英國“學(xué)生貸”如何防止過度消費

“引導(dǎo)孩子更明智地消費”是goHenry的核心思想和目標(biāo)，這和一般學(xué)生貸“幫助學(xué)生花錢”的思路大為不同。成立于2012年的goHenry是一家專注為青少年提供消費金融解決方案的英國科技金融公司。goHenry與VISA合作為6到18 歲的青少年提供帶家長控制功能的預(yù)付費借記卡，該借記卡與家長端的app捆綁使用，實現(xiàn)了實時同步，家長可以通過goHenry設(shè)置零花錢的使用規(guī)則、消費上限，或者為孩子設(shè)置歡樂有趣的任務(wù)并以額外零花錢為完成任務(wù)的獎勵，孩子每進(jìn)行一筆消費，家長都將收到一個短信提示。

goHenry：英國的“學(xué)生貸”如何防止過度消費

作為創(chuàng)新金融科技公司，goHenry曾在2015年入選畢馬威和H2Ventures聯(lián)合評選的“100家創(chuàng)新金融科技公司”。此外，外界對其模式的認(rèn)可度直接反映在公司融資和風(fēng)投情況上。今年4月初，goHenry在股權(quán)眾籌平臺Crowdcube完成了一筆眾籌融資，其融資目標(biāo)設(shè)定為200萬英鎊，僅用2天時間便完成并實現(xiàn)了超額融資。目前goHenry通過股權(quán)眾籌已經(jīng)累計融資399萬英鎊，總投資人數(shù)達(dá)2371人，平臺出讓15.98%股權(quán)（意味著平臺估值約2497萬英鎊或約合2.17億人民幣）。

二、兩大產(chǎn)品核心設(shè)計理念

在紛雜的學(xué)生貸市場中，goHenry以其避免過度消費，培養(yǎng)青少年良好消費習(xí)慣的理念獲得了眾多家長客戶的追捧，根據(jù)Crowdcube的資料，goHenry已擁有超過20萬用戶，每月用戶增長超過1萬人。令goHenry脫穎而出的最核心優(yōu)勢在于其產(chǎn)品設(shè)計理念。

1、邊用邊學(xué)。對于goHenry而言，其主要用戶其實包含了家長和青少年兩個群體。從家長的角度，使用goHenry的軟件能夠給自己的孩子帶來一定的財務(wù)自由，同時也需要設(shè)定基本的使用條件，防止越界的過度消費。另一方面，孩子在不斷使用中也能積累理財?shù)哪芰托判?，培養(yǎng)對金錢的責(zé)任感。

2、積累、儲蓄、花費。這三點是goHenry設(shè)計產(chǎn)品功能的核心理念。與校園貸不同，goHenry并不希望用無條件放貸來鼓勵消費、鼓勵借款，培養(yǎng)消費習(xí)慣的重要一環(huán)是孩子需要能夠理解獲得金錢的得來不易、合理儲蓄、理智消費。青少年不論是通過完成一系列小任務(wù)積累每周可使用額度，還是儲蓄積累每周的額度，存錢以購買某個更貴的特別的東西，或是每周花完自己的額度都能慢慢積累對開銷的價值觀。

三、定制化和便利性是go Henry 使用過程中的特色

由于goHenry的使用者也包含家長和青少年兩個不同群體，學(xué)生群體跨度較大，不同使用者的實際需求往往也有較多差別。對goHenry而言這意味著公司在產(chǎn)品的實際使用過程中需要實現(xiàn)定制化和便利性。goHenry允許家長設(shè)置app的各個參數(shù)，把定制產(chǎn)品的控制權(quán)交由家長以滿足家長、孩子的不同需求。此外，由于青少年開銷小額、高頻的使用特點以及使用環(huán)境的多變，goHenry為家長在app上實現(xiàn)更簡單明了的查詢、設(shè)定、還款等操作方式，并實現(xiàn)隨時隨地使用app和對應(yīng)的VISA卡進(jìn)行管理和消費。

