<body> 臣財貸款網(wǎng)（https://loan.cngold.org/）11月14日訊，8年多來，600多名海南省農(nóng)信社小額信貸技術(shù)員們，累計為海南省60多萬農(nóng)戶發(fā)放了200多億元貸款。農(nóng)民從中獲得多少收益？海南省統(tǒng)計局統(tǒng)計結(jié)果表明，2008年至2016年，海南省農(nóng)信社小額貸款帶動農(nóng)戶人均純收入年均增長22.2%，比同期全省農(nóng)民人均純收入增速要快7.5個百分點。
海南農(nóng)信社現(xiàn)在95%以上的小額貸款都沒有抵押物，但是貸款不良率低于2%。如何做到的？
實現(xiàn)金融“平民化”
2008年，海南省農(nóng)信社在瓊中貧困山區(qū)組建小額信貸總部，向農(nóng)民放貸、向貧困群眾放貸，挑戰(zhàn)“小而散”“信用缺失”“難以盈利”三大農(nóng)村金融壁壘。
挑戰(zhàn)壁壘有可能頭破血流。“向農(nóng)民發(fā)放小額貸款，海南農(nóng)信社以前也做過，約10億元，不良貸款率太高，堆積如山的壞賬讓海南農(nóng)信社瀕臨破產(chǎn)?！焙Ｄ鲜∞r(nóng)信社副主任陳奎明告訴記者。
為了避免壞賬發(fā)生，海南農(nóng)信社為農(nóng)民發(fā)放貸款需要入戶調(diào)查，于是，一支小額信貸技術(shù)員隊伍應(yīng)運而生。
“這支隊伍的8成來自農(nóng)村，懂得如何和農(nóng)民打交道?！标惪髡f，8年多來，這支隊伍從最初的5個人發(fā)展到如今的近600人，海南農(nóng)信社小額信貸技術(shù)員的腳印走到了海南最偏遠的地區(qū)。
海南省昌江小貸部副經(jīng)理容冠已經(jīng)做了4年的小額信貸技術(shù)員。“起初上門送貸常被當成騙子和傳銷，甚至被轟出門。現(xiàn)在農(nóng)民發(fā)現(xiàn)小貸好用，每天電話打不停。昌江是山區(qū)，有時發(fā)放2000元貸款跑一整天。但只要農(nóng)民受益，就值。”容冠與11名小貸員人均每天騎電動車30公里以上，短短4年為5000多戶農(nóng)民發(fā)放貸款，占全縣農(nóng)戶總數(shù)七分之一。
8年多來，海南農(nóng)信社小額信貸技術(shù)員隊伍將海南“小而散”的農(nóng)民客戶和農(nóng)信社緊密連接在一起。在不斷的摸索中，海南省農(nóng)信社獨創(chuàng)了小額信貸“誠信保證金”制度，把貸款利率定價權(quán)交給了農(nóng)民。也就是說，只要農(nóng)民按時還本付息，就給予誠信獎勵。還款信用越好，誠信獎勵金就越高，以后的貸款額度也逐步提高。這既增強了農(nóng)戶的誠信意識，又減輕了他們的利息負擔。
海南省定安縣潭黎村村民邱啟明是海南農(nóng)信社的老客戶?！拔仪昂筚J了4次，共計17.5萬元，主要發(fā)展冬季瓜菜，不僅順利地供兩個小孩讀到大學(xué)畢業(yè)，還新建了二層磚房，生活條件大為改善。”邱啟明告訴記者，由于貸款記錄好，從來沒有拖欠，今年農(nóng)信社還給他頒發(fā)了“信用戶”牌子。
潭黎村全村共有850戶人家，在農(nóng)信社貸過款的近500戶，覆蓋了60%?！拔医?jīng)常跟村民們算一筆賬，貸款1萬元一年的利息才972元，農(nóng)信社還幫我們向政府申請貼息840元，實際利息僅僅132元，這是實實在在的惠民工程?！鼻駟⒚髡f。
從2009年，海南省農(nóng)信社小額貸款入村以來，潭黎村發(fā)生了翻天覆地的變化，瓜菜種植從以前每家每戶1到2畝，到現(xiàn)在的5到6畝，現(xiàn)在潭黎村已經(jīng)是定安縣的瓜菜種植示范基地了。
這些帶著“泥土氣息”、與傳統(tǒng)金融規(guī)則大相徑庭的做法，受到了農(nóng)民的歡迎。如今，在海南農(nóng)信社的客戶爭相提前還款的現(xiàn)象比比皆是。
