎn)發(fā)現(xiàn)，其中有12款保額在100萬元以上，有4款保額最高可達(dá)300萬元，有一款保額達(dá)到360萬元。

　　本報(bào)記者同時(shí)發(fā)現(xiàn)，納入統(tǒng)計(jì)的14款產(chǎn)品中，有12款設(shè)置了1萬元的免賠額，僅有1款產(chǎn)品為0免賠額，這款款產(chǎn)品為慧擇網(wǎng)與安心保險(xiǎn)推出的“一起慧99”。

　　慧擇網(wǎng)相關(guān)業(yè)務(wù)人員近期提供給本報(bào)的一組數(shù)據(jù)顯示，根據(jù)我國衛(wèi)生部門每年的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2016年，全國二級公立醫(yī)院人均住院費(fèi)用為五千多塊錢，三級公立醫(yī)院為一萬兩千多塊錢，總計(jì)人均住院費(fèi)用為一萬八千塊錢左右。

　　“如果花費(fèi)了1.8萬元的住院費(fèi)用，社保按照70%的比例進(jìn)行報(bào)銷，可以報(bào)銷將近1.3萬元，剩余5000多元需要自費(fèi)，假設(shè)買了市面上一般的百萬醫(yī)療險(xiǎn)，有1萬元的免賠額，那么消費(fèi)者是1分錢都賠不到的，也就是說，買的這款保險(xiǎn)完全用不到，1萬元免賠額直接篩掉了大部分的住院賠案?！被蹞癖ｋU(xiǎn)相關(guān)業(yè)務(wù)人員表示。

　　國家衛(wèi)生計(jì)生委統(tǒng)計(jì)信息中心主任、中國衛(wèi)生信息學(xué)會常務(wù)副會長、秘書長孟群近期提到的一組數(shù)據(jù)也顯示，2016年年底人均住院費(fèi)用為9231.2元。（證券日報(bào)）