借貸寶欲推“銷(xiāo)賬”功能新規(guī)能否打破僵局

逾期60天將上央行征信

根據(jù)借貸寶的最新規(guī)定，用戶(hù)在發(fā)起借款或賺利差的同時(shí)，要簽署《委托貸款借款協(xié)議》，也正是這份協(xié)議，為借貸寶用戶(hù)畫(huà)下了一條為期60天的“生死線(xiàn)”。

在一份借貸寶用戶(hù)提供給記者的《委托貸款借款協(xié)議》中，記者看到，關(guān)于銀行委托貸款是這樣規(guī)定的：如果在平臺(tái)上累計(jì)應(yīng)支付的逾期管理費(fèi)達(dá)到10元以上，并且任何一筆借款逾期超過(guò)30天仍然未能還清時(shí)，銀行會(huì)向該借款人發(fā)放期限為30天、貸款利率為零的委托貸款，這筆委托貸款僅限用于預(yù)付借款人在平臺(tái)上應(yīng)支付的逾期管理費(fèi)。

這個(gè)最新的規(guī)定意味著，一旦借款人逾期30天以后未能清償債務(wù)，那么銀行會(huì)自動(dòng)發(fā)放一筆委托貸款用于支付逾期管理費(fèi)，根據(jù)協(xié)議，這筆貸款將通過(guò)平臺(tái)合作的支付機(jī)構(gòu)全部劃付至人人催在平臺(tái)合作的支付機(jī)構(gòu)的商戶(hù)賬戶(hù)中。在接下來(lái)的30天里，如果借款人清償了所有的本金、利息、罰息和逾期管理費(fèi)，那么這筆貸款也自動(dòng)償還。相反，如果30天內(nèi)，借款人尚未還款，那么他的逾期記錄將直接上傳央行。

如果銀行先還掉了逾期管理費(fèi)，債務(wù)基數(shù)變小，是否意味著銀行發(fā)放貸款之后的30天里，借款人獲得了一個(gè)相對(duì)的寬限期？面對(duì)記者的疑問(wèn)，曾軍表示，新簽訂的《委托貸款借款協(xié)議》的目的主要是為了上央行征信，相當(dāng)于一個(gè)過(guò)橋的貸款，逾期管理費(fèi)的規(guī)則同樣有效，而且銀行發(fā)放貸款并不是全部逾期管理費(fèi)的額度，只是部分，這筆貸款也不能單獨(dú)償還給銀行。

“只要本金和利息罰息沒(méi)有還清，逾期管理費(fèi)會(huì)一直存在，會(huì)隨著違約時(shí)間的增加一直增加。”不過(guò)曾軍同時(shí)解釋?zhuān)瑥慕Y(jié)果來(lái)看，借款人的壓力會(huì)相對(duì)小一點(diǎn)，因?yàn)楹竺嫠阌馄诠芾碣M(fèi)時(shí)，基數(shù)會(huì)相應(yīng)有所減少。

曾軍也告訴記者，新規(guī)對(duì)新人，因此此前的歷史遺留問(wèn)題諸如長(zhǎng)時(shí)間逾期不還、催收不見(jiàn)成效，還是要通過(guò)法律途徑解決。

平臺(tái)將上線(xiàn)“銷(xiāo)賬”功能

針對(duì)投訴人希望借貸寶出相關(guān)規(guī)定改變現(xiàn)狀的訴求，曾軍向記者透露，目前平臺(tái)內(nèi)部正在研發(fā)“銷(xiāo)賬”功能，根據(jù)曾軍的描述，該功能上線(xiàn)之后，只要出借人和借款人之間達(dá)成一致將雙方的賬一筆勾銷(xiāo)，那么雙方的借貸協(xié)議就立馬解除。

曾軍表示，借貸寶推出“銷(xiāo)賬”這個(gè)功能主要是為了給一部分人解套。當(dāng)借款人逾期之后，他需要支付的除了本金利息罰息，還有逾期管理費(fèi)。借款人和出借人在平臺(tái)上使用該功能銷(xiāo)賬之后，借款人和出借人就沒(méi)有關(guān)系了。“但至于雙方如何達(dá)成這樣的銷(xiāo)賬，是線(xiàn)下還款還是抵押房子車(chē)子，平臺(tái)不會(huì)過(guò)問(wèn)，只要雙方同意即可?！?/p>

但曾軍同時(shí)也表示，推出這樣的銷(xiāo)賬功能雖然可以讓一部分用戶(hù)解套，但也可能會(huì)帶來(lái)借款人倒逼出借人的情況，“一筆勾銷(xiāo)之后，借款人錢(qián)不還怎么辦？這時(shí)候借貸寶不會(huì)幫出借人催收了，甚至有的出借人會(huì)用一些暴力手段去逼迫出借人?！?/p>

此前借貸寶并不允許線(xiàn)下還款。然而此處還有一個(gè)疑問(wèn)，那就是如果借款人已經(jīng)逾期很多天，他需要支付的逾期管理費(fèi)也能同樣一筆勾銷(xiāo)嗎？

答案是否定的。曾軍告訴記者，即便債務(wù)已經(jīng)一筆勾銷(xiāo)，但是借款人和平臺(tái)之間的協(xié)議依然有效，也就意味著借款人和平臺(tái)之間逾期管理費(fèi)依然存在，只是隨著債務(wù)的終止，這筆逾期管理費(fèi)不會(huì)再繼續(xù)增加。

如果銷(xiāo)賬功能上線(xiàn)，有的借款人和自己的出借人一筆勾銷(xiāo)，但還不起平臺(tái)高額的逾期管理費(fèi)怎么辦？曾軍表示，“用戶(hù)可以賴(lài)這筆錢(qián)不還，我們也會(huì)想辦法催，賬依然存在，并不是所有的東西都一筆勾銷(xiāo)了?！?/p>

記者觀察新規(guī)能打破僵局嗎？

可以看出，不管是已經(jīng)公告了的過(guò)橋貸款，還是即將推出的“銷(xiāo)賬”功能，對(duì)于逾期管理費(fèi)借貸寶始終沒(méi)有松口。曾軍明確表示，借貸寶不會(huì)取消逾期管理費(fèi)。

在記者看來(lái)，借貸寶的新規(guī)定帶來(lái)的影響是兩方面的，一是對(duì)在借貸寶上借錢(qián)的人形成一種威懾力，對(duì)于一個(gè)要辦信用卡或者買(mǎi)房買(mǎi)車(chē)的人來(lái)說(shuō)，逾期記錄上了央行征信的影響很大，但對(duì)老賴(lài)或許無(wú)法形成預(yù)想中的效果；二是當(dāng)借款人和出借人使用“銷(xiāo)賬”功能一筆勾銷(xiāo)以后，一些深陷逾期泥潭的人或許可以得到解套的機(jī)會(huì)，但依然面臨平臺(tái)的逾期管理費(fèi)，這筆錢(qián)，有些人或許能負(fù)擔(dān)，也有人或許會(huì)因?yàn)檫€不上，繼續(xù)破罐子破摔。

新規(guī)能否打破借貸寶平臺(tái)和逾期用戶(hù)之間的僵局，記者會(huì)繼續(xù)跟蹤。