定制化的產(chǎn)品也是goHenry與傳統(tǒng)銀行的兒童賬戶最大的不同，具體來說，goHenry允許家長：

1） 設(shè)置單筆和每周的消費上限

2） 設(shè)置該卡在哪些地方被允許使用。例如，網(wǎng)上購物，實體商店，取款機等等

3） 設(shè)定一下可以使持卡人獲得額外零花錢的任務(wù)

4） 實時了解持卡人的每一筆消費情況，包括消費后的實時通知，以及這筆消費是在哪里發(fā)生的。

5） 隨時鎖定/解鎖該卡。

6） goHenry不提供透支功能。

家長和孩子可以通過app實現(xiàn)賬戶的快捷管理和查看，下圖顯示了goHenry移動端中孩子可以了解的信息，包括賬戶概況、余額詳情和任務(wù)系統(tǒng)等。

四、無法繞過的資金安全性

四、無法繞過的資金安全性

在實現(xiàn)操作的便利性的同時，資金的安全性是goHenry這一類學(xué)生貸公司無法繞過的一點。這里涉及到資金使用的安全性和賬戶的安全性兩個部分。

通過不同的設(shè)置，goHenry達(dá)到既給持卡人一定的財務(wù)獨立又能夠讓家長對其進(jìn)行掌控的目的。傳統(tǒng)的校園貸模式中，家長和監(jiān)護(hù)人往往無法掌握學(xué)生的貸款申請情況和用款情況，在實際操作中，要么需要學(xué)生、家長兩頭跑，流程十分復(fù)雜繁瑣，要么有可能出現(xiàn)憑身份證、學(xué)生證便能取得貸款的低審核門檻情況，而家長作為擔(dān)保人甚至不見得知情。

goHenry：英國的“學(xué)生貸”如何防止過度消費

而goHenry通過VISA的預(yù)付費借記卡和app實現(xiàn)了對孩子消費的全程掌握，如圖 3所示，家長通過app可以直觀的監(jiān)測賬戶余額和下一筆需要支付的開銷，同時孩子也能知道自己本周額度多少，通過完成什么任務(wù)（例如打掃房間、遛狗等）可以獲得額外的獎勵。同時每個孩子都有一張自己的VISA卡，可以在線下或線上使用。由于其本質(zhì)上是銀行卡，不允許超額透支，并且家長可以通過客戶端快速鎖定或解鎖賬戶，從而防止出現(xiàn)賬戶被盜刷的情況。

五、安全、易用、理念值得學(xué)習(xí)，但模式復(fù)制存隱性門檻

楊立點評：“學(xué)生貸怎么做”是一個很有爭議的話題，不論模式如何，引導(dǎo)樹立正確的消費觀念，結(jié)合經(jīng)濟(jì)能力來理性、適度消費應(yīng)當(dāng)是學(xué)生貸平臺和家長都應(yīng)當(dāng)干預(yù)的。goHenry雖然僅僅切入的是青少年這一個非常垂直的領(lǐng)域，但其產(chǎn)品模式的設(shè)計理念值得學(xué)習(xí)，能提高學(xué)生金融知識和信用意識淡薄所帶來的問題，同時也幫助家長實時掌握孩子的“債務(wù)”情況。

就國內(nèi)的情況而言，大學(xué)生信用卡業(yè)務(wù)早已叫停，而各地監(jiān)管部門近半年來不斷加強對校園貸的管控力度，要求校園P2P平臺不得發(fā)放除助學(xué)貸、創(chuàng)業(yè)貸以外的貸款，并嚴(yán)令貸款必須獲得家長同意。就這兩點而言，goHenry模式可以說已經(jīng)走在了國內(nèi)校園貸行業(yè)發(fā)展和監(jiān)管的前面。從平臺的角度，這一模式對于平臺學(xué)生貸的轉(zhuǎn)型或改進(jìn)學(xué)生貸模式都是有借鑒意義的。而goHenry對家長和學(xué)生財務(wù)安全的把控對于監(jiān)管部門也是值得參考的國際經(jīng)驗。

不過簡單復(fù)制goHenry的模式也存在一些難處，goHenry模式的潛在前提是刷卡消費，對于以刷卡消費比較普及的英國市場而言這并不是問題，但對于仍以大量現(xiàn)金消費為主的國內(nèi)市場，在操作上有不小的困難。