一手資金一手技術(shù)“如果沒有技術(shù)，你把錢貸給農(nóng)民，他可能不知道怎么用，最后賠了本，沒有富起來反而背了債。”海南省農(nóng)村信用社聯(lián)合社理事長吳偉雄說，想要做好小額信貸、做好金融“平民化”，核心還是要讓貸款者掙錢。
“我給小額信貸技術(shù)員每人送一本《窮人的銀行家》，希望他們改變傳統(tǒng)信貸員只管放貸和收錢的簡單工作方法，真正做到"給農(nóng)民貸款、教農(nóng)民技術(shù)、幫農(nóng)民經(jīng)營、助農(nóng)民增收、保農(nóng)民還款"，成為優(yōu)秀的"農(nóng)民的銀行家"。”吳偉雄說。
信貸員不僅要懂金融，更要懂農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民，海南農(nóng)信社小額信貸模式的核心就在于：一手給資金、一手給技術(shù)。
海南農(nóng)信社一邊向農(nóng)戶發(fā)放貸款，一邊修煉了三項“技術(shù)”：一是用農(nóng)業(yè)技能武裝發(fā)放小額貸款的員工，600多人的小額信貸技術(shù)員團隊能夠隨時指導(dǎo)農(nóng)民發(fā)展生產(chǎn)；二是用IT技術(shù)強化信貸管理，為95%以上的農(nóng)戶建立了信息檔案，每年動態(tài)更新農(nóng)戶的信息，實現(xiàn)了對貸款對象的“精準”分析；三是給農(nóng)民技能，組建專家團隊，對農(nóng)民進行實用技術(shù)培訓(xùn)，給農(nóng)民貸款、教農(nóng)民技術(shù)、幫農(nóng)民經(jīng)營、促農(nóng)民增收，最終才能保農(nóng)民還款。
海南省澄邁縣瑞溪鎮(zhèn)的養(yǎng)豬專業(yè)戶曾令武去年因一場豬瘟瀕臨破產(chǎn)。小額信貸技術(shù)員唐華理聽說后，主動放貸2萬元，并申請了利息全免。在唐華理的建議下，曾令武搞立體生態(tài)養(yǎng)殖：豬糞干濕分離，干的當?shù)追?，濕的養(yǎng)魚。曾令武如今已有2口魚塘，養(yǎng)魚7000多條，養(yǎng)豬35頭，年收入七八萬元。
近年來，大學(xué)生小額貸款技術(shù)員們還創(chuàng)新推出“農(nóng)村產(chǎn)業(yè)指引”“貸款風險案例庫”“三農(nóng)專家委員會”等舉措，提升為農(nóng)服務(wù)綜合水平。
千億級企業(yè)仍姓“農(nóng)”
從2007年掛牌成立至今，海南農(nóng)信社吸收各項存款1361.56億元，總資產(chǎn)增加到2111.63億元，從瀕臨破產(chǎn)到現(xiàn)在的千億級金融企業(yè)，海南農(nóng)信社不改“支農(nóng)”本色。
“不管發(fā)展到多大，我們都姓"農(nóng)"，今年上半年，海南省農(nóng)信社貸款余額781.11億元，其中涉農(nóng)貸款311.03億元，占全部貸款總數(shù)的39.8%。為了讓農(nóng)民朋友能夠享受到金融服務(wù)，我們在全省22個金融服務(wù)空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)建設(shè)營業(yè)網(wǎng)點，實現(xiàn)了普惠金融服務(wù)在海南鄉(xiāng)鎮(zhèn)的全覆蓋。”吳偉雄說。
通過小額信貸，海南農(nóng)信社在海南農(nóng)村鋪就了一條上通下達的金融道路，如今，借助這條道路，海南省農(nóng)信社為全省5個國家級貧困縣、300個貧困村、36.32萬貧困人口實施金融信貸幫扶。截至今年9月29日，農(nóng)信社在全省已經(jīng)累計幫助建檔立卡貧困戶11253戶，發(fā)放貸款金額3.34億元。
吳偉雄提倡脫了皮鞋和農(nóng)民打交道，也被人稱為“泥腿子銀行家”“自行車銀行家”。但是，面對新技術(shù)，吳偉雄一點也不“土”?！伴_通手機銀行，農(nóng)民就不用往返幾十里路還貸款了，多方便?！眳莻バ鄹嬖V記者。
“農(nóng)信社要做農(nóng)民和小微企業(yè)的保姆，他們的需求在哪里，我們就服務(wù)到哪里?！眳莻バ壅f。