新一輪5年期以上LPR出爐后,無錫各大銀行迅速響應(yīng),最新房貸利率已經(jīng)降至首套4.25%,二套5.05%,包括組合貸在內(nèi)。

今年以來,房貸利率連降,對于打算買房的人來說,肯定是一件大好事。

要論原因,很簡單,還款總額差距太大。

按照貸款100萬、等額本息、30年為例:

利率5.9%,月供5932元,總利息約114萬;利率4.25%,月供4919元,總利息約77萬。

利率從5.9%降至4.25%,月供少1013元,總利息少了約37萬!省下了一輛奔馳C級的錢。

所以對于這部分購房者來說,最關(guān)心的還是:之前辦下來的房貸利率怎么辦?

主要有3種解決方式:

01、等重定價日后的調(diào)整

買房人先要搞清楚房貸利率一共分成兩種:固定利率和LPR浮動利率。

選擇固定利率的,這一部分可以直接跳過不看;選擇LPR浮動利率的,繼續(xù)往下看。

你的房貸利率=辦理時的LPR+基點。

舉個例子,假設(shè)小王是在2021年6月辦理的房貸,利率5.9%,約定的重定價日為每年的1月1日。

2021年6月的LPR為4.65%,也就是說,小王的房貸利率組成公式為:

5.9%=4.65%(當(dāng)時的LPR)+1.25%(125個基點)

這個公式中,前半部分也就是LPR部分,會根據(jù)LPR的變化而變化;后半部分也就是125個基點,不變。

搞明白這一點,我們再來說今年的連續(xù)降息對小王有何影響?

因為小王選擇的重定價日為每年的1月1日,那么,能影響他下一年房貸利率的也就是上一年度12月20日公布的LPR。

也就是說,2023年,小王的房貸利率=2022年12月LPR+125個基點。

現(xiàn)在才5月,我們還不知道12月的LPR,只能假設(shè):

現(xiàn)在5月的LPR為4.45%,假設(shè)到今年12月保持不變,那么小王明年的房貸利率將降至5.7%。

02、轉(zhuǎn)組合貸或純公積金貸款

如果你當(dāng)時辦理的是純商貸,且當(dāng)下符合轉(zhuǎn)組合貸、轉(zhuǎn)純公積金貸款的要求,那趕緊轉(zhuǎn)!【點擊此處查看商轉(zhuǎn)公、轉(zhuǎn)純公積金貸款要求、流程】

原因當(dāng)然是:省錢!

還是按照100萬、等額本息、30年計算:

轉(zhuǎn)組合貸(假設(shè)公積金80萬+商貸20萬):

利率4.25%+3.25%,月供4466元,總利息約61萬;相較于5.9%的純商貸,月供少了1466元,總利息少了約53萬。

轉(zhuǎn)純公積金:

利率3.25%,月供4352元,總利息約57萬;相較于5.9%的純商貸,月供少了1580元,總利息少了約57萬。

加上錫房擔(dān)保重啟了“商轉(zhuǎn)公”轉(zhuǎn)貸墊資服務(wù)的業(yè)務(wù),減小了買房人轉(zhuǎn)貸的難度,也降低了買房人轉(zhuǎn)貸的費用。

03、提前還款

提前還款需要每位買房人根據(jù)自己的情況來決定。

興業(yè)銀行首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家魯政委表示:如果有一筆閑置資金,是否提前還房貸,還要看你能不能拿這筆資金賺到比房貸利息更多的錢,如果不能,提前還貸也是可以的。

易居研究智庫中心研究總監(jiān)嚴(yán)躍進(jìn)指出:如果手中有閑錢,認(rèn)為市場投資機(jī)會不多,購房者先還房貸問題不大。但如果出現(xiàn)違約金較高,或大部分房貸利息前期已經(jīng)還得差不多的情況下,他建議“還是要慎重提前還款,太折騰的話意義不大”。